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Innover ou disparaître. S’adapter, évoluer et prospérer. Deux lois fondamentales de la nature qui s’appliquent tout autant au monde de l’entreprise. Les avancées technologiques renforcent les marges, optimisent la cybersécurité et automatisent les processus de conformité. Votre rôle ? Identifier les dernières innovations pour enrichir votre écosystème technologique. Le nôtre ? Les créer.
Alors que les paiements digitaux deviennent de plus en plus complexes, nos ingénieurs imaginent de nouvelles solutions. Ils ont à cœur de faire évoluer les technologies de traitement des paiements pour répondre au mieux à vos besoins : améliorer les taux d’acceptation, réduire les coûts et limiter la fraude.
Et si nous sommes moteurs de cette transformation, nous savons que nous ne sommes pas seuls. Le rythme effréné de l’innovation dans le secteur des paiements est une source d’inspiration constante. Avec un marché qui devrait croître en moyenne de 10,5 % par an jusqu’en 20291, il n’est pas surprenant que cette technologie soit au cœur de toutes les attentions.
Cet article présente les avancées les plus marquantes dans le domaine des paiements aujourd’hui.
L’intelligence artificielle peut sembler récente, mais les ingénieurs du paiement l’exploitent depuis plus de dix ans déjà. Le routage intelligent des paiements permet d’augmenter les chances de réussite de chaque transaction. Chez Checkout.com, notre technologie ajuste automatiquement les parcours de paiement, dans les limites que vous définissez.
Notre produit phare en matière de routage basé sur l’IA s’appelle Intelligent Acceptance. Il repose sur notre propre plateforme de machine learning, conçue sur mesure.
Contrairement aux grands modèles de langage (LLM pour Large Language Model) comme ChatGPT ou Gemini (ex-Google Bard), qui génèrent des textes en prédisant les mots les plus probables selon leurs données d’entraînement, Intelligent Acceptance ne cherche pas simplement à imiter une conversation humaine.
En effet, les LLM peuvent inventer des faits2, ce qu’on appelle des « hallucinations », car ce n’est pas leur priorité. Intelligent Acceptance, de son côté, s’appuie sur des algorithmes de machine learning conçus pour la prise de décision : il analyse les données en temps réel et optimise en continu les parcours de paiement, selon les réponses des émetteurs, des réseaux de cartes ou des outils d’évaluation du risque.
Même un nouveau marchand bénéficie immédiatement de cette intelligence accumulée : des milliards de points de données circulent de manière sécurisée dans notre infrastructure, alimentant le système et lui permettant d’optimiser dès le premier paiement.
L’un des grands avantages du machine learning, c’est sa capacité à prendre des décisions objectives à partir de volumes massifs de données. Imaginez un humain devant gérer manuellement chaque paiement : il lui faudrait tenir compte des Network Tokens, du protocole ISO 8583, de l’authentification forte (SCA) et d’une multitude d’autres paramètres.
Or, chaque transaction est unique, et son traitement dépend du réseau de cartes, de l’émetteur, des exigences de sécurité et des règles de conformité propres à chaque pays.
La complexité s’accentue encore avec les paiements transfrontaliers. Les clients veulent pouvoir acheter ce qu’ils veulent, quand ils veulent, où qu’ils soient. Votre système de paiement doit donc être disponible en continu et capable de traiter les transactions internationales.
Et si suivre la réglementation locale est déjà un défi, il faut en plus composer avec des cadres régionaux comme la directive PSD3 ou les Payment Services Regulations (PSR), sans oublier les normes internationales comme le PCI DSS. Et ce n’est que la partie visible de l’iceberg : conversion de devises, calcul des taxes, droits d’importation, frais d’interchange différents selon les zones, etc. La gestion devient vite compliquée.
Seul un prestataire de services de paiement (PSP) d’envergure mondiale peut maîtriser une telle complexité. En tant qu’acquéreur, processeur, émetteur et passerelle de paiement, Checkout.com accompagne les marchands dans leur expansion internationale, en assurant une gestion fluide et conforme de leurs transactions à l’échelle globale.
La conformité reste une priorité absolue. Sans elle, aucune activité ne peut durer. Et s’assurer que les données sont traitées dans les règles est l’un des aspects les plus complexes d’une intégration de passerelle de paiement.
Autre défi majeur : intégrer de nouveaux moyens de paiement au fur et à mesure que votre activité se développe. Vous pouvez avoir parfaitement préparé votre stock, aligné vos fournisseurs et verrouillé votre logistique, pour vous retrouver bloqué(e) parce que l’intégration du paiement prendra encore trois semaines.
Un délai que vous ne pouvez pas toujours vous permettre.
Avec une intégration API traditionnelle, chaque ajout d’un nouveau moyen de paiement peut exiger un travail manuel conséquent. Comptez une semaine, voire plus, à chaque fois que vous souhaitez intégrer un nouveau portefeuille numérique, une application de paiement ou un type de carte bancaire.
Les entreprises compétitives ont besoin de solutions financières modernes. À l’heure où il est si facile d’acheter en ligne, il est tout aussi facile pour vos clients d’aller chez vos concurrents. C’est pourquoi il est essentiel de leur offrir une expérience de paiement fluide, dès la phase de validation du panier.
Les chiffres sont parlants : 40 % des acheteurs en ligne3 abandonnent leur commande en raison de problèmes liés aux options de paiement, notamment l’impossibilité d’utiliser leur méthode préférée.
La même étude révèle que le manque d’options de paiement est la deuxième cause d’abandon de panier, juste après les conditions de livraison. Dans un contexte où les taux d’abandon ne cessent d’augmenter4, il devient indispensable d’agir.
Flow est une passerelle de paiement prête à l’emploi que vous intégrez une seule fois à votre site web. Ensuite, vous activez les moyens de paiement de votre choix, au moment où vous en avez besoin. Une innovation conçue pour accélérer le déploiement de votre stratégie commerciale et faciliter votre expansion sur de nouveaux marchés.
Entièrement conforme aux normes techniques du secteur, aux exigences de sécurité et aux réglementations internationales, Flow vous garantit une intégration sans risques, sans gestion directe des données sensibles.
Mais surtout, Flow crée une expérience de paiement locale, en affichant automatiquement les moyens de paiement les plus pertinents en fonction de l’adresse IP de l’utilisateur.
Par exemple, un client basé aux Pays-Bas verra iDeal comme méthode de paiement alternative, son panier en euros et l’interface en néerlandais.
Devise locale, langue native et méthode de paiement préférée : tout cela renforce la confiance du client envers votre marque. Et naturellement, cela se traduit par une meilleure conversion, et une fidélité renforcée.
Avec la généralisation des smartphones et l’accès croissant à internet à l’échelle mondiale, le téléphone portable est devenu le point de vente nouvelle génération, au creux de votre main. Aujourd’hui, une personne peut entrer dans une boutique et régler ses achats à la caisse avec le même portefeuille numérique que celui utilisé pour payer son abonnement Spotify.
Les paiements sont électroniques depuis le XXe siècle. Mais au XXIe, ils sont devenus digitaux, et résolument mobile-first.
La polyvalence du mobile alimente certaines des innovations les plus prometteuses en matière de paiements sécurisés. La caméra frontale qui déverrouille votre iPhone ? Elle peut désormais authentifier un paiement en ligne. Le capteur d’empreintes digitales qui ouvre vos applications sur tablette ? Il sert aussi à valider un achat en un seul geste.
Cette technologie est si pratique que certains ont tenté de la reproduire sur des cartes de paiement physiques. Ici à Londres, il est fréquent de voir des cartes bancaires glissées dans les coques de téléphone, prêtes à l’usage. Le constat est clair : tout le monde veut associer son moyen de paiement à son mobile. Et ce sont justement les portefeuilles numériques (e-wallets) qui rendent cette intégration possible.
La commodité offerte par les paiements mobiles alimente leur popularité grandissante. D’ailleurs, les paiements e-commerce effectués via portefeuilles numériques (y compris les solutions de mobile money) devraient enregistrer un taux de croissance annuel moyen de 14,9 % entre 2023 et 20275.
Pour les marchands en ligne, c’est un signal fort : la part des portefeuilles numériques dans la valeur des transactions e-commerce mondiales devrait atteindre 61 % en 2027, contre 50 % en 2023. À l’inverse, les paiements par carte de crédit sont appelés à reculer de 0,7 % sur la même période.
Cela ne vous étonnera pas : gagner du temps reste la première motivation des consommateurs pour acheter en ligne. Autrement dit, les acheteurs n’ont plus le temps pour des sites qui n’intègrent pas de solutions de paiement mobile fluides et intuitives.
La culture du smartphone n’est pas encore universelle, mais elle s’impose partout à grande vitesse. Si certains restent fidèles aux espèces ou aux cartes bancaires (notamment dans le B2B), les paiements mobiles s’imposent comme une tendance incontournable du commerce moderne.
Selon votre marché cible, il peut être judicieux d’intégrer les modes de paiements locaux que vos clients utilisent déjà au quotidien. Proposer des moyens de paiement qui ne leur parlent pas revient à encourager l’abandon de panier.
Nos recherches montrent que 50 % des marchands ont constaté une baisse de performance commerciale faute d’avoir bien activé les bons moyens de paiement dans leurs nouveaux marchés. L’enjeu : réaliser en amont une vraie étude de marché sur les applications de paiement préférées de votre audience. Puis, trouver un PSP (prestataire de services de paiement) capable de vous connecter efficacement à ces solutions locales.
La révolution fintech est en marche, et l’essor du paiement mobile ne fait que commencer. Les entreprises qui veulent rester compétitives doivent dès aujourd’hui investir dans des solutions digitales qui optimisent la conversion et facilitent l’expansion internationale.
Discutons des options les mieux adaptées à votre activité, l’équipe de Checkout.com est là pour vous accompagner.
Sources :
1 Research and Markets, « Payments Market Opportunities and Strategies to 2034 », mars 2025, https://www.researchandmarkets.com/report/payments
2 arXiv, « LLM Lies: Hallucinations are not Bugs, but Features as Adversarial Examples », août 2024, https://arxiv.org/abs/2310.01469
3 Statista, « Top reasons for cart abandonment among online shoppers worldwide 2024 », juillet 2024, https://www.statista.com/statistics/1383326/reasons-for-cart-abandonment-worldwide/
4 Statista, « Online shopping cart abandonment rate worldwide between 2006 to 2025 », février 2025, https://www.statista.com/statistics/477804/online-shopping-cart-abandonment-rate-worldwide/
5 Statista, « Transaction value and market share of payment methods in total e-commerce transaction value worldwide in 2024, with a forecast for 2030 », mars 2025, https://www.statista.com/statistics/1111233/payment-method-usage-transaction-volume-share-worldwide/
