Le 28 juin 2023, la Commission européenne a présenté un ensemble de propositions visant à moderniser la actuelle Directive Européenne des services de paiement (DSP 2), qui deviendra DSP3, ainsi que le secteur financier plus large à travers la transformation numérique. Le même jour, la Commission a également publié des propositions pour un nouveau Règlement sur les services de paiement (RSP).
Ces deux ensembles de propositions donnent la priorité à la confiance, à la sécurité et aux intérêts des consommateurs, dans le but de renforcer la protection des consommateurs et de favoriser la concurrence au sein des paiements électroniques, permettant aux consommateurs de partager leurs données en toute sécurité et d'accéder à une sélection plus large de produits et services financiers améliorés et plus abordables.
La DSP3 est la révision proposée de la DSP2, se concentrant sur les exigences d'autorisation et de supervision des établissements de paiement (EP) et des établissements de monnaie électronique (EME).
La DSP3 prévoit d'inclure les EME comme une sous-catégorie des EP. Par conséquent, cela englobera et remplacera finalement l'actuelle Directive sur la monnaie électronique (Directive 2009/110/CE).
Les principaux points d'attention de la DSP3 concerneront les sujets suivants :
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Le deuxième acte législatif de la proposition de la Commission européenne se concentre sur l'introduction du Règlement sur les services de paiement (PSR), qui englobera toutes les réglementations liées aux activités des prestataires de services de paiement (PSP).
Le RSP intégrera également certaines dispositions des Normes techniques de réglementation pour l'authentification forte du client et des normes ouvertes et sécurisées de communication, ainsi que des exigences dérivées des lignes directrices et avis émis par l'Autorité bancaire européenne.
La DSP2 a été introduite pour transformer le marché des paiements au sein de l'Union européenne (UE) en renforçant la protection des utilisateurs, en favorisant l'innovation et en établissant une concurrence équitable parmi les PSP. La Commission reconnaît les succès de la DSP2 dans certains domaines. Un succès notable est la mise en œuvre de l'Authentification forte du client, et son impact sur la lutte contre la fraude.
Cependant, la Commission reconnaît également les défis rencontrés par la DSP2 pour atteindre une concurrence équitable pour tous les PSP. Les PSP non bancaires manquent souvent d'accès direct aux systèmes de paiement clés, conduisant à un déséquilibre entre les PSP bancaires et non bancaires, ce qui a un impact négatif sur la concurrence équitable et l'innovation au sein du marché des paiements. La DSP3 vise à adresser cela en modifiant la directive sur la finalité du règlement, en ajoutant les établissements de paiement à la liste des entreprises pouvant participer directement aux systèmes de paiement. Ce changement n'étend pas l'accès aux systèmes de règlement des titres.
Des problèmes ont également persisté avec le stème bancaire ouvert concernant les interfaces d'accès aux données pour ces prestataires de services. Puis, quand on considère comment les superviseurs de l'UE ont des pouvoirs incohérents sous la DSP2 qui causent un marché des paiements fragmenté, il est clair pourquoi elle est changée pour la troisième version.
Par l'intermédiaire de la DSP3 et du PSR, l'objectif de la Commission Européenne est de rénover les services de paiement, de renforcer la protection offerte aux consommateurs, de stimuler la compétitivité dans le domaine des paiements électroniques, tout en consolidant la confiance et la sécurité contre les menaces émergentes. Voyons en détail les changements:
Modernisation et sécurisation des services de paiement
Amélioration de l'expérience de paiement
Protection renforcée des consommateurs
Équité et Accès aux systèmes de paiement
Harmonisation et application des règles
Innovation dans les services financiers
Accessibilité et Inclusion
Après l'adoption de la législation, chaque pays de l'UE/EEE se verra fournir un délai pour la transposer dans son droit national. En conséquence, la mise en œuvre de la DSP3 n'est pas prévue avant 2026, ou potentiellement même plus tard.
En tant que règlement, le RSP sera directement applicable dans les 18 mois suivant sa publication, sans nécessité de transposition par les États membres au niveau national. Ceci est destiné à assurer une harmonisation complète et une mise en œuvre plus fluide. Actuellement, l'adoption du RSP est estimée en 2024/2025, et son application en 2026/2027.
Il est vital que les commerçants restent informés des développements importants concernant la DSP3 et le RSP pour se préparer à tout changement dans les exigences de conformité, les procédures de paiement et les droits des consommateurs.
Être à jour vous aidera à mettre en œuvre les ajustements nécessaires dans vos opérations et à vous assurer que vous adhérez aux derniers règlements, favorisant finalement la confiance et la confiance parmi vos consommateurs.
Chez Checkout.com, nous nous efforcerons toujours de vous tenir informé en partageant des informations sur les développements futurs concernant la DSP3 et le RSP.
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