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Dans le secteur des services financiers, les attentes sont élevées : vos clients souhaitent des paiements rapides, des utilisateurs dont l’identité est vérifiée, et une sécurité sans faille. Vous devez respecter des exigences de conformité parmi les plus strictes, qu’elles soient imposées par la réglementation ou attendues par vos clients.
Derrière l’écran du smartphone de chaque utilisateur, les infrastructures de paiement, les réseaux et les protocoles d’autorisation forment un système complexe. C’est justement cette complexité qui guide notre engagement. Nous avons accompagné des fintech telles que Klarna, Wise ou Remitly à augmenter leurs taux d’acceptation, à maîtriser leurs coûts et à offrir une expérience améliorée à tous.
En tant que fournisseur fintech, vous disposez de nombreux outils pour rendre vos transactions plus efficaces et intelligentes. Cet article présente les principaux axes d’optimisation autour de trois thèmes majeurs : le taux d’acceptation, la maîtrise des coûts et la sécurité. Nous espérons que ces idées vous aideront à améliorer vos performances.
Vos clients utilisent votre plateforme parce qu’ils souhaitent effectuer leurs paiements en toute confiance. Un paiement refusé peut vite entamer cette confiance et rendre l’expérience décevante. Face à cette déception, ils risquent de chercher une solution plus simple et dès lors abandonner vos services. C’est pourquoi le taux d’acceptation (TA) est un enjeu crucial pour votre activité.
En tant que solution proposée directement par les réseaux de cartes, les Network Tokens permettent généralement d’obtenir de meilleurs taux d’acceptation, car ils sont plus fiables que les demandes formulées avec le numéro complet de la carte (PAN, ou Primary Account Number).
Selon votre configuration, vous pouvez opter pour un provisionnement synchrone ou asynchrone des Network Tokens. Le choix dépendra de votre activité. Le provisionnement synchrone ajoute quelques secondes de latence lors de la demande de token, mais il accroît les chances de succès dès la première tentative, réduisant ainsi les frais de « retry » et le taux d’interchange.
Par exemple, à l’automne 2024, nous avons activé ce mode synchrone pour un client spécialisé dans les transferts de fonds internationaux (remittance client), ce qui a entraîné une hausse de 1,99 % de son taux d’acceptation.
Nous pouvons analyser, au niveau d’un émetteur, quel MCC génère le meilleur taux d’acceptation. Il est même possible d’affiner cette analyse par BIN ou par type de transaction, afin d’optimiser la performance. Par exemple, un émetteur italien avait bloqué un MCC ; notre système a automatiquement redirigé les transactions vers un MCC pré-approuvé, garantissant ainsi le bon routage du paiement.
Il existe cependant un compromis entre taux d’acceptation et coût de traitement. En France, notre équipe a identifié une optimisation de routage fondée sur les MCC de plusieurs marchands, ce qui a permis d’augmenter le taux d’acceptation de 8,99 %.
Afin de limiter les refus côté émetteur, il est utile d’entretenir des relations de qualité. En l’absence d’approbation de leur part, aucune autorisation n’est possible : il est donc essentiel de comprendre et d’anticiper leurs exigences. En tant que prestataire pour plusieurs fintechs, Checkout.com dispose d’une connaissance approfondie des tendances d’approbation et de refus des émetteurs. Notre équipe prend régulièrement contact avec eux afin de lever les blocages évitables.
Par exemple, fin 2024, un émetteur allemand bloquait des paiements sur un BIN spécifique pour plusieurs marchands. Notre responsable partenariat est intervenu, ce qui a permis de récupérer plus de 20 % du trafic perdu.
Ces résultats sont fréquents : récemment, un contact avec un émetteur portugais a permis d’augmenter le chiffre d’affaires mensuel d’un marchand fintech de 800 000 $.
Notre gestionnaire technique de compte, Mohamad Rmeity, analyse quotidiennement les données. Début 2025, il a identifié des problèmes liés à un ACS (serveur de contrôle d’accès) chez un émetteur. En collaboration avec l’équipe partenariat, il a corrigé la situation, faisant passer le volume traité d’un marchand fintech de 700 000 € à 1,3 million € par jour, en moins de trois semaines.
Les échecs peuvent résulter d’une combinaison complexe entre MCC, localisation de l’émetteur, circuit de paiement, type de paiement et lieu du processeur. Corriger cela revient à résoudre un cube de Rubik, où chaque élément doit s’aligner parfaitement.
Parfois, changer de circuit de paiement est la clé. Par exemple, pour un marchand français, nous avons routé le trafic via Cartes Bancaires, un réseau local, ce qui a augmenté le taux d’acceptation de 0,56 point de pourcentage en France et de 0,06 point à l’échelle globale.
Aux États-Unis, il est possible de basculer vers une transaction carte de débit sans code PIN si la tentative échoue avec Visa, mais cela dépend du type de transaction et des protocoles locaux.
Une performance élevée passe aussi par la maîtrise des coûts, via le routage local, l’analyse des frais de réseau, et la gestion des coûts en devises étrangères.
Les fluctuations des taux de change rendent les coûts incertains. Un taux garanti via votre prestataire peut limiter ce risque, selon la durée proposée.
Chez Checkout.com, le taux de change est fixé au moment de la capture. Renseignez-vous auprès de votre PSP pour bénéficier d’une meilleure stabilité.
La rapidité est aussi cruciale : face à la concurrence, il faut être le plus compétitif possible. Avec Checkout.com, les transferts de fonds vers vos clients sont plus rapides que par virement bancaire traditionnel, par exemple grâce aux paiements transfrontaliers par carte, disponibles le jour même.
Les frais facturés par les réseaux varient selon le type de paiement. Nos marchands bénéficient de mises à jour régulières sur ces tarifs et leurs impacts.
Par exemple, les transactions non tokenisées entraînent souvent des frais plus élevés. Bien que le provisionnement des Network Tokens ait un coût, il permet souvent de réduire les frais de traitement, car ces transactions sont perçues comme plus sûres. Grâce à leurs connaissances approfondies et à leur réseau, nos experts sont en mesure d'aider les professionnels à optimiser leurs coûts.
Trois grands axes sont à considérer ici :
Vous découvrirez ci-dessous comment agir sur chacun d’entre eux.
Des paiements performants passent aussi par une réduction du risque de fraude. Pour vos solutions de paiement mondiales, assurez-vous de disposer de la meilleure prévention de la fraude possible. Cela permettra d’éviter des problèmes en aval, comme les réclamations clients (et les rétrofacturations associées) liées à des paiements signalés comme frauduleux. N’oubliez pas que votre entreprise sera responsable des pertes financières pour les paiements dont vous ne pouvez pas prouver l’authentification du client.
Depuis la pandémie, la fraude liée à l’usurpation d’identité a fortement progressé. En 2024, plus d’un commerçant en ligne sur trois a été confronté à des tentatives d’usurpation de la part de clients malhonnêtes. Avec la montée en puissance des deepfakes et des escroqueries basées sur l’intelligence artificielle, il devient essentiel de revoir vos processus d’intégration pour détecter et combler les failles éventuelles.
Heureusement, les technologies évoluent rapidement : les solutions modernes sont désormais capables de vérifier la « vivacité » d’un individu, distinguant un véritable client d’un masque ou d’un deepfake.
Sur ces bases sécuritaires, offrez une meilleure interaction en vous mettant à la place du client. Les interruptions du processus de paiement font fuir les acheteurs. Il faut donc réduire les refus injustifiés grâce à un filtrage précis de la fraude.
Une autre solution est le routage via le Transaction Risk Analysis (TRA), qui permet aux transactions à faible risque d’éviter une vérification supplémentaire. En Europe, cela répond aux normes d’authentification des paiements électroniques.
Chez Checkout.com, nous ajustons régulièrement la part du trafic éligible au TRA, en fonction de vos objectifs, et revoyons votre stratégie antifraude pour qu’elle reste performante.
Dans certaines régions, proposer des moyens de paiement sécurisés comme Apple Pay, avec authentification biométrique, contribue aussi à renforcer la fiabilité des paiements.
Autre levier pertinent : enrichir les données transmises au processeur, par exemple en incluant le type d’appareil ou l’adresse IP. Cela facilite l’autorisation et réduit le risque de demandes d’authentification superflues.
Au-delà de l’optimisation de vos coûts, cherchez également à améliorer la gestion de vos paiements pour obtenir de meilleurs résultats. Cela vous aidera à surmonter des obstacles à la croissance, comme la fragmentation des produits et des processus. Cette approche est particulièrement pertinente pour les paiements transfrontaliers, où il est souvent complexe d’assurer la liaison des flux financiers et de maintenir une opération fluide lors d’une expansion rapide.
L’un des domaines les plus prometteurs de l’innovation fintech est la possibilité de lancer un programme d’émission de cartes, parfaitement adapté à vos besoins spécifiques. Cela vous aide à améliorer l’efficacité de vos processus et à déployer de nouvelles stratégies commerciales en avance sur vos concurrents. Vous pouvez renforcer la fidélité de vos clients, partenaires, collaborateurs et utilisateurs en leur proposant des solutions de paiement pratiques, intégrées à votre plateforme.
Par exemple, nous accompagnons des commerçants spécialisés dans la livraison de repas en leur permettant de fournir à leurs coursiers des cartes pour accéder plus rapidement à leurs salaires, bien avant les paiements bancaires traditionnels.
Découvrez quelques-unes des solutions de gestion des fonds les plus prometteuses que nos marchands utilisent déjà :
• La plateforme française Jow a lancé un programme de cartes virtuelles à usage unique pour ses fournisseurs, avec un taux d’acceptation supérieur à 99 %.
• Une entreprise mondiale de BNPL développe des cartes de crédit magasin intégrées à un wallet numérique (Apple Pay, Google Pay), facilitant l’accès au financement à la caisse.
• Une fintech fondée par des femmes développe une plateforme de partage de factures acceptant plusieurs sources de paiement, réduisant la gêne du règlement partagé.
Ce n’est qu’un avant-goût : l’innovation dans les programmes d’émission de cartes connaît une croissance fulgurante. Entre 2014 et 2024, le nombre de fintechs a bondi de 185 % à l’échelle mondiale. La majorité d’entre elles se situe en Europe et en Amérique du Nord, où le marché des services de paiement est déjà bien établi.
Pour alimenter vos cartes, vous pouvez choisir d’utiliser directement les fonds provenant de votre activité d’acquisition, c’est-à-dire les paiements encaissés via votre plateforme commerciale. Cette méthode s’avère souvent plus efficace que de faire transiter l’argent par votre compte bancaire avant de le transférer vers votre plateforme d’émission de cartes. Une gestion rapide des fonds vous permet de répondre aux demandes des utilisateurs lors des périodes d’affluence, tout en facilitant votre entrée sur des marchés complexes, comme ce fut le cas pour ACE Union.
Les entreprises en pleine croissance ont besoin de règlements rapides. Si la vitesse de règlement de votre prestataire de services de paiement (PSP) vous freine, explorez des solutions plus rapides. Le bon PSP peut vous aider à limiter les retards liés au règlement par les réseaux de paiement et à accéder au fonds de roulement quand vous en avez besoin.
Notre expertise pointue dans le secteur fintech nous place en excellente position pour vous conseiller sur l’amélioration de la performance de vos paiements. Lorsqu’une solution permet d’augmenter les taux d’autorisation pour une fintech, elle peut généralement être ajustée et déployée chez nos autres marchands. Ainsi, tout notre écosystème profite des efforts conjoints de nos gestionnaires de comptes techniques, ingénieurs et spécialistes en analyse des paiements.
Simplifiez la gestion de vos paiements via une plateforme unique : avec Checkout.com, vous optimisez vos taux d’acceptation, gérez les conversions de devises, effectuez vos paiements, et lancez votre propre programme de cartes. Nos experts en ingénierie des paiements et nos responsables de compte travaillent en étroite collaboration avec les fintechs pour élaborer des stratégies efficaces. Profitez d’options innovantes pour vos programmes de cartes et vos solutions de gestion des fonds. Si une opportunité d’améliorer le service à vos clients se présente, nous sommes là pour vous accompagner.
