Klarna a été un pionnier dans le domaine du "Buy Now, Pay Later" (BNPL) et, grâce à son engagement vis-à-vis des préférences d'achat des clients, l'entreprise continue d'innover au niveau des paiements en ligne et en magasin. L'entreprise a surfé sur la vague du boom de l'économie numérique. Aujourd'hui, plus de 500 000 commerçants proposent Klarna comme option de paiement à 150 millions de consommateurs actifs (source : communiqué de presse de Klarna, mai 2022).
En tant que l'un des acteurs les plus importants, Klarna traite quotidiennement d'importants volumes de trafic. Et, avec des volumes de trafic élevés, l'amélioration des performances dans le traitement de ces paiements peut se traduire par des avantages commerciaux importants. Le choix du bon prestataire de services de paiement (PSP) peut se traduire par une augmentation significative du nombre des autorisations et une réduction des coûts d'exploitation.
C'est là que Checkout.com intervient. Checkout.com est en mesure d'offrir aux commerçants son produit Intelligent Acceptance. Il s'agit d'un moteur d'optimisation alimenté par l'IA qui maximise les taux d'acceptation et réduit les frais de transaction. Il y parvient grâce aux données de son réseau international et à son expertise en matière de paiement.
"En tant que leader dans le domaine des paiements en ligne, Klarna s'attache à faciliter l'expérience d'achat en ligne et en magasin de manière fluide et transparente. L'optimisation des paiements permet à Klarna d'accroître ses revenus grâce à l'augmentation du nombre de transactions réussies. En simplifiant le processus de paiement, Klarna peut augmenter le taux de conversion, améliorer l'expérience du consommateur et réaliser davantage de transactions réussies, ce qui se traduit par une augmentation des revenus tant pour Klarna que pour ses partenaires marchands. L'acquisition de cartes est une activité complexe dont le succès repose sur des décisions fondées sur des données et sur une adaptation intelligente aux exigences des émetteurs. Les nouvelles tentatives intelligentes, les ajustements appliqués aux messages de transaction en fonction des préférences de l'émetteur peuvent faire une différence significative en termes d'augmentation des revenus et de réduction des coûts de paiement", déclare Tomer Turbovich, Senior Engineering Manager & Money Movements Account Group Lead chez Klarna.
Klarna s'est associé à Checkout.com et utilise Intelligent Acceptance de Checkout.com. Avec Intelligent Acceptance, une fois que le client paie, la transaction est optimisée en temps réel sur la base d'un large et riche ensemble de points de données à travers le réseau Checkout.com afin d'améliorer les performances, de réduire les coûts et d'assurer une expérience client plus fluide.
Grâce à ces optimisations et au soutien sans faille de l'équipe d'experts en paiements de Checkout.com, Klarna a notamment obtenu les résultats suivants :
Voici comment.
Il n'est pas rare que des transactions comme celles que Klarna traite soient d'un montant inférieur. La réglementation SCA stipule que ces transactions de faible valeur ne nécessitent pas toujours une authentification obligatoire. Afin de réduire les frictions pour leurs clients, Klarna a donc la possibilité de recourir à deux types d'exemptions. Il s'agit des exemptions suivantes :
Dans les deux cas, le commerçant assume la responsabilité en cas de chargeback. Klarna doit donc décider de la meilleure voie d'exemption pour chaque transaction.
Ce choix représente un défi pour Klarna. À mesure que le paysage des SCA évolue, les réponses des émetteurs aux exemptions varient, ce qui constitue un défi pour les commerçants. Certains émetteurs favorisent des exemptions spécifiques ou ne prennent pas en charge toutes les catégories. Leurs préférences peuvent changer quotidiennement, ce qui entraîne des soft decline chez les clients et des coûts de traitement excessifs.
Pour y remédier, Intelligent Acceptance s'appuie sur les milliards de transactions traitées par Checkout.com pour comprendre ce qui fonctionne pour chaque émetteur. En outre, les émetteurs sont régulièrement contactés afin de comprendre le processus décisionnel qui explique les préférences des émetteurs. Cela permet de mettre à jour l'algorithme afin de l'aligner le plus possible sur les préférences de ces derniers.
Grâce à cette approche, Klarna peut gérer de manière transparente les exigences de SCA pour toutes ses transactions sans avoir à développer et à maintenir des stratégies complexes et sur mesure pour chaque transaction et chaque émetteur. En optimisant le processus de sélection des exemptions, Klarna peut offrir une expérience sans friction à ses clients tout en minimisant les soft declines et les coûts de traitement.
Résultat: Augmentation de 6 % du taux d'acceptation des transactions inférieures à 30 euros sur quatre marchés clés (Royaume-Uni, Norvège, Espagne et Danemark).
L'introduction des Network Tokens offre aux commerçants la possibilité de réduire les coûts de traitement et d'obtenir des taux d'acceptation plus élevés. Cette opportunité est particulièrement intéressante pour des commerçants comme Klarna, dont les clients ajoutent les détails de leur carte lorsqu'ils s'inscrivent à un paiement BNPL et acceptent que ces détails soient stockés pour être utilisés lors des versements ultérieurs du paiement.
Cependant, c'est l'adoption incohérente des Network Tokens par les émetteurs qui a empêché Klarna d'en faire un usage efficace. Pour que Klarna puisse utiliser avec succès les Network Tokens, il fallait comprendre quand l'émetteur les prend pleinement en charge et comment ils se comportent par rapport aux numéros de carte traditionnels (FPAN). En effet, même lorsque les Network Tokenizer sont pris en charge, ils ne donnent pas toujours les meilleurs taux d'acceptation. La raison principale en est que pour utiliser les Network Tokens, des champs supplémentaires doivent être ajoutés au message ISO 8583, le système de messagerie international utilisé pour les transactions par carte. Cependant, tous les émetteurs n'ont pas adapté leurs systèmes internes pour interpréter correctement ces champs supplémentaires, ce qui se traduit par un traitement imparfait de la part de l'émetteur, qui aboutit en fin de compte à des faux positifs.
"La tokenisation introduit une opportunité importante d'augmenter le taux d'acceptation et de réduire les coûts de paiement. Cependant, en raison du comportement changeant des émetteurs, le taux d'acceptation devrait être optimisé en utilisant des Network Tokens ou des PAN en fonction de la préférence de l'émetteur", explique Tomer Turbovich.
Intelligent Acceptance a permis à Klarna de neutraliser cette complexité. Les Network Tokens sont appliqués uniquement lorsqu'ils sont pris en charge par l'émetteur et qu'ils sont plus performants que les DPAN. Intelligent Acceptance dispose également d'une fonction intégrée de nouvelle tentative. Si l'émetteur refuse une transaction utilisant un Network Tokens, le paiement sera automatiquement retenté en utilisant les informations d'identification PAN en temps réel, sauvant ainsi la transaction.
Résultat: Une augmentation de 0,15 % des taux d'acceptation en appliquant des Network Tokens au lieu des numéros PAN des cartes ; une réduction de 70 % des frais de non-tokenisation de Mastercard ; et un taux de réussite de 16 % en réessayant avec les détails PAN si le Network Token a été refusé.
En savoir plus sur la tokenisation
Le secteur des paiements est complexe et en constante évolution, et ce qui est performant aujourd'hui ne le sera peut-être plus demain. Intelligent Acceptance dispose d'un cadre d'expérimentation continue en direct, aidant les commerçants à obtenir des performances optimales pour leurs transactions tout au long du cycle de vie du paiement. Et comme nous l'avons vu avec Klarna, de petites victoires dans tous les domaines peuvent aboutir à des résultats significatifs. Cela permet aux commerçants de rentabiliser au maximum chacune de leurs transactions.
Checkout.com comprend également que chaque entreprise a des priorités uniques et que cela se reflète dans ses paiements. C'est pourquoi Intelligent Acceptance donne aux commerçants un contrôle total sur les parties du flux de paiement qui sont optimisées : la messagerie, le routage, les tentatives, l'authentification et les Network Tokens. Les commerçants peuvent également sélectionner des critères permettant de maximiser les taux d'acceptation ou de réduire les coûts de transaction.
Plus important encore, la transparence est une valeur fondamentale pour Checkout.com, c'est pourquoi les commerçants ont une visibilité sur ces optimisations qui sont effectuées et sur les résultats qu'elles obtiennent. Ceci est le fruit de la construction d'une véritable relation et d'un véritable partenariat avec l'objectif commun de perfectionner les performances de paiement.
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