.png)
Adapter son tunnel de paiement aux spécificités locales est devenu un levier de performance aussi stratégique que le marketing ou la logistique. Dans cet article, nous plongeons dans un écosystème en pleine mutation avec un objectif clair : vous aider à maîtriser au mieux vos paiements.
Le Moyen-Orient et l’Afrique du Nord vivent une véritable accélération digitale. Ce n’est pas juste une tendance, c’est une bascule. Notre étude récente a démontré une croissance de 80 % dans le nombre de consommateurs qui achètent en ligne depuis 2020, et ce chiffre monte à 90 % pour l’Arabie Saoudite.
Checkout.com est d’ailleurs solidement implanté dans la région MENA, affichant une croissance de 658 % du volume des paiements depuis 2020. Mais derrière ces chiffres impressionnants se cache une réalité complexe : la diversité. Culturelle, linguistique, technologique et réglementaire.
Prenons un exemple concret : Almosafer, l’agence de voyage saoudienne, aurait pu se contenter d’un site traduit en arabe. Mais c’est bien plus loin qu’elle est allée : devise locale, moyens de paiement préférés, navigation pensée pour un public mobile-first, et même des campagnes adaptées aux périodes clés comme le Ramadan. Résultat : une explosion des réservations et une place de leader consolidée sur son marché.
Encore aujourd’hui, beaucoup d’acteurs internationaux tombent dans le même piège : proposer uniquement Visa et Mastercard. Erreur classique et souvent coûteuse, car dans la région MENA, ces cartes dites « internationales » ne sont pas toujours les plus utilisées. Les consommateurs s’attendent à voir leur moyen de paiement local. Et s’ils ne la trouvent pas ? Ils abandonnent.
Focus sur les principaux systèmes de paiement locaux
Avant de penser à optimiser, il faut comprendre les préférences locales. Voici les systèmes qui dominent selon les pays :
Et si les « paiements alternatifs » n’étaient plus si alternatifs ?
Dans plusieurs pays du Golfe, ce ne sont plus les cartes internationales, mais les solutions dites « alternatives ». Prenons l’exemple d’Oman : moins de 30 % des transactions en ligne1 sont effectuées via Visa ou Mastercard. Pour le reste, ce sont des paiements via OmanNet, wallet mobile ou solutions bancaires directes.
Autrement dit, ce qui est encore considéré comme un paiement alternatif en Europe est la norme là-bas. Ne pas s’adapter, c’est choisir de se couper de la majorité des acheteurs potentiels.
Une bonne stratégie de paiement ne se résume pas à « proposer plus d’options ». Aujourd’hui, tout l’enjeu est de créer une expérience fluide, localisée et intelligente. Pour cela, la technologie devient un allié redoutable.
Un bon outil de paiement ne doit pas juste encaisser, il doit également comprendre : comprendre d’où vient le client, quelle méthode il préfère, dans quelle langue il navigue, sur quel appareil et adapter l’interface en conséquence.
C’est ce que propose par exemple Flow, une solution capable d’afficher automatiquement les moyens de paiement les plus pertinents selon le profil de l’utilisateur. Un visiteur du Qatar verra QPay. Un client koweïtien, KNET. Et si c’est un expatrié, il aura peut-être aussi Apple Pay ou PayPal.
L’objectif est simple : réduire les frictions à zéro et booster la conversion, évidemment.
Bien que cela puisse sembler anecdotique, c’est pourtant souvent ce qui fait la différence. Un champ de formulaire mal traduit, une devise étrangère par défaut, une redirection bancal et vous perdez un panier à 300 €.
À l’inverse, afficher les prix en riyals saoudiens, proposer un tunnel en arabe ou en anglais selon la langue du navigateur, et intégrer un numéro de téléphone au bon format, c’est envoyer un message de confiance. Dans la région MENA, la confiance fait souvent basculer la décision d’achat.
La fraude en ligne n’a rien d’un simple risque théorique, c’est un fléau bien réel qui coûte cher. Le Moyen-Orient et l’Afrique du Nord ne sont pas épargnés : avec l’essor du commerce numérique, les tentatives de fraude s’intensifient, parfois même plus rapidement que les dispositifs de prévention. Face à cette menace, la tentation est grande de verrouiller les paiements au maximum. Mais à quel prix ?
On parle de faux rejets lorsqu’une transaction légitime est rejetée à tort par les mécanismes de détection de fraude.
Environ 25 % des adultes dans la région MENA ont déjà fait l’expérience d’un paiement rejeté, alors que la transaction était légitime et qu’ils avaient les fonds sur leur compte. Les entreprises doivent donc trouver un subtil équilibre entre sécurité et fluidité, avec une approche intelligente de lutte contre la fraude.
Les causes sont multiples : un scoring trop strict, un historique d’achat jugé atypique, une localisation « suspecte », ou encore une carte émise dans un autre pays. Le système, censé protéger, finit par nuire à l’expérience utilisateur, et à la rentabilité de l’entreprise.
Selon une étude de Javelin Strategy2, jusqu’à 30 % des transactions rejetées pour suspicion de fraude seraient en réalité valides.
Dans la zone MENA, où la confiance numérique est encore en construction, un rejet injustifié peut définitivement dissuader un consommateur de revenir. Il suffit de quelques erreurs pour que votre taux de conversion s’effondre, et le chiffre d’affaires avec.
Les solutions les plus efficaces combinent la puissance de l’intelligence artificielle, capable de détecter des schémas complexes en temps réel, avec la finesse de l’expertise humaine pour gérer les cas ambigus.
Ce duo technologique et humain permet d’atteindre un niveau de protection élevé, sans sacrifier l’expérience utilisateur. Comme le résume Benjamin Canova, Global Head of Payments chez Louis Vuitton : « Une solution antifraude efficace, c’est celle qui sécurise sans alourdir. Le client ne doit pas sentir l’effort de protection, il doit juste se sentir en confiance. »
Dans une région aussi dynamique que le MENA, les paiements ne doivent pas être seulement fonctionnels. Ils doivent être stratégiques. Chaque transaction réussie est une opportunité gagnée, et chaque échec, un coût. Et si l’on vous disait que l’intelligence artificielle pouvait justement transformer votre performance de paiement en véritable levier de croissance ?
C’est ici qu’intervient un moteur comme Intelligent Acceptance de Checkout.com. analyse en temps réel les tentatives de paiement et ajuste automatiquement certains paramètres clés (formatage des données, codes d’autorisation, timing de la requête et autres) en fonction de la banque émettrice ou du pays concerné.
Un exemple ? Adapter l’ordre des champs ou convertir dynamiquement une devise locale en fonction des préférences détectées peut suffire à faire gagner plusieurs points sur votre taux d’acceptation.
Ne plus subir ses paiements, mais les piloter activement, c’est là toute la logique du test & learn. En configurant vos flux de manière itérative et non figée, vous augmentez vos chances de réussite.
Cela passe par des ajustements fins : choix du bon acquéreur, routage intelligent, gestion différenciée selon le type de carte ou l’heure de la journée. Tout un système agile qui évolue avec le comportement des émetteurs, et non malgré eux.
La région MENA représente aujourd’hui bien plus qu’un simple relais de croissance. C’est un marché en pleine effervescence, porté par une population jeune, ultra-connectée et avide de solutions digitales fluides. Mais pour s’y imposer durablement, il ne suffit pas d’y être présent : il faut s’y adapter. Car dans cet écosystème complexe, les paiements ne sont pas un détail technique, ils sont un pilier stratégique.
Réussir au Moyen-Orient et en Afrique du Nord, c’est avant tout comprendre les spécificités locales, les préférences des consommateurs et les exigences des régulateurs. Trop d’entreprises sous-estiment encore la puissance d’une stratégie de paiement bien pensée, et pourtant, c’est souvent là que tout se joue.
Chez Checkout.com, nous accompagnons les entreprises dans cette transformation, en leur offrant des solutions de paiement adaptées, performantes et évolutives. Parce qu’au-delà de la technologie, c’est la compréhension fine du marché MENA qui fait la différence.
Pour aller plus loin, consultez notre rapport The State of Digital Commerce in MENA 2024 (en anglais) sur les comportements d’achat et les tendances de paiement dans cette région.
1 Central Bank of Oman, “Financial Stability Report 2024”, 2025, https://cbo.gov.om/sites/assets/Documents/English/Publications/FSR/FSR%20REPORT%202024%20En.pdf
2 Javelin Strategy, “Card Fraud Trends, Threats, and Tactics”, avril 2018, https://javelinstrategy.com/sites/default/files/18-5006J-FM-From%20Application%20to%20Transaction-FIS.pdf
.png)