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Los analistas coinciden: ofrecer una experiencia de pago sin fricciones es fundamental para lograr altas tasas de conversión. Conocer los métodos de pago locales es imprescindible, pero no es el único aspecto a considerar al adaptar tu estrategia de pagos al mercado estadounidense. A diferencia del Espacio Económico Europeo y el Reino Unido, el marco regulatorio de EE. UU. presenta importantes diferencias que afectan a las comisiones por procesamiento de tarjetas de crédito y débito. Además, la normativa más reciente presenta nuevas oportunidades para optimizar costes gracias al uso del PINless debit routing.
El PINless debit routing es un método de procesamiento de pagos con tarjeta de débito que permite completar una transacción sin necesidad de introducir el PIN. Este proceso es especialmente útil en las compras en línea, donde no es posible ingresar físicamente este código.
En EE. UU., los pagos a través de redes sociales están cobrando cada vez más importancia, aunque todavía no tienen la misma magnitud que en China. Sin embargo, esto no significa que los pagos móviles puedan pasarse por alto: se estima que, en 2027, el 52% de las compras online se realizarán a través de billeteras digitales.
A continuación, abordaremos tres temas clave para operar con éxito en América del Norte: PINless debit, optimización de comisiones por intercambio y estrategias en la elección de métodos de pago.
Qué es - En 2022, una actualización de la Enmienda Durbin (Reg II 2.0) estableció que los pagos sin tarjeta física realizados con tarjeta de débito deben poder ser procesados a través de al menos dos redes no afiliadas. Esto permite a los comerciantes seleccionar los canales para enrutar los pagos con tarjeta de débito, incluidos los pagos en línea, que no requieren tarjeta física.
Es un cambio tecnológico que todos los emisores deben implementar. Sin embargo, no todos cumplen con el mandato. Este escenario complica la infraestructura de pagos y los cálculos necesarios para evaluar si invertir en PINless debit resulta rentable para tu negocio.
Por qué - PINless debit puede reducir los costes y mejorar las tasas de aprobación. ¿El motivo? Tienes la opción de enrutar el pago a través de la red con la comisión por intercambio más baja. Además, las redes de débito suelen aplicar comisiones inferiores a las que requieren firma. También puedes mejorar la tasa de éxito en los pagos, ya que existe la opción de reenviar la transacción a otra red si la primera la rechaza.
¿Por qué no? - En el contexto del PINless debit, los tokens de red (también conocidos como network tokens) aún no están ampliamente adoptados. Si ya usas estos tokens y están funcionando bien para tu negocio, tal vez no veas necesario cambiar tu procesamiento de pagos. Sin embargo, si no estás sacando mucho provecho de ellos, podría ser útil considerar PINless debit.
Cómo - Los proveedores de servicios de pagos cuentan con la infraestructura y las conexiones necesarias para interactuar con las redes de débito. Son los más capacitados para manejar estas interacciones, actuando como intermediarios entre tu negocio y las redes de débito. Puedes realizar una prueba A/B y enrutar algunos pagos a PINless debit. Si observas resultados positivos, sólo deberás aumentar la proporción de tráfico.
La comisión por intercambio representa la mayor proporción de la Merchant Discount Rate (MDR), la tarifa que pagas a tu proveedor de servicios de pago (PSP) por procesar tus transacciones. No es una tarifa que recibe el PSP, sino que se paga al emisor de la tarjeta. Sin embargo, el PSP puede ayudarte a gestionar el flujo de transacciones optimizando las comisiones por intercambio según tus objetivos.
En Estados Unidos existen cientos de tarifas para las comisiones de intercambio, y tus transacciones pueden encajar en cualquiera de ellas. Factores como el código MCC, el tipo de tarjeta y la ubicación influyen en la categoría tarifaria, así como otros elementos. Las comisiones pueden ir desde 5 puntos básicos más 22 céntimos (en el caso de tarjetas de débito reguladas) hasta más de 300 puntos básicos para otros tipos de tarjeta.
A menudo, gestionar los costes de procesamiento se reduce a evitar que las transacciones sean clasificadas en una categoría de tarifa más alta. En ciertos casos, las operaciones que incluyen más datos pueden encajar en categorías de tarifas de intercambio más favorables. Por ejemplo, para pagos con tarjetas corporativas y de compras, enviar datos de nivel 3 puede reducir las tarifas de intercambio, pasando de aproximadamente un 2,7% a menos del 2%.
Las redes de tarjetas también ofrecen tarifas preferenciales para las transacciones que utilizan tokens de red. Es un tema complejo que implica sus propias tarifas. Por esta razón, hemos elaborado una guía completa y específica para la región de EE. UU., que analiza la tokenización y todas las estrategias de optimización de tarifas mencionadas anteriormente.
Además, existen formas más sencillas de mitigar las comisiones de transacción, como motivar a tus clientes a pagar suscripciones anuales en lugar de mensuales.
“Si un cliente paga con una tarjeta de débito 12 veces al año, asumimos un coste de transacción de 22 céntimos en cada transacción", explica Gus Jacobs, Director de Pagos en The New York Times. "Pero si logramos que se cambien a una suscripción anual, el impacto neto, en términos de costes, se reduce drásticamente”.
Con una tasa media de crecimiento anual del 14,9 % entre 2022 y 2027 y un volumen de mercado estimado en 3,52 billones de dólares para 2027, los pagos digitales seguirán creciendo en Estados Unidos. La comodidad, la rapidez y la facilidad de uso en dispositivos móviles y de escritorio son factores clave de este incremento.
Por eso, al realizar pagos en línea, los comerciantes deben cuidar especialmente la experiencia del cliente. Considera ofrecer una gama de métodos de pago convenientes, incluidos monederos digitales y aplicaciones de pago. Esto requiere reflexionar sobre tu modelo de negocio y las preferencias de pago de tus clientes.
Un dato valioso es el equilibrio entre el valor de vida del cliente (LTV, el valor total que un cliente aportará a tu negocio durante todo el tiempo que interactúe con él) o el valor promedio de la transacción (según lo que sea más relevante para tu negocio) y el coste de los distintos métodos de procesamiento de pagos. Este dato resultó fundamental para el periódico The New York Times, ya que las suscripciones digitales son una fuente importante de ingresos.
“En algunos mercados, los métodos de pago alternativos son más rentables y generan mejores resultados en términos de valor de vida del cliente que los pagos con tarjeta. Nos gustaría llegar a un punto en el que las opciones de pago que ofrecemos equilibren coste, valor de vida y conversión”, comenta Gus Jacobs.
Otro factor importante son las tasas de aceptación (AR), es decir, la proporción de pagos intentados frente a los que se completan con éxito, de los diferentes métodos de pago. Esta puede ser una medida útil para evaluar el retorno de la inversión.
Google Pay y Apple Pay suelen tener tasas de aceptación muy altas. Como monederos digitales, pueden almacenar múltiples tarjetas de pago, lo que ofrece soluciones en caso de fallos en la transacción. Además, los flujos de pago tienden a brindar una experiencia de usuario positiva, especialmente en dispositivos móviles, ya que la autenticación puede hacerse fácilmente mediante datos biométricos. Estas operaciones se tokenizan automáticamente, lo que aporta ventajas en materia de seguridad y, en ciertos casos, tarifas de red más favorables.
Una posible desventaja de las billeteras digitales es la limitación en el acceso a los datos de los clientes. Por ejemplo, Apple Pay no siempre comparte las direcciones de correo electrónico, lo que puede dificultar la gestión de la relación con ellos.
Si quieres mejorar la conversión en el proceso de pago, necesitas contar con la experiencia adecuada. En Checkout.com, nuestros especialistas analizan a fondo los desafíos de cada negocio para encontrar soluciones rápidas y detectar oportunidades que impulsen el crecimiento de los ingresos a largo plazo.
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Puedes agregar o eliminar métodos de pago de manera sencilla con Flow, un componente flexible de la página de pago. Este sistema ayuda a los clientes a introducir correctamente sus datos de pago durante el checkout y se adapta automáticamente para mostrar los métodos preferidos según el dispositivo, el idioma y la ubicación del cliente.
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