Le cycle de vie du paiement, aussi appelé cycle de vie de la transaction par carte, fait référence à ce qui se passe lorsqu'une carte de crédit ou de débit est utilisée. Nous expliquons ce qui se passe dans les coulisses lorsqu'un client paie par carte sur un site d'e-commerce.
Le célèbre écrivain de science-fiction Arthur C. Clarke a dit un jour que toute technologie suffisamment avancée est indiscernable de la magie.
L'élément "magique" des cartes de paiement n'est pas tant la technologie avancée, bien qu'elle soit assez impressionnante et certainement un sujet pour une autre fois, mais plutôt la proposition de base.
Dans cet article, nous expliquons :
Les cartes permettent aux entreprises de vendre à des inconnus, en sachant qu'elles seront payées, à condition d'avoir fait les choses correctement.
Les entreprises sont prêtes à laisser les clients partir avec une voiture de location. Ou à pousser des chariots d'épicerie à la sortie des supermarchés. Ou à commander des marchandises à domicile, même si c'est dans un autre pays. Tout cela repose sur un message électronique disant "approuvé".
Cela semble magique, mais ce n'est pas tout.
Les cartes fonctionnent également lorsque les entreprises et les clients ne sont pas ensemble, par exemple en ligne, par téléphone ou par correspondance. Même lorsqu'ils sont ensemble, il suffit d'agiter un téléphone portable, un porte-clés ou un bracelet devant un terminal pour que les clients repartent avec des marchandises.
Comment ?
Le secteur utilise des termes tels que "cycle de vie des transactions par carte", "traitement des transactions" et "cycle de vie des paiements". En résumé, ces termes décrivent ce qui se passe en coulisses dans les millisecondes qui précèdent l'approbation d'un paiement.
Nous allons vous expliquer exactement ce qui se passe, comment l'argent circule et finit au bon endroit. Dans un premier temps, voyons qui sont les acteurs et ce qu'ils font pour que les paiements par carte soient effectués.
Plusieurs parties sont impliquées dans un paiement par carte. Les quatre principales sont les suivantes :
C'est pourquoi vous entendrez souvent les termes "modèle quadripartite" ou “4 coins" dans ce contexte. Visa et Mastercard appliquent un modèle quadripartite.
En tant que réseaux de cartes, elles se trouvent au centre, reliant les émetteurs et les acquéreurs participants. Ils n'émettent pas de cartes aux titulaires de cartes et ne placent pas de terminaux chez les commerçants pour acquérir des transactions. Ce sont les banques et les institutions financières participantes qui s'en chargent.
Les réseaux de cartes fixent les règles, gèrent le réseau de paiement et assurent la promotion de leurs marques. Cela permet au système de fonctionner de manière cohérente et de renforcer la confiance dans le système. En conséquence, les gens voudront utiliser et accepter leurs cartes. Quant aux entreprises, elles voudront les émettre et les acquérir.
D'autres parties peuvent être impliquées dans un paiement par carte, généralement en fournissant des services à l'une des quatre parties principales. Par exemple, un commerçant peut utiliser une passerelle de paiement pour collecter les informations relatives aux cartes des clients sur son site web et les transmettre à un acquéreur.
Enfin, American Express utilise quant à elle un modèle appelé “3 coins”. La société émet des cartes de sa propre marque à ses clients (titulaires) et, par son statut d’acquéreur, permet directement aux commerçants d'accepter ces cartes.
Accepter les paiements par carte sur un site web est similaire à les accepter in-store. Dans les deux cas, le client doit saisir ses coordonnées dans un terminal de carte. Pour les ventes par carte en magasin, en face à face, les commerçants utilisent un terminal physique pour accepter les cartes. En ligne, le client saisit ses coordonnées sur une page de paiement qui remplace le terminal virtuel.
Cependant, pour les paiements à distance, également appelés paiements "par carte non présente", ou pour les paiements en magasin, les questions auxquelles le commerçant doit répondre sont les mêmes :
Essentiellement, les réseaux de cartes gèrent un grand registre numérique pour s'assurer que les fonds aboutissent au bon endroit. N'oubliez pas qu'ils se trouvent au centre du modèle quadripartite, reliant les émetteurs et les acquéreurs participants.
À la fin de la journée, les commerçants envoient toutes leurs transactions par carte à leur acquéreur, soit directement, soit via une passerelle de paiement.
L'acquéreur les transmet au réseau de cartes concerné. En arrière-plan, le réseau de cartes crédite l'acquéreur et débite les différents émetteurs, les institutions bancaires et financières qui ont émis des cartes aux clients des commerçants.
Le moment exact où les acquéreurs créditent les fonds aux commerçants dépend du contrat entre le commerçant et l'acquéreur. Certains règlent les fonds quotidiennement ou deux ou trois jours après la vente. D'autres règlent plus tôt. Certains règlent les frais et charges bruts, d'autres les règlent nets.
La rapidité avec laquelle le titulaire de la carte paie ses achats dépend du type de carte.
Pour les cartes prépayées, le titulaire de la carte doit verser des fonds sur la carte à l'avance. Dans le cas des cartes de débit, le paiement est immédiatement prélevé sur le compte du titulaire de la carte. Avec les cartes de crédit, de débit ou à débit différé, le titulaire de la carte peut payer plus tard. Les cartes commerciales peuvent être utilisées pour effectuer des achats d'entreprise à entreprise auprès de fournisseurs. Elles se présentent sous la forme de cartes de crédit prépayées, de débit ou de paiement différé.
Vous pouvez apprendre beaucoup de choses sur vos clients avant, pendant et après leur paiement. Ceci à condition que vous disposiez des bonnes données, bien sûr.
Vous pouvez notamment découvrir combien ils dépensent et à quelle fréquence ils achètent chez vous, ainsi que l'endroit où ils se trouvent et les appareils qu'ils utilisent. Vous pouvez également savoir ce qu'ils aiment et ce qu'ils n'aiment pas, par exemple quels canaux et quels modes de paiement ils préfèrent.
Ces informations vous aideront à personnaliser le service et les offres, à repérer les fraudes, à diagnostiquer les refus de paiement et à résoudre les problèmes. Tout cela vous permettra de dégager un maximum d'informations et de valeur pour votre entreprise. La transmission de ces données aux émetteurs peut également permettre de créer des exemptions 3DS2 lorsqu'elles sont autorisées, offrant ainsi une expérience client plus transparente.
Vérifiez comment votre acquéreur et/ou votre passerelle de paiement stocke et structure les données de paiement, ainsi que la manière dont il les met à votre disposition.
Selon la manière dont ils procèdent, vous serez en mesure de déterminer exactement ce qui se passe dans chaque détail de chaque transaction. Cela doit fonctionner avec vos systèmes internes et vous donner des informations et des recommandations prêtes à l'action.
Les paiements ne se limitent pas au traitement des cartes de crédit ou de débit. Découvrez les dernières réflexions sur les grandes tendances en matière de paiement et comment les paiements déconnectés peuvent coûter à votre entreprise des millions de dollars de revenus perdus chaque année.
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James is Checkout.com's Senior Content Marketing Manager, writing about all things to do with digital payments and the digital economy. James was previously the Senior Content Manager at Tradeshift and also headed up the Global Editorial Team at Treasury Today and Treasury Today Asia.
