Tout sur le traitement des transactions par carte

Nous répondons aux questions fréquemment posées sur le traitement des cartes et sur les moyens de prévenir la fraude sans perdre de clients.

Vous avez peut-être entendu les expressions cycle de vie des transactions par carte, "traitement des transactions" ou "cycle de vie des paiements". Ces termes décrivent tout ce qui se passe dans les coulisses, pendant les millisecondes qui précèdent l'approbation d'un paiement par carte.

Il y a plus de 22,8 milliards de cartes de crédit en circulation dans le monde. D'ici 2025, ce chiffre devrait passer à 30,6 milliards. Si vous acceptez des paiements en ligne, vous devez donc accepter les cartes de crédit. En apprenant ce qui se passe lorsqu'un client paie par carte de crédit, vous démystifiez le processus, ce qui vous donnera plus de contrôle. En fin de compte, un meilleur contrôle vous permettra d'augmenter vos taux d'approbation et vos conversions.

Dans cet article, nous expliquons :

• Qu'est-ce que le traitement (processing) des transactions par cartes de crédit ?
• Comment fonctionne-t-il ?
• En quoi le traitement par carte de crédit est-il différent du traitement par carte de débit ?
• Les coûts associés au traitement des cartes de crédit
• Comment optimiser le checkout

Qu'est-ce que le traitement des cartes de crédit ?

Quand on parle de traitement des cartes de crédit, on fait référence aux étapes nécessaires pour effectuer un paiement avec une carte de crédit. Dans l'économie numérique, ces transactions se font de plus en plus en ligne, mais elles peuvent aussi avoir lieu en personne.

Comment fonctionne le traitement des cartes de crédit ?

Plusieurs parties sont impliquées dans le traitement des paiements par carte de crédit. Les quatre principales sont les suivantes :

• Le commerçant accepte les cartes afin d'effectuer une vente.
• L'acquéreur permet à un commerçant d'accepter un paiement.
• Le titulaire de la carte est le consommateur qui utilise la carte pour effectuer un achat.
• L’émetteur fournit les cartes aux consommateurs.

Comme il y a quatre acteurs principaux dans le processus, on parle souvent de modèle "quadripartite" ou "4 coins". Les réseaux de cartes tels que Visa et MasterCard utilisent ce modèle et se trouvent au centre de leurs réseaux en reliant les émetteurs et les acquéreurs.

Lorsque le titulaire de la carte de crédit saisit les détails de sa carte sur la page de paiement en ligne et clique sur "payer", que se passe-t-il ensuite ?

Tout d'abord, ces informations sont transmises à l'acquéreur ou à la banque du commerçant. Ensuite, l'acquéreur transmet ce message au réseau de cartes concerné. Le réseau de cartes transmet le message à l'émetteur de la carte, qui doit répondre à deux questions importantes.

1. Le titulaire de la carte est-il bien celui qu'il dit être (authentification) ?
2. Est-ce que les fonds sont suffisants (autorisation) ?

Si le titulaire de la carte est légitime et que les fonds sont disponibles, l'émetteur le confirme au réseau de cartes, qui transmet la réponse d'approbation à l'acquéreur.

Enfin, l'acquéreur transmet ce message au commerçant, qui confirme le succès du paiement à son client, expédie les marchandises ou fournit le service.

Quelle est la différence entre le traitement des cartes de crédit et celui des cartes de débit ?

Le traitement des cartes de débit fonctionne de manière très similaire au traitement des cartes de crédit. Les principes sont les mêmes, mais l'exécution peut différer au niveau local.

Certaines cartes de débit nationales sont associées (co-badged) à des réseaux de cartes internationaux, ce qui leur permet d'être utilisées en dehors de leur marché d'origine. Dans ce cas, elles sont généralement traitées par les réseaux de cartes nationaux pour les achats effectués dans le pays. Elles peuvent également être traitées via les réseaux de cartes internationaux pour les achats à l'étranger ou pour les achats e-commerce lorsque le commerçant se trouve dans un pays différent de celui du titulaire de la carte.

Une autre différence est que les cartes de crédit peuvent être bloquées par un pays ou un secteur. Les cartes de crédit britanniques ne peuvent pas être utilisées pour les jeux d'argent, par exemple. Les émetteurs de cartes et la législation locale déterminent comment et où les cartes sont bloquées.

Cependant, les cartes, qu'elles soient de crédit ou de débit, permettent généralement aux entreprises de vendre à tout le monde, en sachant qu'elles seront payées et à condition de faire les choses correctement.

Comment fonctionnent les portefeuilles électroniques ?

Les portefeuilles électroniques, tels qu'Apple Pay, Google Pay et PayPal, deviennent des moyens de plus en plus courants pour les consommateurs d'effectuer des transactions par carte de crédit, notamment avec des smartphones ou d'autres appareils mobiles. Selon nos recherches, 50 % des consommateurs européens ont utilisé un portefeuille électronique au moins une fois l'année dernière. 80 % ont déclaré qu'ils prévoyaient d'en utiliser un au cours des 12 prochains mois, avec 40 % d'entre eux indiquant qu'ils prévoyaient de le faire régulièrement.

Quel est le coût du traitement des cartes de crédit ?

Le coût le plus important en matière de paiement par carte est connu sous le terme de "commission d'interchange". Il s'agit d'une commission que les commerçants paient aux banques émettrices. Ils paient cette commission sur chaque transaction effectuée par un client utilisant une carte de crédit ou de débit.
Les autres coûts comprennent une évaluation ou des frais de service facturés par le réseau de cartes, ainsi que des frais de traitement facturés par le processeur de paiement.

Comment pouvez-vous optimiser le traitement des cartes de crédit ?

Offrir le paiement par carte de crédit n'est qu'une partie de la meilleure expérience possible pour vos clients. L'autre partie consiste à veiller à ce que les clients puissent valider l’étape de paiement avec succès.

Les commerçants en ligne aux États-Unis, au Royaume-Uni, en Allemagne et en France perdent chaque année 20,3 milliards de dollars lors de l’étape de paiement en raison de faux refus. Pour optimiser le traitement de vos cartes de crédit, vous devez prendre des mesures pratiques pour bloquer les fraudeurs, et non les clients.

Comparez vos taux d'autorisation et vos ratios de fraude pour mettre vos performances dans le contexte. Comment ces indicateurs clés de performance se comparent-ils à ceux des autres acteurs du secteur ? Votre prestataire de services de paiement devrait être une excellente source d'informations sur ce que font les entreprises les plus performantes et ce que vous ne faites pas.

Vous devriez également prendre des mesures en analysant les transactions échouées en les regroupant par motif de rejet. Vous pouvez ensuite explorer chaque groupe pour voir si les systèmes ont correctement rejeté les transactions. Si c'est le cas, vous pouvez commencer à apporter les modifications nécessaires pour minimiser les faux positifs et procéder à une série de tests A/B afin de vous améliorer en permanence.

L'optimisation du traitement des cartes de crédit implique également l'optimisation du processus de paiement. Soixante-cinq pour cent des acheteurs abandonnent leur panier lorsqu'ils font des achats en ligne. Les choix que vous faites lorsque vous configurez votre processus de paiement peuvent influencer le comportement des clients et contribuer à éviter l'abandon du panier. Par exemple, en supprimant les étapes inutiles du processus et en proposant une option de paiement par les clients.

Pour en savoir plus, contactez notre équipe d'experts en paiement.