我们与全球领先商户及资深支付工程师进行了深入交流，精心梳理出 2026 年支付领域的核心趋势及动向：涵盖跨境业务的互操作性、中立架构设计、网络数据规范、战略性令牌管理，以及 AI 智能体电商的革新发展。
展望 2026，支付领域对安全性与便捷性的追求愈发迫切。伴随着技术创新的加速，行业正从简单的数字化阶段迈向 AI 智能体与强化监管的新时代。提供多样化的支付方式已不再是制胜关键，真正的竞争优势在于支付绩效的深度优化：即合法支付尝试首次成功的比率，以及该支付功能的盈利能力。
当前的竞争优势体现在支付绩效的优劣上：每笔合法交易在首次尝试中的支付成功率，以及该支付功能的的盈利能力。
让我们一起来看看 2026 年数字支付的发展脉络。
随着电商的日益成熟，支付流程的便捷性愈发关键。正如市场研究机构 Similarweb 所观察到的，如今消费者逛零售网店的频次有所下降，但在其访问时往往已做好了购买准备—— 这就要求品牌方必须迅速把握转化机会。
正因如此，2026 将是聚焦支付数据质量的一年：在提交付款请求时包含能保障支付成功所需的全部必要数据。若关键数据字段缺失，发卡行会降低对交易的信任度，进而触发欺诈拦截或商户拉黑机制。最终，本可避免失败的支付不仅会造成订单流失，还会导致消费者彻底弃用。
2026 年 4 月，Visa 将在美国和加拿大为激励商户提升数据质量而推出的数字商务认证计划（Visa Digital Commerce Authentication Program，简称 VDCAP）：若商户在付款请求中提供设备标识码（Device ID）、IP 地址、邮箱、账单地址等指定数据，可享受 0.05% 的费率减免；若同时搭配网络令牌（Network Tokens）使用，美国地区的费率减免幅度可升至 0.10%。此外，随着自2026 年 11 月起 ISO 20022 标准标准的严格实施，数据缺失将更多地导致交易被直接拒绝。
我们 2025 年的分析数据证实，优化数据质量已经成为恢复营收的有效手段：仅确保付款请求中 IP 地址字段填写完整，就能使支付成功率平均提升 0.35%；若补充经验证的消费者邮箱，则能进一步提升 0.26%。这些看似微小的增幅，一旦应用于企业级交易体量，就能转化为数百万美元的营收增量。
面对数据质量不佳的挑战，头部商户已开始运用集成健康监测 (Integration Health) 等工具，不仅排查数据错误，更能主动采集确保降低费用、提高支付成功率所需的完整数据报文。
通过大量的测试与验证，我们发现改进数据质量能显著提升欺诈筛查的准确性和支付成功率。因此，今年请务必专注于针向您的支付服务商传递正确、完整的数据，以推动您的营收增长。
AI 技术的快速发展虽带来显著红利，也同时带来了网络犯罪的新挑战，这一趋势预计将在 2026 年持续加剧。这促使业界对 AI 驱动的反欺诈能力变得愈发迫切。
加强反欺诈策略的意义显而易见：在保护消费者免受金融犯罪侵害的同时，企业还能有效降低拒付和误拒率，从而提高支付处理的成本效率和消费者满意度。
随着卡组陆续引入新的反欺诈监控门槛，2026 年对欺诈监测的要求将更加严格。例如，Visa 收单行监测计划（VAMP）将对通过商户业务的支付争议总数进行监测，，并对过度的枚举攻击进行处罚。相关的全球阈值将于 4 月正式生效，您可以通过订阅我们的电子邮件更新或与商户经理联系，以了解您是否符合当前的欺诈阈值要求。
自适应评分机制和新一代机器学习模型正在通过减少误报来持续提升支付成功率，同时有效防范欺诈风险。Fraud Detection Pro 会基于实时模型评分动态调整风控阈值，使系统能够在欺诈攻击发生时即时响应，并自动调整风险承受能力，而无需等待人工分析师编写并部署新规则。
我们的数据也充分验证了该方法的有效性：在使用我们自适应机器学习模型的商户中， iGaming 和加密货币等垂直领域的欺诈率最高可降低 75%。
如果 2025 年是 AI 智能体电商（Agentic Commerce）的炒作与探索之年，那么 2026 年将是商户积极接入 AI 智能体电商基础设施，实现商业价值的关键一年。消费者的兴趣正转化为实际行动；我们对 4000 多名消费者的研究发现，美国的消费者愿意为单次由 AI 智能体代理促成的购物支付 223 美元，英国消费者则为 204.53 英镑。
据麦肯锡预测，2030 年由 AI 智能体驱动的全球 B2C 销售额将达 3-5 万亿美元。资本流向也印证了智能体商务发展的强劲势头：CB Insights 数据显示，2025 年第三季度，AI 领域吸纳了近四分之一的金融科技融资。
能够自动购物的机器人程序已上线，主打为消费者节省时间。Google 于 2025 年 11 月在美国推出了“Buy for me”功能，允许消费者追踪价格、设置提醒，并直接在 Wayfair、Chewy、Quince 及部分 Shopify 商户处完成购物。
亚马逊的 Rufus 更进一步：同月于 Google 上线的 AI 智能体，能在产品降至消费者心仪价格时，自动在亚马逊市场完成下单。亚马逊发现，使用其 AI 助手的消费者完成购买的几率高出 60%。
随着OpenAI 的智能体电商协议（ACP）和 Google 的通用商务协议（UCP）的星期，商户有了更多布局 AI 智能体新渠道的主流路径。Visa 的Intelligence Commerce (VIC) 和 Mastercard 的 Agent Pay (MAP) 也推出了相应服务，为 AI 支付提供安全所需的令牌化支持。
面对多种代理模型的出现，商户需谨慎选择以避免投资错误。在 Checkout.com，我们已采用如 OpenAI ACP 等协议，并由支付专家助您化繁为简，精准把握新机。
Mastercard 将 于 2030 年在欧洲全面实现电商支付令牌化的期限已近在眼前。Visa 也不甘示弱，作为其电商愿景的核心，正全力推进“令牌化普及”，宣称其令牌将提升支付成功率达 5%。当下，美国家庭平均订阅 12 项数字服务，支付令牌化——即在线上交易中用“令牌”取代原始卡号——正变得越发关键。
网络令牌策略是减少支付误拒的利器。商户可以对不同类型的令牌配置（如同步与异步）进行测试，并灵活调整应用，看看哪种方式能带来最佳的支付成功率和业务收益。事实上，针对令牌配置的实验确实能显著提升支付成功率，并有效降低欺诈。
数据显示，相较于非令牌化交易，令牌化交易的支付成功率平均提升了 11.7%。
为规避故障点，商户可以使用动态决策引擎，根据网络表现、发卡行偏好和机器学习，在令牌 (DPAN) 与原始卡号 (FPAN) 间切换，计算出最优路径，进而提升支付首次尝试的成功率。
为增强对令牌化策略的控制，商户可以考虑将支付数据舱服务与令牌服务商解绑，以实现令牌的自主管理或跨服务商间的无缝迁移。例如，Checkout.com 的支付数据仓支持统一存储支付凭证，配合支付推送 API，您可在多家支付服务商间灵活使用这些数据，同时确保持续符合 PCI DSS 合规要求。
网络令牌在 AI 智能体电商中也将扮演关键角色。Visa 已于 10 月推出 Trusted Agent Protocol，并升级了其网络令牌配置，授权 AI 智能体在特定情境下使用支付凭证的权限。
互操作性的核心在于让不同的支付系统、服务和技术能顺畅“对话”与协作。
当支付系统实现轻松联动，企业便无需为每个网络重复搭建连接。这不仅能提速降本、增强竞争力，更为创新预留了空间。随着企业拓展跨境业务，对资金随时、随地、多币种即时流转的需求日益迫切，互操作性的价值愈发突显。
然而，要实现这一目标，银行、支付服务商 (PSP) 及其他支付参与者需要克服的是全球各地参差不齐的系统、技术、卡组规则和法规网络。然而，通过充分的沟通与透明度，连通这些系统并非难事。要跨越数据标准、格式和法律框架的鸿沟，需要众多国际参与者在币种转换和 KYC（了解您的客户）等领域达成技术、法律及商业上的共识。
监管机构也在助推这一趋势。从欧洲的 eIDAS 2 到数字英镑等央行项目，当局正出台各类举措，将互操作性视为维护信任、促进竞争及确保跨支付类型货币统一性的基石。若缺失这一环，新支付方式恐将沦为封闭的“孤岛”，既限制选择又拖慢创新。
2026 年，互操作性将成为资金极速流转的战略刚需，是企业能通过单一集成连接收付款，跨场景复用令牌化卡片，并集中管理余额，无需受制于各地的卡组规则。这将复杂性转化为竞争利器：通过统一的基础设施，在全球范围内于几分钟内移动资金，同时维护合规性和外汇透明度。
最理想的支付体系，应当是支付服务商 (PSP) 主动适应您现有的架构。这就是中立架构 (Agnostic Architecture) 的核心理念 —— 以模块化的方式，灵活解耦支付数据仓、收单和身份验证等服务，以满足企业的个性化需求。
作为企业端，您的支付堆栈可能面临无数痛点：跨市场或跨支付方式的复杂性、支付成功率下滑导致的营收损失，亦或是平衡欺诈预防与顺畅的消费者体验。
通过量身配置一套模块化的专业支付产品与服务，无需推倒重来，就能精准解决当下的燃眉之急。
独立支付数据仓 (Standalone Vault) 是推动这一趋势的关键推手。通过像 Checkout.com 这样只需一次凭证令牌化，就能将交易路由至任一支付服务商，从而实现真正的冗余备份。这对系统韧性至关重要：一旦主收单行宕机，您仍然可以引用已存储的相同凭证自动切换至备用收单行。这也意味着，您可以根据实时性能或价格优势，动态地将交易流量引导至最优的支付服务商商。
得益于电商的持续扩张、对灵活支付方式需求的增长，以及 Z 世代等年轻数字原生消费者的青睐，先买后付 (BNPL) 正迎来爆发式增长。
在不到十年的时间里，BNPL 已从一个小众的结账选项，蜕变为全球增长最快的新兴支付方式之一，彻底重塑了消费者的购物习惯。
面对如此迅猛的增速，全球监管机构纷纷介入，以确保消费者清楚了解借贷后果，避免陷入不可持续的债务。对企业而言，这其实是利好消息：这意味着信贷与欺诈风险将更多地转移给 BNPL 服务商，从而降低风险敞口。
展望 2026 年，AI 和嵌入式金融将进一步推动BNPL 服务的发展，将其应用场景不再局限于大额商品，而是渗透进日常支付体验，从而有效拉升整体客单价。
对商户而言，BNPL 依然是强劲的营收引擎。以我们的合作伙伴 Alma 为例，其商户的平均营业额显著增长了 20%，客单价更是激增了 50%。
未来一年的关键在于：善用这些合规且科技赋能的信贷工具，在无需背负资产负债表风险的同时，精准锁定那些偏爱灵活支付的消费者。
2024 年，链上稳定币交易量已从 2020 年的 1 万亿美元飙升至 6 万亿美元。值得注意的是，这一惊人增长甚至早于 2025 年两项重磅法规的出台——即美国 7 月签署的《GENIUS 法案》（美国稳定币国家创新指导与建立法案）和欧盟全面实施的《加密资产市场法规》(MiCA)。监管明朗之处，便是创新与扩张之地。
这两项法规赋予了稳定币明确的法律地位，开启了以信任和透明为核心的新篇章。新规均要求稳定币必须由现金或现金等价物进行 1:1 全额支撑，在鼓励创新的同时兼顾消费者保护。这让稳定币具备了比肩传统货币传输机构的信任标准，从而加速了其普及步伐。
推动增长的不止是新规。数字货币需求的高涨带动了稳定币供应量的攀升，为实时支付注入了更强的流动性。而随着 PayPal、Visa 和 Mastercard 等支付巨头纷纷推出稳定币方案，企业接受稳定币支付也变得前所未有的便捷。
稳定币在合规框架下提供了可编程的全球流动性，兼具区块链的高效与法币价值的稳定性。其成果显而易见：近乎实时的结算、更低的交易成本和全球覆盖能力，并能与现有的银行卡及银行设施形成完美互补。
《2026 年金融科技与前沿支付报告》显示，45% 的受访者认为跨境支付是稳定币影响最深远的领域，39% 看好其在 B2B 交易中的强劲应用。资金管理则是稳定币最直观的应用场景之一。得益于全天候的结算能力，企业可选在周末或节假日通过稳定币结算，确保现金流充裕，以便及时补货或投入营销。
随着这项技术进一步迈入主流，尽早探索稳定币集成，将助于提前布局未来场景——从跨境结算、汇款到即时提现，抢占先机。
传统支付卡并未退场，但其存储介质与使用方式正悄然生变。
随着 Apple Pay 、Google Pay 等数字钱包、虚拟卡号以及令牌化技术的普及，支付身份已不再单纯绑定于一串枯燥的卡号，而是变得更具情境感知力。指纹、人脸识别等生物识别技术，更是将身份认证的核心从“卡”回归到“人”，让银行卡退居幕后，充当静默的中间媒介。
如今，数字钱包已成为全球消费者的支付首选。在这个“移动优先”的时代，预计到 2027 年，数字钱包将贡献全球电商交易总额的 61%。
这一演变也利用支付体验提升品牌忠诚度创造了良机。各类会员计划正直接植入数字钱包，让消费者在结账时，能根据实时消费自动赚取并抵扣奖励。2026 年的机遇在于打造联名活动：让“卡”作为隐形中介，借助生物识别技术保障的流畅钱包体验，向消费者传递核心价值。
去年，我们预测机器学习、智能化身份验证以及对效率的极致追求将主导 2025 年的支付走向。如今，这些大多已成为大型企业支付团队的“标配”。
2026 年将呈现更紧密的互联和更高的要求。未来的趋势直指同一个目标：从每一笔支付中挖掘更多价值。这就是支付绩效。它依然是支付领域最长久的机遇，但要把握它，如今必须具备统揽整个生态系统的全局视野。
提升绩效，已不再是孤立优化单一环节。现在，需要让数据质量、反欺诈决策、令牌化策略及基础设施，在日益复杂的环境（包括新兴的 AI 智能体电商）中协同发力，才能决胜未来。
想要保持领先，就必须构建具有韧性且数据丰富的支付流程，随新商业模式灵活演进。严谨运用颗粒化数据、AI 和模块化架构，将助于提升首次支付成功率、降低风险并大规模挽回营收。
无论 2026 年如何变幻，我们的重心始终如一：凭借实战专长解决最棘手的挑战，通过支付创造更多价值，全力支撑您的增长雄心。
如果您希望深入探讨 2026 年支付趋势对业务的意义、当务之急、重构方向以及效能的真正源头——我们随时恭候。
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