Comprendre les subtilités du traitement des cartes et de la prévention de la fraude est essentiel pour les entreprises qui gèrent des transactions en ligne. Les expressions « cycle de vie des transactions par carte », « traitement des transactions » et « cycle de vie des paiements » désignent les activités rapides qui se déroulent en coulisses dans les moments qui précèdent la confirmation d'un paiement par carte.
Actuellement, plus de 22,8 milliards de cartes de crédit1 sont utilisées dans le monde, et ce chiffre devrait atteindre 30,6 milliards d'ici à 2025. Pour les entreprises qui acceptent les paiements en ligne, il est essentiel de prendre en compte les transactions par carte de crédit.
En comprenant mieux le processus de paiement par carte de crédit, vous pouvez le simplifier et mieux le contrôler, ce qui vous permettra d'améliorer vos taux d'approbation et d'augmenter vos conversions.
Le traitement des cartes de crédit englobe la série d'actions nécessaires pour effectuer un paiement à l'aide d'une carte de crédit. Bien que ces transactions soient souvent effectuées en ligne dans l'économie numérique d'aujourd'hui, elles peuvent également avoir lieu face à face.
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Le traitement des paiements en ligne joue un rôle important pour les entreprises, car il a un impact direct sur leur capacité à générer des revenus et à offrir à leurs clients une expérience transparente. En voici les principales raisons :
Lorsqu’un client clique sur « payer » lors d’un achat en ligne, il ne voit qu’une roue de chargement tourner quelques secondes. Pourtant, derrière cet instant se cache un ballet technologique extrêmement rapide. Plusieurs acteurs coopèrent en une fraction de seconde pour sécuriser et valider la transaction : commerçant, acquéreur, réseau de cartes et émetteur. Voici comment ces services de traitement de paiement fonctionnent.
Le client (titulaire de la carte) saisit ses informations bancaires sur la page de paiement du commerçant. Dès qu’il clique sur « payer », ces données chiffrées sont transmises à la banque du commerçant, appelée l’acquéreur. C’est cette banque qui sert de point d’entrée au système de traitement des paiements.
L’acquéreur envoie ensuite ces informations vers le réseau de cartes correspondant, comme Visa ou Mastercard. Ce réseau agit comme un intermédiaire qui achemine les données de manière sécurisée vers la banque émettrice de la carte. À ce stade, aucun transfert d’argent n’a encore lieu : il s’agit simplement de vérifier la validité de la demande de traitement du paiement.
La banque émettrice reçoit la demande et effectue deux contrôles essentiels. L’authentification permet de confirmer que le titulaire est bien l’utilisateur légitime de la carte (grâce à un code SMS, une application bancaire, etc.). L’autorisation consiste à s’assurer que le compte dispose des fonds nécessaires et que la carte n’est pas bloquée. Ces vérifications protègent à la fois le client et le commerçant.
Si tout est conforme, l’émetteur approuve la transaction et envoie un message d’acceptation au réseau de cartes. Celui-ci le retransmet à son tour à l’acquéreur. En cas de problème (fonds insuffisants, suspicion de fraude), un refus est renvoyé à la place et la transaction est immédiatement interrompue.
Lorsque l’acquéreur reçoit l’approbation, il informe le commerçant que le paiement est validé. Le commerçant peut alors finaliser la vente, préparer l’expédition et afficher un message de confirmation à l’écran du client. Pour ce dernier, tout cela semble instantané, alors que plusieurs systèmes viennent de coopérer en quelques secondes.
En l’espace de quelques secondes seulement, tout ce circuit complexe s’exécute, garantissant à la fois la fluidité de l’expérience d’achat et un haut niveau de sécurité contre la fraude.
Le traitement des paiements en ligne repose sur tout un écosystème d’acteurs et de technologies qui interagissent en quelques secondes pour permettre une transaction fluide, sécurisée et conforme aux réglementations. Voici les principales composantes :
La coordination parfaite de ces composantes garantit une expérience fluide pour le client et un traitement efficace pour le commerçant.
Accepter les paiements par carte de crédit n'est qu'un aspect de la création d'une expérience client optimale ; il est tout aussi important de s'assurer que les clients peuvent finaliser leur commande avec succès.
Commencez par comparer vos taux d'autorisation et vos ratios de fraude aux valeurs de référence du secteur. Comment vos indicateurs clés de performance se comparent-ils à ceux des entreprises les plus performantes ? Votre prestataire de services de traitement de paiement peut vous donner des indications précieuses sur ce qui vous diffère des entreprises les plus performantes.
Analysez ensuite les transactions échouées en fonction de la raison du rejet. Examinez chaque catégorie pour déterminer si le système signale correctement ces transactions. Si c'est le cas, identifiez et mettez en œuvre des changements pour réduire les faux rejets, et effectuez régulièrement des tests A/B pour assurer une amélioration continue.
Étant donné que 65 % des acheteurs en ligne abandonnent leur panier à un moment donné, la façon dont vous configurez votre processus de paiement peut avoir un impact important sur le comportement de vos clients. La simplification de votre processus en éliminant les étapes inutiles et en offrant de meilleures options de paiement réduira le nombre d'abandons de panier. Contactez-nous aujourd'hui !