Checkout.com à l’avant-garde du commerce agentique

L’IA transforme le commerce. Jusqu’ici, l’e-commerce reposait sur des sites et des applications où chacun devait parcourir, comparer et acheter par lui-même ses produits. Mais un nouveau canal est maintenant disponible : des agents IA qui achètent directement pour les consommateurs. C’est ce que nous appelons le commerce agentique.

Chez Checkout.com, nous pensons que ce modèle marque un tournant majeur : on passe de transactions initiées par les individus à des transactions déléguées à des assistants IA. Ces agents ne sont pas de simples outils passifs : ils agissent avec intention, prennent des décisions, gèrent vos abonnements, découvrent des produits et prennent en charge le parcours d’achat pour leurs utilisateurs.

Pour que ce commerce agentique puisse se développer à grande échelle, il lui faudra une infrastructure solide. Les paiements doivent être sûrs, transparents et dignes de confiance. Les commerçants doivent pouvoir suivre le processus tout en gardant la capacité de l’influencer. Les plateformes IA, de leur côté, ont besoin d’accéder à des identifiants et des politiques vérifiés. C’est là que Checkout.com intervient. 

Les bases d’un paiement agentique sécurisé 

Nous avons la chance d’opérer à l’intersection des commerçants et des plateformes IA. Chaque jour, nous accompagnons certaines des plus grandes marques mondiales dans leurs paiements, avec des API qui font tourner l’e-commerce à grande échelle. 

Désormais, nous faisons évoluer ce rôle dans l’ère agentique : créer le lien qui permet aux commerçants d’échanger en toute sécurité avec des agents, tout en veillant à ce qu’ils agissent de manière responsable et intelligente pour le compte des consommateurs. 

Aujourd’hui, des agents explorent les sites d’e-commerce de façon invisible : ils collectent des données et achètent parfois sans même que le commerçant le sache. L’enjeu dépasse donc le simple traitement de paiements initiés par ces agents. C’est pourquoi la norme doit évoluer : passer de transactions isolées à une collaboration intelligente et transparente entre commerçants et agents.

À l’avenir, ces interactions deviendront fluides, portées par des signaux de confiance échangés en temps réel, afin d’améliorer la personnalisation, la sécurité et l’expérience client.

Avec Visa et Mastercard, nous établissons les fondations de cette nouvelle économie portée par les agents, qui s’articule autour de plusieurs piliers : 

1. Intégration et identité des agents

Les agents doivent devenir des acteurs identifiables du commerce. À l’image des normes Know Your Customer (KYC) et Know Your Merchant (KYM), nous développons un cadre Know Your Agent (KYA). Chaque agent IA reçoit une empreinte digitale unique, permettant aux commerçants, émetteurs de cartes et réseaux de paiement de savoir quand une transaction est initiée par un agent. 

2. Identifiants spécifiques aux agents

Les agents ont besoin de leurs propres identifiants sécurisés pour effectuer des transactions. S’appuyer sur des cartes émises pour les consommateurs ou sur des cartes virtuelles jetables n’est ni sûr, ni durable. C’est pourquoi nous développons un cadre d’identifiants spécifiques aux agents : un système flexible qui leur attribue le bon identifiant selon le contexte. 

• Jetons réseau spécifiques aux agents : des tokens émis avec des identifiants et règles uniques. Ceux-ci indiquent clairement lorsqu’une transaction est initiée par un agent.
• Cartes virtuelles : utiles dans certains cas, mais intégrées dans un cadre structuré et géré plutôt qu’utilisées comme solution de contournement.
• Identifiants liés aux wallets : permettent aux agents de payer via des wallets, avec le même niveau de sécurité et de transparence que pour les transactions menées par des humains.
• Identifiants liés aux crypto ou aux plateformes d’échange : pour les transactions futures en moyens de paiement alternatifs, avec les mêmes garanties de confiance.

Ce cadre assure à chaque agent l’identifiant le plus adapté à chaque transaction, ce qui permet de réduire les coûts, d’optimiser les performances et de maintenir le contrôle aussi bien du côté commerçant, que du côté émetteur. 

3. Authentification

Les agents doivent pouvoir authentifier les consommateurs en toute sécurité pour leur compte. Checkout.com rend cela possible grâce à une approche biométrique prioritaire, résistante au phishing et conforme aux standards modernes.

• Expérience fluide : une fois inscrit, le consommateur retrouve le même parcours biométrique simple et cohérent chez tous les commerçants participants.
• Fiabilité intégrée : les identifiants ne quittent jamais l’appareil du consommateur, conformément aux plus hauts standards de sécurité et de conformité.
• Sécurité centrée sur l’agent : les agents n’ont jamais accès aux données sensibles, uniquement à une preuve vérifiable et limitée.

4. Signaux de personnalisation

Le commerce agentique ne se limite pas à sécuriser les paiements : il vise aussi à rendre l’acte d’achat plus intelligent. Avec le consentement du consommateur, Checkout.com peut enrichir les plateformes d’IA en leur apportant le contexte issu des réseaux de paiement (le nôtre, ainsi que Visa et Mastercard). 

Voici quelques exemples :

• Un consommateur saisit les données de sa carte sur une plateforme IA pour réserver un hôtel.
• Checkout.com vérifie alors ces données via son réseau et ses partenaires. 
• Avec l’accord du consommateur, nous découvrons un fait intéressant : ce client fréquente régulièrement Starbucks. 
• L’IA peut ainsi recommander des hôtels à proximité, rendant l’expérience beaucoup plus pertinente.

 L’IA se rapproche ainsi du rôle d’un véritable assistant personnel. 

5. Gestion du consentement et du contrôle

Pour que le commerce agentique fonctionne à grande échelle, les consommateurs doivent pouvoir fixer clairement les limites de ce que leurs agents peuvent faire en leur nom. On dépasse ici la simple authentification : il s’agit d’exprimer une intention transaction par transaction.

Exemples de consentement :

• Plafond de dépense : « Ne pas dépasser 300 $ ».
• Achat conditionnel : « Acheter ce casque Sony uniquement si le prix tombe à 300 $ ».
• Fréquence : « Réserver un vol une fois par trimestre » ou « uniquement après le versement du salaire ».

Comprendre et archiver ce consentement est essentiel pour deux raisons :

1. Confiance opérationnelle : la plateforme IA agit dans les limites définies par le consommateur.
2. Gestion des litiges : en cas de contestation, Checkout.com peut fournir la preuve du consentement initial, renforçant la solidité des dispositifs de chargeback et de règlement des différends.

La gestion du consentement et du contrôle garantit donc que les transactions menées par des agents restent traçables, défendables et fiables pour l’ensemble de l’écosystème.

Vers une expérience d’achat plus intelligente

Les paiements ne sont que la base. Le véritable potentiel du commerce agentique va plus loin : il touche à la découverte et à la décision d’achat.

Aujourd’hui, les plateformes IA s’appuient encore sur deux mécanismes fragiles :

• Cartes virtuelles : certaines plateformes émettent des cartes jetables pour simuler les paiements des consommateurs. Mais cette méthode est coûteuse et peu efficace : générer des cartes à grande échelle engendre des frais importants, une forte complexité technique et des contraintes de conformité (comme PCI DSS). Côté sécurité, ce n’est pas idéal non plus : schémas et régulateurs surveillent de près ce modèle, et de nombreux commerçants limitent son usage en raison d’un taux de fraude plus élevé. Résultat : plus de frictions que de fluidité.
• Le crawling de sites commerçants : aujourd’hui, certains agents parcourent les sites pour récupérer les prix, la disponibilité ou les caractéristiques des produits. Mais ce procédé est lourd, peu fiable et souvent source d’erreurs. Il nuit aussi à l’expérience client : entre le moment où un consommateur exprime son intention et celui où l’agent finalise l’achat, il peut déjà y avoir un décalage. Dans bien des cas, les données sont obsolètes avant même que la transaction ait lieu.

Ces deux approches restent coûteuses, fragiles et difficiles à étendre à grande échelle.

La prochaine étape ne consiste pas seulement à accélérer les paiements, mais à les rendre plus intelligents grâce à la donnée. Imaginez un « réseau de réseaux » où les agents IA accèdent en temps réel aux inventaires de tous les commerçants. C’est le principe de l’Inventory Reach : remplacer le scraping inefficace par des requêtes directes, et ouvrir la voie à une nouvelle génération d’achats plus rapides, précis et pertinents.

Ce modèle repose sur un véritable échange d’informations entre commerçants et plateformes d’IA. Les agents passent alors de l’approximation à une intelligence en temps réel. Résultat : une expérience d’achat plus fluide, des commerçants qui gardent la main, des consommateurs mieux protégés, et des plateformes d’IA capables de grandir sans risque réglementaire.

Commerçants → Checkout.com → Agents

• Tarifs et stocks disponibles en temps réel
• Options de livraison personnalisées (ex. avantages fidélité)
• Politiques de retour et conditions d’achat claires
  

Agents → Checkout.com → Commerçants

• Signaux d’intention en temps réel (« recherche de chaussures de randonnée au Colorado »)
• Préférences et contexte client (statut fidélité, moyen de paiement préféré)
• Sessions de navigation reliées au compte utilisateur

En pratique, cela crée une véritable boucle de commerce : les décisions prises par les agents IA deviennent à la fois personnalisées et transparentes.

Orienter les agents sur votre site

L’un des développements les plus prometteurs consiste à donner aux commerçants la possibilité de poser des repères et d’orienter les agents.

Imaginez un agent accédant à un site e-commerce  :

• le commerçant lui envoie des indications de navigation (« mettre en avant les articles de mode durable pour ce client »).
• lors du paiement d’un article de grande valeur, une vérification d’identité supplémentaire est demandée.
• un client premium se voit proposer une livraison express gratuite, signalée directement à l’agent.

On ne parle plus seulement de transactions, mais d’une véritable collaboration entre commerçants et agents, rendue possible par les API de Checkout.com.

La feuille de route

Le commerce agentique n’en est qu’à ses débuts, mais son évolution est claire :

En conclusion

Le commerce agentique va transformer la relation entre consommateurs, commerçants et paiements. Ce n’est pas simplement un nouveau canal de vente : c’est un véritable modèle opérationnel pour le commerce digital.

Chez Checkout.com, nous sommes fiers d’accompagner cette évolution en :

• sécurisant les paiements grâce à l’intégration, aux identifiants et à l’authentification des agents.
• renforçant la confiance des réseaux de paiement et des émetteurs avec des standards transparents.
• offrant aux commerçants plus de visibilité, de contrôle et de capacités de personnalisation.
• enrichissant la découverte produit en connectant agents et commerçants via des données en temps réel.
  

L’avenir du commerce ne repose pas seulement sur une IA qui exécute des transactions, mais sur une IA qui collabore. Et Checkout.com met déjà en place l’infrastructure qui rendra possible cette évolution.