Mastercard 全新发布的全球商户审计计划(GMAP)

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自 2027 年 4 月 1 日起，Mastercard 将以全球商户审计计划（Global Merchant Audit Program，简称 GMAP）取代现有的欺诈和拒付监管计划。

GMAP 将整合此前的计划，并在收单机构、商户及子商户层级评估综合欺诈率和争议率。

Mastercard 还将更新其可疑商户审计计划（Questionable Merchant Audit Program，简称 QMAP）——这是一项独立机制，用于针对快速发生的高风险欺诈或串通欺诈团伙。

更新超额欺诈与拒付监管计划

全球商户审计计划 GMAP 最重要的变化之一，是 Mastercard 将在子商户层级监管超额及严重超额拒付商户计划（Excessive and High Excessive Chargeback Merchant，简称 ECM / HECM）和超额欺诈商户计划（Excessive Fraud Merchant，简称 EFM）。

如果您是支付服务商（Payment Facilitator）、市场平台、独立软件供应商（ISV），或其他为接入 Checkout.com 而招募子商户的商户，那么即使您的 MID 未达到相关门槛，您的子商户也可能因超过该计划门槛而被纳入 EFM 计划。

了解超额及严重超额拒付监管计划（ECM / HECM）

Mastercard 使用超额及严重超额拒付监管计划（ECM / HECM）监管并处理较高的争议率。Mastercard 按月使用以下公式计算 ECM 和 HECM 门槛：

（当月拒付笔数 ÷ 上月销售笔数）× 10,000

除引入子商户监管外，Mastercard 还将从 2029 年起下调 ECM 门槛。HECM 门槛将保持为上述拒付笔数／销售笔数公式计算结果的 3%：

• 2027 年和 2028 年： 不变——拒付 100 笔及以上，ECM / HECM 比率为 1.50% 至 2.99%
• 第 3 年（2029 年）： 拒付 100 笔及以上，ECM / HECM 比率为 1.30% 至 2.99%
• 第 4 年（2030 年）： 拒付 100 笔及以上，ECM / HECM 比率为 1.10% 至 2.99%
• 第 5 年（2031 年）： 拒付 100 笔及以上，ECM / HECM 比率为 0.90% 至 2.99%

以下为 ECM 和 HECM 每月不合规评估费用：

如果您进入 ECM 或 HECM 计划的时间超过六个月（连续或非连续），Mastercard 可能会启动风险审查，并收取额外审查费用。我们将需要就补救措施向您提供建议并要求您采取行动，以降低 ECM / HECM 比率。

全新高额及超额争议监管计划（HDM / EDM）

Mastercard 还将在全球商户审计计划 GMAP 下推出两项新计划，以应对欺诈活动的突然激增。

高争议商户计划（HDM）

高争议商户计划（High Dispute Merchant，简称 HDM）适用于符合以下条件的商户：

• 每月至少完成 5 笔交易的捕获（capture）
• 欺诈和非欺诈拒付金额合计超过 5,000 美
• 欺诈和非欺诈拒付金额合计达到上月销售额的 5% 或以上

超额争议商户计划（EDM）

超额争议商户计划（Excessive Dispute Merchant Program，简称 EDM）适用于符合以下条件的商户：

• 每月至少完成 5 笔交易的捕获（capture）
• 欺诈和非欺诈拒付金额合计超过 10,000 美元
• 欺诈和非欺诈拒付金额合计达到上月销售额的 50% 或以上

对于被纳入 HDM 和 EDM 的商户，Mastercard 将按月收取以下评估费用：

如果您连续两个月或以上超过 EDM 门槛，对于识别前 3 个月内发生的交易，以及识别后 6 个月内发生的交易所产生的所有欺诈相关拒付，您也将失去责任保护。

若多次被识别，Mastercard 可能采取进一步措施，包括调查、要求强制整改以及终止合作。

退出 HDM 和 EDM

如果您被纳入 HDM 或 EDM，欺诈及非欺诈拒付率必须连续三个月低于 HDM 门槛，月度计数器才会重置。在计数器重置前，即使超过门槛的月份并非连续发生，每个超过门槛的月份仍会计入相应计数器。

全新高额及超额争议监管计划（HDA / EDA）

Mastercard 将推出两项新的收单机构计划，其监管标准与高额及超额争议监管计划（High and Excessive Dispute Monitoring，简称 HDA / EDA）类似。这些计划将根据 Checkout.com 及其他收单机构的欺诈和非欺诈拒付量相对于上月处理量的情况进行评估。

如果收单机构超过 HDA / EDA 门槛，Mastercard 将收取评估费用，退出标准也与之类似。

可疑商户审计计划（QMAP）更新

可疑商户审计计划（Questionable Merchant Audit Program，简称 QMAP）是一项主动调查机制，Mastercard 用于针对快速发生的高风险欺诈或串通欺诈方案。自 2027 年起，Mastercard 将加强该计划，若是商户满足以下条件时，可能会被识别：

• 商户在过去 30 天内的处理金额至少为 10,000 美元（此前为 120 天）
• 商户在过去 30 天内至少处理了 5 笔交易（此前为 120 天）
• 商户交易量中至少 50% 来自发卡行识别为涉及“套现跑路”（bust out）欺诈的卡片。这类欺诈中，持卡人通过正常消费积累较高信用额度，随后消费至额度上限并消失。
  
• 以下条件中至少有两项适用：
  ‍
  
  • 商户欺诈金额与销售额超过 70%
  • 发卡行拒绝或转介的商户交易达到或超过 20%
  • 欺诈、拒绝和转介的总笔数或总金额超过获批交易的总笔数或总金额

如果 Mastercard 根据可疑商户审计计划 QMAP 识别出某商户，该商户将被列入全球安全公告（Security Bulletin）。对于受影响的交易，发卡行将根据原因码 4849（可疑商户活动）拥有完整追偿权，包括此前因其他原因提出的拒付未成功的交易。

此外，还将收取收单机构费用，Mastercard 也会要求我们重新执行完整的商户准入审核。我们可能会暂停处理该商户的交易和／或将其移出平台，以阻止持续产生的责任风险。