Tout sur le traitement de paiements en ligne

Comprendre les subtilités du traitement des cartes et de la prévention de la fraude est essentiel pour les entreprises qui gèrent des transactions en ligne. Les expressions « cycle de vie des transactions par carte », « traitement des transactions » et « cycle de vie des paiements » désignent les activités rapides qui se déroulent en coulisses dans les moments qui précèdent la confirmation d'un paiement par carte.

Actuellement, plus de 22,8 milliards de cartes de crédit¹ sont utilisées dans le monde, et ce chiffre devrait atteindre 30,6 milliards d'ici à 2025. Pour les entreprises qui acceptent les paiements en ligne, il est essentiel de prendre en compte les transactions par carte de crédit.

En comprenant mieux le processus de paiement par carte de crédit, vous pouvez le simplifier et mieux le contrôler, ce qui vous permettra d'améliorer vos taux d'approbation et d'augmenter vos conversions.

Qu'est-ce que le traitement de paiements ?

Le traitement des cartes de crédit englobe la série d'actions nécessaires pour effectuer un paiement à l'aide d'une carte de crédit. Bien que ces transactions soient souvent effectuées en ligne dans l'économie numérique d'aujourd'hui, elles peuvent également avoir lieu face à face.

En savoir plus : Le guide de l'analyse des paiements

Quelle est l’importance du traitement de paiements pour une entreprise ?

Le traitement des paiements en ligne joue un rôle important pour les entreprises, car il a un impact direct sur leur capacité à générer des revenus et à offrir à leurs clients une expérience transparente. En voici les principales raisons :

• Augmentation des ventes et des revenus : en acceptant une variété de méthodes de paiement, y compris les cartes de crédit et les wallets digitaux, les entreprises peuvent attirer plus de clients. Cela permet d'augmenter leur taux de conversion et leur chiffre d'affaires.‍
• Des transactions plus sûres : le traitement efficace des paiements comprend des mesures de sécurité robustes permettant de protéger les informations sensibles des clients. Ces mesures comprennent l'utilisation de la tokenisation, du cryptage et de l'authentification multifactorielle. ‍
• Une meilleure efficacité opérationnelle : un système de traitement de paiements bien intégré permet d'automatiser de nombreuses tâches, telles que la gestion des remboursements, ce qui aide à réduire la charge de travail administratif. Les entreprises peuvent ainsi se concentrer sur leur activité principale.‍
• Participer à la mondialisation : en utilisant des processeurs de paiement capables de traiter des transactions internationales, les entreprises peuvent étendre leur portée dans le monde entier. Cela inclut la prise en charge de plusieurs devises et de méthodes de paiement locales.‍
• Expérience client : un processus de paiement fluide et rapide améliore l'expérience d'achat en ligne, en réduisant les abandons de panier et en augmentant la satisfaction des clients. En offrant des options de paiement flexibles et des processus de paiement simplifiés, vous pouvez fidéliser vos clients.
  

Comment fonctionne le traitement de paiements en ligne ?

Lorsqu’un client clique sur « payer » lors d’un achat en ligne, il ne voit qu’une roue de chargement tourner quelques secondes. Pourtant, derrière cet instant se cache un ballet technologique extrêmement rapide. Plusieurs acteurs coopèrent en une fraction de seconde pour sécuriser et valider la transaction : commerçant, acquéreur, réseau de cartes et émetteur. Voici comment ces services de traitement de paiement fonctionnent.

1. Saisie et envoi des données de paiement

Le client (titulaire de la carte) saisit ses informations bancaires sur la page de paiement du commerçant. Dès qu’il clique sur « payer », ces données chiffrées sont transmises à la banque du commerçant, appelée l’acquéreur. C’est cette banque qui sert de point d’entrée au système de traitement des paiements.

2. Transmission via le réseau de cartes

L’acquéreur envoie ensuite ces informations vers le réseau de cartes correspondant, comme Visa ou Mastercard. Ce réseau agit comme un intermédiaire qui achemine les données de manière sécurisée vers la banque émettrice de la carte. À ce stade, aucun transfert d’argent n’a encore lieu : il s’agit simplement de vérifier la validité de la demande de traitement du paiement.

3. Vérification par la banque émettrice

La banque émettrice reçoit la demande et effectue deux contrôles essentiels. L’authentification permet de confirmer que le titulaire est bien l’utilisateur légitime de la carte (grâce à un code SMS, une application bancaire, etc.). L’autorisation consiste à s’assurer que le compte dispose des fonds nécessaires et que la carte n’est pas bloquée. Ces vérifications protègent à la fois le client et le commerçant.

4. Réponse de l’émetteur

Si tout est conforme, l’émetteur approuve la transaction et envoie un message d’acceptation au réseau de cartes. Celui-ci le retransmet à son tour à l’acquéreur. En cas de problème (fonds insuffisants, suspicion de fraude), un refus est renvoyé à la place et la transaction est immédiatement interrompue.

5. Confirmation au commerçant

Lorsque l’acquéreur reçoit l’approbation, il informe le commerçant que le paiement est validé. Le commerçant peut alors finaliser la vente, préparer l’expédition et afficher un message de confirmation à l’écran du client. Pour ce dernier, tout cela semble instantané, alors que plusieurs systèmes viennent de coopérer en quelques secondes.

En l’espace de quelques secondes seulement, tout ce circuit complexe s’exécute, garantissant à la fois la fluidité de l’expérience d’achat et un haut niveau de sécurité contre la fraude.

Les composants du processus de paiement

Le traitement des paiements en ligne repose sur tout un écosystème d’acteurs et de technologies qui interagissent en quelques secondes pour permettre une transaction fluide, sécurisée et conforme aux réglementations. Voici les principales composantes :

• Le client (ou payeur) : c’est l’individu ou l’entreprise qui initie le paiement pour acheter un produit ou un service.
• Le commerçant (ou bénéficiaire) : il vend les biens ou services et accepte le paiement. Il met à disposition une interface de paiement sécurisée et doit respecter des normes strictes de protection des données (comme la norme PCI DSS).
• Le moyen de paiement : il s’agit de l’instrument utilisé pour payer ; carte de crédit, carte de débit, portefeuille électronique, virement bancaire, ou même cryptomonnaie.
• Le prestataire de services de paiement (PSP) : c’est un tiers technique qui gère les flux entre la passerelle, la banque acquéreuse et la banque émettrice. Il valide les données, envoie les demandes d’autorisation et assure la bonne communication entre tous les intervenants.
• La banque acquéreuse (ou acquéreur) : elle détient le compte du commerçant. Elle reçoit les informations de paiement, les transmet au réseau de cartes, collecte les fonds et les crédite ensuite sur le compte marchand.
• Le système de point de vente (PDV) : c’est la plateforme sur laquelle a lieu la transaction ; site d’e-commerce, application mobile, terminal en magasin, etc.
• Le compte marchand : ce compte spécifique, fourni par la banque acquéreuse ou le PSP, reçoit temporairement les fonds issus des paiements avant leur transfert vers le compte bancaire du commerçant.
• La passerelle de paiement : elle transfère en toute sécurité les informations saisies par le client vers les systèmes de traitement. Elle chiffre les données sensibles et garantit leur intégrité durant la transmission.
• Le réseau de cartes : Visa, Mastercard, American Express et autres réseaux gèrent l’infrastructure et les règles des paiements par carte. Ils assurent la circulation sécurisée des autorisations entre l’acquéreur et l’émetteur.
• La banque émettrice (ou émetteur) : c’est la banque du client. Elle vérifie que le moyen de paiement est valide, que les fonds sont disponibles, et autorise (ou refuse) la transaction.
• La sécurité des paiements : elle regroupe toutes les normes et technologies qui protègent les données ; chiffrement, tokenisation, authentification 3D Secure, ou encore conformité PCI DSS.
  

La coordination parfaite de ces composantes garantit une expérience fluide pour le client et un traitement efficace pour le commerçant.

Comment optimiser le traitement des cartes de crédit avec Checkout.com

Accepter les paiements par carte de crédit n'est qu'un aspect de la création d'une expérience client optimale ; il est tout aussi important de s'assurer que les clients peuvent finaliser leur commande avec succès.

Commencez par comparer vos taux d'autorisation et vos ratios de fraude aux valeurs de référence du secteur. Comment vos indicateurs clés de performance se comparent-ils à ceux des entreprises les plus performantes ? Votre prestataire de services de traitement de paiement peut vous donner des indications précieuses sur ce qui vous diffère des entreprises les plus performantes.

Analysez ensuite les transactions échouées en fonction de la raison du rejet. Examinez chaque catégorie pour déterminer si le système signale correctement ces transactions. Si c'est le cas, identifiez et mettez en œuvre des changements pour réduire les faux rejets, et effectuez régulièrement des tests A/B pour assurer une amélioration continue.

Étant donné que 65 % des acheteurs en ligne abandonnent leur panier à un moment donné, la façon dont vous configurez votre processus de paiement peut avoir un impact important sur le comportement de vos clients. La simplification de votre processus en éliminant les étapes inutiles et en offrant de meilleures options de paiement réduira le nombre d'abandons de panier. Contactez-nous aujourd'hui !