3D Secure

使用 3D Secure 来验证客户付款，以减少欺诈并满足监管要求。

信息我们目前支持 3D Secure 协议的 2.2.0 及以下版本。

什么是 3D Secure？

根据所属品牌的不同，3D Secure (3DS) 有着不同的名称：Visa Secure、Mastercard Identity Check、American Express SafeKey 和 Diners Club ProtectBuy。

它要求客户在付款时配合发卡行完成额外的身份校验步骤。通常，客户被引导前往客户银行的网站，在网站上输入密码，或者发送到其手机上的验证码来验证付款。

3DS 使用更广泛的数据和生物识别验证，实现“无摩擦身份校验”，让您和您的客户都能享受更顺畅、更安全的付款流程。

如果您在欧洲开展业务，这是您遵守新颁布的强客户身份校验（SCA）要求的最佳方式。这些要求是修订后的《支付服务指令》（PSD2）引入的。

3D Secure 的工作原理

使用 3DS，您可以将身份校验过程嵌入到结账流程中，从而提供更好的用户体验。

每当客户进行支付时，3DS 允许商户和包括我们在内的支付服务商向持卡人的银行发送 100 多个数据元素（如客户的送货地址、设备 ID 和付款历史记录）来评估其风险等级。所有这些都是在您的网络或移动结账流程内部进行的。

根据这些数据，客户的银行将选择立即验证付款（无摩擦流程），或者在验证付款前要求提供更多信息（挑战流程）。

无摩擦流程

如果银行认为数据足够（即银行相信是持卡人本人进行支付），该付款即符合无摩擦校验条件，并且在不影响客户体验的情况下成功完成。

挑战流程

如果银行认为需要更多证据，则按照挑战流程进行验证，并提示客户提供更多信息以验证其付款。

信息如果 3DS 身份校验成功（无论是按照无摩擦流程还是挑战流程），支付的责任将转移到银行，从而保护您免受欺诈交易的损失。但是，如果支付过程中申请了3DS豁免，那么责任仍由商户承担。

什么是责任转移？它是何时发生的？

这是指与欺诈相关的拒付（例如，您的客户否认进行购买，怀疑有人窃取了他们的银行卡信息）责任从您转移到发卡行的情况。

一般规则是，当付款成功通过 3DS 身份校验后，责任就会发生转移。

具体来说：

• 如果该卡已注册 3DS 并验证成功，责任就会从您转移到发卡行，您可以授权支付 - 参见电子商务指示符（ECI）值 05 / 02
• 如果该卡支持 3DS，但由于技术原因（如网络错误或客户在验证过程中关闭了窗口）无法尝试验证，那么责任仍由您承担，但您可以决定是否授权交易 – 参见ECI 07 (non-Mastercard) / 00
• 如果由于持卡人未通过挑战而导致验证失败，那么责任仍由您承担，且您不应继续处理该付款 - 参见ECI 07 (non-Mastercard) / 00
• Mastercard 还有一些特定于 3DS 2.2.0 和 2.3.1 的规则 - 参见Mastercard ECIs 04、06 及 07。

Visa、American Express 和 JCB 的责任转移规则

Mastercard 责任转移规则

Google Pay 责任转移

符合以下条件的 Google Pay 交易可以实现责任转移：

• 发卡行位于亚太、CEMEA、欧洲或 LAC 地区
• 授权请求中包含了加密令牌身份校验验证值（TAVV）

Visa 和 Mastercard 对 Google Pay 责任转移各有不同的要求，具体取决于交易地区，以及是使用 Cryptogram 3DS 还是仅使用 PAN 进行身份校验。

Visa

Mastercard

Apple Pay 责任转移

符合以下条件的 Apple Pay 交易可以实现责任转移：

• 发卡行位于欧洲经济区（EEA）
• 授权请求中包含了加密令牌身份校验验证值（TAVV）

Visa 和 Mastercard 对 Apple Pay 责任转移各有不同的要求，具体取决于交易地区，以及是使用 Cryptogram 3DS 进行身份校验。

Visa

Mastercard

我们的 3D Secure 解决方案

您可以使用我们的统一支付 API 或 Standalone (Sessions) API 来请求 3D Secure 支付。Standalone (Sessions) API 使用 EMV 3D Secure（3DS）协议，是我们的独立解决方案。