Comprendre les subtilités du traitement des cartes et de la prévention de la fraude est essentiel pour les entreprises qui gèrent des transactions en ligne. Les expressions « cycle de vie des transactions par carte », « traitement des transactions » et « cycle de vie des paiements » désignent les activités rapides qui se déroulent en coulisses dans les moments qui précèdent la confirmation d'un paiement par carte.
Actuellement, plus de 22,8 milliards de cartes de crédit sont utilisées dans le monde, et ce chiffre devrait atteindre 30,6 milliards d'ici à 2025. Pour les entreprises qui acceptent les paiements en ligne, il est essentiel de prendre en compte les transactions par carte de crédit. En comprenant mieux le processus de paiement par carte de crédit, vous pouvez le simplifier et mieux le contrôler, ce qui vous permettra d'améliorer vos taux d'approbation et d'augmenter vos conversions.
Qu'est-ce que le traitement de paiements?
Le traitement des cartes de crédit englobe la série d'actions nécessaires pour effectuer un paiement à l'aide d'une carte de crédit. Bien que ces transactions soient souvent effectuées en ligne dans l'économie numérique d'aujourd'hui, elles peuvent également avoir lieu face à face.
Comment fonctionne le traitement de paiements en ligne?
Lorsqu'un client saisit les données de sa carte de crédit sur une page de paiement en ligne et clique sur « payer », un processus complexe et rapide est déclenché. Il implique plusieurs acteurs clés dans ce que l'on appelle le modèle « quadripartite » ou « à quatre coins » :
Le commerçant : le marchand est l'entité qui vend des biens ou des services. Il fournit une interface de paiement où le client peut saisir les informations relatives à sa carte de crédit.
L'acquéreur : l'acquéreur est la banque du commerçant ou l'institution financière qui traite les paiements par carte. Il transmet les informations de paiement au réseau de cartes approprié.
Le titulaire de la carte : il s'agit du consommateur qui effectue l'achat en ligne en utilisant sa carte de crédit.
L'émetteur : l'émetteur est la banque qui a délivré la carte de crédit au consommateur. Il vérifie l'authenticité de la transaction et la disponibilité des fonds.
Étapes détaillées de la procédure de paiement (voir tableau)
L'initiation de la transaction : lorsque le client clique sur « payer », les informations de paiement sont envoyées à l'acquéreur, c'est-à-dire à la banque du commerçant.
Transmission au réseau de cartes : l'acquéreur envoie ces informations au réseau de cartes (par exemple Visa, MasterCard), qui transmet les données à l'émetteur de la carte.
Vérification par l'émetteur. L'émetteur vérifie deux éléments intempérie :
l’authentification : permet de vérifier que le titulaire de la carte est bien celui qu'il prétend être.
l’autorisation : permet de vérifier que les fonds nécessaires sont disponibles.
Réponse de l'émetteur : si l'authentification et l'autorisation sont positives, l'émetteur approuve la transaction et envoie cette approbation au réseau de cartes.
Communication de l'approbation : le réseau de cartes renvoie l'approbation à l'acquéreur.
Confirmation au commerçant : enfin, l'acquéreur informe le commerçant que le paiement a été approuvé, ce qui permet au commerçant de finaliser la vente.
Ce processus s'effectue en quelques secondes, ce qui garantit une expérience fluide pour l'utilisateur tout en maintenant un niveau élevé de sécurité contre la fraude et les transactions non autorisées.
Les composants du processus de paiement
Le processus de paiement en ligne par carte de crédit comprend plusieurs éléments essentiels qui travaillent ensemble pour assurer le succès des transactions. Voici une explication détaillée des principaux acteurs impliqués :
Le commerçant
Rôle du commerçant : le commerçant est l'entité qui vend des biens ou des services aux consommateurs. Il est responsable de la fourniture d'une interface de paiement sécurisée permettant aux clients de saisir les informations relatives à leur carte de crédit.
Caractéristiques : le commerçant utilise souvent une passerelle de paiement pour transmettre les informations de paiement à l'acquéreur. Il doit également se conformer à la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) pour protéger les données sensibles des clients.
L’acquéreur
Rôle de l’acquéreur : l'acquéreur est la banque ou l'institution financière qui traite les paiements par carte de crédit pour le commerçant. Il sert d'intermédiaire entre le commerçant et le réseau de cartes.
Caractéristiques : l’acquéreur reçoit les informations de paiement du commerçant, les envoie au réseau de cartes approprié et reçoit l'autorisation ou la réponse de refus de l'émetteur de la carte. Il gère également le règlement des fonds sur le compte du commerçant.
Le réseau de cartes
Rôle du réseau de cartes : les réseaux de cartes tels que Visa, MasterCard, American Express, etc., facilitent la communication entre les acquéreurs et les émetteurs. Ils assurent le transfert des informations de paiement et des autorisations.
Caractéristiques : les réseaux de cartes offrent des services de transactions sécurisées, tels que la tokenisation et l'authentification 3D Secure, afin de réduire la probabilité de fraude. Ils établissent aussi les règles et les normes applicables aux transactions par carte de crédit.
L’émetteur
Rôle de l’émetteur : l'émetteur est la banque ou l'institution financière qui a délivré la carte de crédit au titulaire. Il est chargé de vérifier l'authenticité de la transaction et la disponibilité des fonds.
Caractéristiques : l'émetteur effectue des contrôles de sécurité pour authentifier le titulaire de la carte et s'assurer que les fonds disponibles sont suffisants pour couvrir la transaction. En cas d'approbation, l'émetteur envoie une réponse positive au réseau, qui la transmet ensuite à l'acquéreur et au commerçant.
Quelle est l’importance du traitement de paiements pour une entreprise?
Le traitement de paiements en ligne joue un rôle important pour les entreprises, car il a un impact direct sur leur capacité à générer des revenus et à offrir à leurs clients une expérience transparente. En voici les principales raisons :
Augmentation des ventes et des revenus : en acceptant une variété de méthodes de paiement, y compris les cartes de crédit et les wallets digitaux, les entreprises peuvent attirer plus de clients. Cela permet d'augmenter leur taux de conversion et leur chiffre d'affaires.
Des transactions plus sûres : le traitement efficace des paiements comprend des mesures de sécurité robustes permettant de protéger les informations sensibles des clients. Ces mesures comprennent l'utilisation de la tokenisation, du cryptage et de l'authentification multifactorielle.
Une meilleure efficacité opérationnelle : un système de traitement de paiements bien intégré permet d'automatiser de nombreuses tâches, telles que la gestion des remboursements, ce qui aide à réduire la charge de travail administratif. Les entreprises peuvent ainsi se concentrer sur leur activité principale.
Participer à la mondialisation : en utilisant des processeurs de paiement capables de traiter des transactions internationales, les entreprises peuvent étendre leur portée dans le monde entier. Cela inclut la prise en charge de plusieurs devises et de méthodes de paiement locales.
Expérience client : un processus de paiement fluide et rapide améliore l'expérience d'achat en ligne, en réduisant les abandons de panier et en augmentant la satisfaction des clients. En offrant des options de paiement flexibles et des processus de paiement simplifiés, vous pouvez fidéliser vos clients.
Comment choisir un processeur de paiement en ligne?
Le choix du bon processeur de paiement est une décision stratégique qui peut avoir un impact important sur les opérations et la rentabilité d'une entreprise. Voici les principaux critères à prendre en compte :
Frais de transaction : comparez les taux de transaction (pourcentage par vente) et les frais fixes par transaction. Certains processeurs proposent des frais dégressifs en fonction du volume de transactions.
Frais mensuels : tenez compte des frais d'abonnement mensuels ou annuels. Examinez également les coûts cachés, tels que ceux liés aux rétrocessions et aux remboursements.
Sécurité et conformité : assurez-vous que votre prestataire de services de paiement est conforme à la norme PCI DSS et qu'il utilise des technologies de sécurité avancées telles que le cryptage des données, la symbolisation et l'authentification multifactorielle. Le maintien de la confiance des clients passe également par une bonne prévention de la fraude.
Un service clientèle performant : la disponibilité et la qualité du service clientèle sont essentielles. Optez pour un processeur qui offre une assistance 24/7 via plusieurs canaux (téléphone, chat, e-mail) et qui a la réputation de résoudre les problèmes rapidement.
Une intégration facile : assurez-vous que le prestataire de services de paiement propose des API et des plugins compatibles avec votre plateforme d'e-commerce ou votre système de gestion. Une intégration facile permet de réduire les délais de déploiement et les coûts de développement.
Réputation et fiabilité : recherchez des avis et des témoignages d'autres entreprises utilisant le service. La réputation d'un prestataire de services de paiement en matière de fiabilité, de délais de traitement de paiements et de gestion des litiges est un indicateur clé de sa qualité.
Fonctionnalités supplémentaires : certains processeurs proposent des fonctionnalités supplémentaires, telles que la gestion des abonnements, les paiements récurrents, la conversion des devises en temps réel et des outils d'analyse des données. Évaluez si ces fonctionnalités peuvent profiter à votre entreprise.
Comment optimiser le traitement des cartes de crédit avec Checkout.com
Accepter les paiements par carte de crédit n'est qu'un aspect de la création d'une expérience client optimale ; il est tout aussi important de s'assurer que les clients peuvent finaliser leur commande avec succès.
Commencez par comparer vos taux d'autorisation et vos ratios de fraude aux valeurs de référence du secteur. Comment vos indicateurs clés de performance se comparent-ils à ceux des entreprises les plus performantes ? Votre prestataire de services de paiement peut vous donner des indications précieuses sur ce qui vous diffère des entreprises les plus performantes.
Analysez ensuite les transactions échouées en fonction de la raison du rejet. Examinez chaque catégorie pour déterminer si le système signale correctement ces transactions. Si c'est le cas, identifiez et mettez en œuvre des changements pour réduire les faux rejets, et effectuez régulièrement des tests A/B pour assurer une amélioration continue.
Étant donné que 65 % des acheteurs en ligne abandonnent leur panier à un moment donné, la façon dont vous configurez votre processus de paiement peut avoir un impact important sur le comportement de vos clients. La simplification de votre processus en éliminant les étapes inutiles et en offrant de meilleures options de paiement réduira le nombre d'abandons de panier. Contactez-nous aujourd'hui!
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