.png)
Trabajar en el sector financiero es asumir que las expectativas lo son todo. Tus clientes quieren pagos más rápidos, una verificación más firme, una seguridad completa. Debes cumplir con las normas más estrictas: no solo con las que marca la ley, sino también con las que marcan tus clientes.
El dinero debe fluir: esto es lo único que tu cliente necesita ver. Bajo la pantalla del smartphone, las pasarelas de pago, las relaciones de esquema y los protocolos de autorización tejen una compleja imagen: aquí es donde debemos poner el foco. Hemos ayudado a empresas del sector fintech como Klarna, Wise, Remitly y muchas más a mejorar sus tasas de autorización, controlar los costes y ofrecer mejores experiencias.
Como empresa del sector fintech, todavía puedes hacer mucho más para ofrecer mejores transacciones. En este artículo abordamos las principales formas en las que ayudamos a nuestros clientes fintech en su día a día con el objetivo de perfeccionar sus estrategias de pagos, centrándonos en tres claves principales: las tasas de aceptación, la optimización de costes y la seguridad. Esperamos que puedas usar las ideas que te compartimos aquí para mejorar el rendimiento de tus propios sistemas de pagos.
Hay una razón por la que tus clientes acuden a tu plataforma: confían en que su dinero estará seguro contigo. Un solo fallo en un único pago puede erosionar toda esa confianza y cualquier transacción rechazada supondrá una experiencia negativa. Y esa frustración puede hacer que tu cliente busque alternativas más fáciles y abandone tus servicios. Por eso las tasas de aceptación son una métrica muy importante para tu negocio.
A continuación te mostramos algunas estrategias para mejorar tus tasas de aceptación (TA) en el sector fintech.
Como solución que se apoya en un esquema, los Network Tokens pueden dar lugar a mayores índices de aceptación. La razón es que son más seguros que las solicitudes de transacciones con el PAN completo.
Dependiendo de tu configuración, puedes elegir entre el abastecimiento síncrono o asíncrono de los Network Tokens. Hay pros y contras en ambos enfoques, y la elección "correcta" depende de tu negocio en particular. El abastecimiento síncrono añade unos segundos de latencia a la autorización del pago mientras se solicita el token al sistema.
Puedes ajustar esto a nivel de cada entidad y canal de procesamiento. Por ejemplo, puedes estudiar si un grupo concreto de clientes está dispuesto a esperar a que se realice un pago. Esto podría significar una mayor tasa de aceptación, a costa de un procesamiento de pagos ligeramente más lento. Es una compensación que podría resultar interesante, ya que aumentaría las posibilidades de que un pago tenga éxito en los primeros intentos. El resultado es que te ahorras las tasas de reintento y consigues una tasa de cambio más baja.
Para que veas un caso práctico y real, en otoño de 2024 habilitamos el abastecimiento síncrono de Network Tokens para un cliente de envíos, lo que supuso un aumento del 1,99 % de la tasa de cambio.
También podemos hacer experimentos a nivel del emisor para averiguar qué MCC ofrece la mejor tasa de aceptación. Podemos incluso desglosar esto a nivel de BIN y tipos de transacción para conseguir mejorar todavía más el rendimiento. Un ejemplo es el de un emisor italiano que había bloqueado uno de los MCC. La IA lo detectó inmediatamente y enrutó automáticamente el tráfico a través de otro MCC pre-aprobado. De esta forma, el pago se encauza a través de un CCM al que la empresa ya está afiliado. A veces hay un equilibrio entre la tasa de aceptación y el coste del procesamiento de pagos.
Para hacer frente a una caída del tráfico, nuestro equipo de expertos en pagos examinó el esquema de enrutamiento basado en el CCM de varios clientes. Encontraron una oportunidad para optimizar las tasas de aceptación, lo que se tradujo en un aumento del 8,99 % del AR en Francia.
Cuando se trata de rechazos del emisor, a veces se necesita una mano extra (o dos). No hay autorización sin aprobación del emisor, lo que significa que merece la pena centrarse en cumplir las expectativas del emisor para cada transacción. Como proveedor de servicios de pago para múltiples empresas del sector fintech, en Checkout.com estamos a la última en tendencias tanto de aprobación como de rechazo de los emisores. A diario analizamos estos patrones y nuestro equipo se pone en contacto de forma activa con los emisores para resolver cualquier fallo de pago que pueda ser evitable. Esto se traduce en millones de dólares de ingresos por pagos para las empresas fintech, ya que sin estas acciones habrían sido bloqueadas por el emisor.
En algunas ocasiones podemos resolver un problema con un BIN que conduce a un aumento de las tasas de aceptación para múltiples empresas. Por ejemplo, a finales de 2024, nos dimos cuenta de que un emisor alemán estaba bloqueando los pagos de varios negocios de envíos en un BIN. Nuestro Issuer Partnership Manager, Vincenzo Li Vigni, se puso en contacto con el emisor en nombre de nuestros clientes. Como resultado de esta colaboración, nuestros clientes recuperaron más del 20 % del tráfico de esa BIN, un tráfico que de otro modo se habría perdido.
Este tipo de acciones y resultados son habituales en Checkout.com. Hace poco, nuestro equipo se puso en contacto con un emisor de Portugal para abordar una caída repentina de las tasas de aceptación de una empresa fintech. El resultado fue un aumento de los ingresos de 800.000 dólares al mes.
Mohamad Rmeity, Technical Account Manager de Checkout.com, examina a diario los datos de procesamiento, lo que le permite detectar rápidamente cualquier alteración en los patrones de pago. A principios de 2025, observó problemas de rendimiento en algunos tipos de pago. Localizó el problema en un ACS concreto (servidor de control de acceso, es decir, el motor de autenticación del emisor) y colaboró con el equipo de partners del emisor para gestionar la solución. Como resultado de este trabajo, el volumen total de procesamiento para un cliente fintech pasó de 700.000 euros diarios a finales de febrero a 1,3 millones de euros diarios en menos de tres semanas.
En algunas ocasiones, los pagos pueden fallar debido a la combinación del código MCC, la ubicación del emisor, la vía del esquema, el tipo de pago y la ubicación del procesador. Esa complejidad significa que corregir los problemas de pago puede ser como resolver un cubo de Rubik: todos los campos de datos individuales de un pago deben alinearse correctamente. A veces, esto requiere investigación y experimentación: la optimización de los pagos rara vez es tan sencilla como pulsar un interruptor.
Es posible que el problema radique en la vía de pago por la que se intenta realizar la transacción. Dependiendo del contexto, puede ser posible encaminar el pago a través de un sistema alternativo. Nuestros expertos en pagos sugirieron a uno de nuestros clientes fintech que dirigiéramos su tráfico francés a través de un sistema local, Cartes Bancaires. Esta empresa estuvo de acuerdo y establecimos la configuración. El resultado fue un aumento de la tasa de aceptación de 0,56 puntos porcentuales en Francia y de 0,06 puntos porcentuales en todo el mundo. Esto demuestra la importancia que puede tener la optimización de las rutas locales en los índices de aceptación globales.
Este principio no solo se aplica en Europa. En EE.UU., puedes configurar una opción alternativa de débito sin PIN si la transacción falla en Visa, o viceversa. Ten en cuenta que esto no es aplicable en todas las situaciones y que depende del tipo de transacción, ya que los sistemas locales tienen protocolos diferentes.
Una parte importante de sacarle el máximo rendimiento a tus pagos es tener los costes bajo control. Por suerte, hay varias formas de gestionar los costes de procesamiento de pagos, como el enrutamiento local, el análisis de las comisiones del sistema y la vigilancia de los costes en divisas.
Una de las dificultades más habituales de los costes en moneda extranjera es la incertidumbre de la volatilidad de los tipos de cambio. Puedes controlar los costes con un tipo de cambio garantizado de tu PSP, aunque el periodo de tiempo durante el cual puedes hacerlo depende del proveedor.
En Checkout.com, el tipo de cambio se fija en el momento de la compra. Puedes preguntarle a tu proveedor sobre su capacidad para fijar los tipos de cambio de divisas con antelación para tener más seguridad en tu estrategia de pagos.
La velocidad es otro factor a tener en cuenta. En un momento en el que están apareciendo muchas soluciones fintech parecidas entre sí, debes asegurarte de que tu servicio es el más competitivo del mercado. Con Checkout.com puedes traspasar fondos a tus clientes mucho más rápido que con los canales tradicionales, como las transferencias bancarias. Por ejemplo, las transferencias transfronterizas de pago a tarjeta (conocidas como pagos con tarjeta) pueden poner los fondos a disposición de tus clientes en el mismo día.
Puede resultar difícil estar al día de las diferentes comisiones que cobran los sistemas por los distintos tipos de pago. Nuestros clientes se benefician de las actualizaciones periódicas de los precios de los sistemas y las tasas de intercambio, que explican claramente lo que cada cambio significan para ti. Es importante tener en cuenta que hay muchas formas de optimizar los costes en este ámbito.
Por ejemplo, las transacciones no tokenizadas tienden a tener comisiones de procesamiento de pagos más elevadas. Aunque el suministro de Network Tokens tiene un coste, es posible que puedas beneficiarte de unas tasas de procesamiento de pagos más bajas si realiza pagos utilizando un token en lugar del PAN. Los sistemas suelen fijar tasas de intercambio más elevadas o aplicar cargos específicos a las transacciones no tokenizadas. Merece la pena echarle un ojo, ya que las transacciones con token se consideran más seguras (y, por tanto, más protegidas).
Gracias a nuestra experiencia y al gran conocimiento del sector de nuestros expertos en pagos, además de sus relaciones con los distintos sistemas, podemos ayudar a nuestros clientes a optimizar las comisiones de los sistemas y otros costes.
Aquí hay que tener en cuenta tres factores principales:
Vamos a entrar en profundidad en cada uno de ellos:
Conseguir mejorar el rendimiento de los pagos también implica reducir el riesgo de fraude. Para tus pagos internacionales, asegúrate de contar con la mejor solución de prevención del fraude que puedas permitirte. Esto te ayudará a evitar problemas posteriores, como reclamaciones de clientes (y devoluciones de cargos) en pagos marcados como fraudulentos. Recuerda que tu empresa será responsable de las pérdidas económicas derivadas de los pagos que no puedas demostrar que el cliente ha autenticado.
En los años previos a la pandemia, los incidentes de usurpación de identidad aumentaron notablemente. En 2024, más de una de cada tres empresas que se dedican a la venta online sufrió un robo de identidad. En Checkout.com escuchamos las preocupaciones de los consumidores y los líderes empresariales por igual sobre el uso de la IA para crear deepfakes y ejecutar estafas de suplantación de identidad. Para hacer frente a esto, debes evaluar al detalle tus protocolos de incorporación de clientes y analizar los posibles puntos de fallo de las defensas contra el fraude.
Con la misma rapidez que los delincuentes inventan nuevas formas de engañar al software de identidad, las empresas tecnológicas innovan para bloquearlas. La verificación moderna de la identidad puede detectar la "vitalidad" de una persona y distinguir entre un cliente real, una máscara o una falsificación.
Partiendo de la base de las iniciativas de seguridad anteriores, puedes ofrecer mejores interacciones con tu marca si te centras en la experiencia del cliente. Es cierto que las interrupciones en el proceso de pago pueden provocar el abandono de carritos y la falta de compromiso de los consumidores. Y precisamente por eso debes reducir los falsos rechazos con un filtrado de fraude preciso.
Otra forma de minimizar las interrupciones de los pagos es encaminarlos a través del Análisis de Riesgo de Transacciones (TRA). Esto puede hacerlo tanto el adquirente como el emisor. Significa que las solicitudes de pago consideradas de bajo riesgo no necesitan una verificación adicional por parte del ordenante. Esto se aplica en Europa, donde los pagos electrónicos están sujetos a normas de autenticación.
En Checkout.com, nuestros expertos en pagos controlan de forma detallada la proporción de tráfico que consideramos apta para TRA. Ajustamos esta proporción según los objetivos específicos de tu negocio y revisamos periódicamente tu estrategia contra el fraude para asegurarnos de que sigue funcionando.
En otros países del mundo puedes mejorar la precisión del filtrado de fraudes promocionando métodos de pago conocidos por ser más seguros, como Apple Pay. Estas opciones de pago móvil más modernas se consideran autenticadas, ya que incluyen la validación biométrica con los pagos.
Además, se pueden enviar más datos al procesador de pagos, lo que ayudará a garantizar que la transacción sea realmente legítima. Por ejemplo, el envío de los datos del dispositivo y la dirección IP del pago digital puede apoyar la autorización, evitando así una molesta solicitud de autenticación.
Además de mejorar tus costes, también debes buscar formas de mejorar la gestión de tus pagos para conseguir mejorar tus resultados. Esto puede ayudarte a superar obstáculos en tu potencial crecimiento, como productos o procesos fragmentados. Esto es muy importante sobre todo en el caso de los pagos transfronterizos, ya que puede ser difícil conectar los flujos de fondos y mantener la fluidez de las operaciones durante una expansión agresiva.
Una de las áreas más apasionantes de la innovación en fintech es la capacidad de lanzar un programa de emisión de tarjetas personalizado para tus usos de forma precisa. Esto puede ayudarte a mejorar la eficiencia de los procesos y desbloquear nuevas estrategias de negocio por delante de tu competencia. Puedes conseguir una mayor "fidelización" de tus clientes, socios, trabajadores y consumidores ofreciendo cómodos productos de pago conectados a tu plataforma. Por ejemplo, ayudamos a las empresas de comida a domicilio a proporcionar tarjetas a sus mensajeros para que puedan acceder a sus sueldos antes que a los pagos bancarios tradicionales.
Estos son algunos de los productos de gestión de fondos más interesantes que nuestros clientes ya están aplicando:
La plataforma francesa líder de venta de productos comestibles Jow lanzó un programa de tarjetas virtuales de un solo uso para pagar a los proveedores. Sus tarjetas consiguieron una tasa de aceptación superior al 99 %.
Una empresa internacional de BNPL está desarrollando tarjetas de crédito de marca para tiendas dentro de un monedero digital móvil (como Apple Pay o Google Pay). Esto permitirá a sus clientes acceder a la financiación en la propia caja registradora.
Una fintech fundada por una mujer está creando una plataforma de gestión de facturas que puede aceptar pagos de diversas fuentes de financiación. Esto ayudará a reducir la incomodidad de compartir el coste de salir a cenar con los amigos.
Y todo esto es solo la punta del iceberg: la innovación emisora es apasionante porque crece con rapidez. Entre 2014 y 2024, el número de empresas fintech creció un 185 % en todo el mundo. La mayoría de las fintech del mundo se encuentran en Europa y Norteamérica, donde ya estamos en una situación de madurez dentro del mercado de los servicios de pago.
Para financiar tus tarjetas, puedes optar por usar los fondos de tu adquisición. Esta puede ser una forma más eficaz de gestionar tus fondos si lo comparamos con la liquidación en la cuenta bancaria de tu empresa y la posterior transferencia de fondos a tu plataforma emisora. Una gestión de fondos rápida puede ayudarte a satisfacer la demanda de los usuarios en periodos de gran actividad. Incluso puede llegar a reducir la barrera de entrada en un mercado complejo, como le ocurrió a ACE Union.
Las empresas que se mueven con rapidez necesitan una liquidación rápida. Si la velocidad de liquidación de tu PSP te está frenando, deberías buscar una opción más rápida. El PSP adecuado puede ayudarte a mitigar los posibles retrasos derivados de la liquidación del plan y garantizarte el acceso al capital circulante cuando lo necesites.
Nuestra experiencia específica con empresas del sector fintech nos sitúa en una posición privilegiada para asesorarte sobre cómo mejorar el rendimiento de tus pagos. Cuando encontramos una forma de aumentar las tasas de autorización para una fintech, normalmente se puede ajustar y aplicar a otras empresas. Esto significa que todos los integrantes de nuestro ecosistema se benefician de los esfuerzos combinados de nuestros gestores técnicos de cuentas, ingenieros y especialistas en análisis de pagos.
Reduce la complejidad en la gestión de tus pagos a través de una sola plataforma: con Checkout.com, puedes optimizar las tasas de aceptación, cambiar divisas, gestionar los pagos y poner en marcha tu propio programa de tarjetas. Nuestros ingenieros de pagos y gestores de cuentas colaboran estrechamente con las empresas fintech para elaborar estrategias de pago. Aprovecha nuestras innovadoras opciones de programas de tarjetas y soluciones de gestión de fondos. Si hay una oportunidad de servir mejor a tus clientes, queremos ayudarte a conseguirlo.
