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En un mundo donde el fraude en los pagos online sigue en aumento, la seguridad se ha convertido en una prioridad tanto para los negocios como para los clientes. La Autenticación Reforzada de Clientes (SCA, por sus siglas en inglés) es una normativa clave dentro de la regulación PSD2 que busca mejorar la seguridad de las transacciones electrónicas en Europa.
En este artículo te contamos qué es la SCA, cómo funciona, cuándo se aplica y cómo las empresas pueden adaptarse a ella de manera eficiente para reducir el fraude y mejorar la experiencia del usuario.
La Autenticación Reforzada de Clientes es un requisito regulatorio de la Directiva de Servicios de Pago 2 (PSD2) en la Unión Europea. Su objetivo es reducir el fraude y aumentar la seguridad en los pagos online mediante la verificación de la identidad del usuario con al menos dos de los siguientes tres factores:
La implementación de SCA no solo reduce los riesgos de fraude en transacciones digitales, sino que también genera confianza entre consumidores y empresas, asegurando que los pagos sean más seguros.
De hecho, cada vez más son los negocios y los servicios digitales que lo utilizan, incluyendo algunos proveedores de email, bancos digitales, comercios electrónicos, etc.
El proceso de la SCA se activa cuando un cliente inicia una transacción que requiere autenticación adicional. Este procedimiento sigue estos pasos:
Puedes saber más sobre el funcionamiento de la SCA en este artículo.
La SCA es obligatoria en todas las transacciones electrónicas dentro del Espacio Económico Europeo (EEE) cuando se cumplen las siguientes condiciones:
Se aplica especialmente en compras en comercio electrónico y autenticaciones para el acceso a cuentas bancarias online. Por ejemplo, cuando un cliente realiza una compra en una tienda en línea de ropa o electrónica, la SCA se activa para verificar su identidad antes de procesar el pago. Al acceder a una cuenta bancaria online para realizar una transferencia o consultar el saldo, el banco puede requerir autenticación adicional.
Sin embargo, hay situaciones donde la autenticación reforzada puede no ser obligatoria, como en el caso de algunas excepciones establecidas por la normativa PSD2 que veremos más adelante.
SCA y 3D Secure (3DS) están estrechamente relacionados, pero cumplen funciones diferentes dentro del ecosistema de pagos en línea:
La evolución de esta tecnología ha llevado al desarrollo de 3D Secure 2 (3DS2), que mejora la experiencia del usuario al permitir métodos de autenticación más avanzados, como el reconocimiento facial o la huella dactilar, en vez de depender exclusivamente de códigos SMS o contraseñas.
Por ejemplo, si un cliente realiza una compra online con un riesgo bajo, 3DS2 puede verificar su identidad automáticamente sin necesitar de su intervención, lo que agiliza el proceso de pago. En cambio, si una transacción parece sospechosa, el sistema puede solicitar una autenticación adicional, garantizando así una mayor seguridad sin afectar la conversión de ventas.
Existen situaciones en las que no es obligatorio aplicar la SCA, lo que facilita la experiencia de pago para los clientes sin comprometer la seguridad. Algunas de estas excepciones incluyen:
Además, algunos bancos y proveedores de pago tienen algoritmos avanzados que analizan el riesgo de cada transacción en tiempo real, lo que permite aplicar exenciones de manera dinámica cuando el riesgo de fraude es bajo.
Checkout.com ofrece soluciones avanzadas de autenticación y cumplimiento de la normativa SCA, optimizando la experiencia del usuario y asegurando tasas de aprobación de pagos más altas. A través de 3D Secure 2, las empresas pueden:
Además, desde Checkout.com podrás disfrutar de una gestión flexible de reglas de autenticación para que cualquier negocio pueda aprovechar al máximo las exenciones y optimizar la conversión sin comprometer la seguridad. Gracias a las herramientas avanzadas de machine learning, es posible identificar transacciones de bajo riesgo y procesarlas sin fricción adicional.
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