支付令牌化能够实现更安全、更快捷的支付，并大幅提高首次尝试即获得成功的概率，同时往往还能改善消费者体验。您可以根据业务需求使用不同类型的支付令牌，但其总体目的都是在交易请求于各节点间传输时，保护消费者的支付详情免遭窃取或滥用。
根据您开展收款业务的国家/地区，您可能需要使用支付令牌化以符合国家及地区监管法规。此外，任何开展收款业务的企业都必须遵守 PCI DSS（支付卡行业数据安全标准） 要求，其中包括保护敏感支付信息——而支付令牌化正是实现合规的常见策略。
采用由卡组支持的网络令牌（Network Tokens）对支付进行令牌化，还能带来显著的财务收益：2025年，我们测得全球范围内令牌化交易的支付成功率比非令牌化交易高出 10.3 个百分点。得益于更高的授权率以及欺诈相关拒付（chargebacks）成本的节省，这意味着您的企业能够捕获更多营收——总销售额可额外增加 7.2%。
在进行支付时（例如使用信用卡购物），交易报文会在多方之间来回传递。理论上，网络犯罪分子可能会拦截其中某条报文，从而获取消费者的信用卡详情等数据。为了避免具有金融敏感性的数据被盗，对支付进行“令牌化”正变得越来越普遍：即将持卡人的主账号（PAN）、安全码（CVV）和有效期替换为一串被称为“令牌（Token）”的字符。
该令牌在当前交易之外没有任何实际意义，因此无法反向关联到消费者的银行账户。每次发起请求时，它都会由令牌服务商通过算法生成。
令牌在需要的那一刻被创建（或称“置备”/provisioned），并充当主账号（PAN）的替代品。这意味着商户无需存储或发送消费者的敏感支付详情——取而代之的是将令牌插入交易请求中，从而帮助缩小 PCI 合规范围。
以下是消费者发起交易（CIT，例如消费者在零售商网站购买一双运动鞋）时支付令牌化流程的简要概览：
目前，并非每一笔线上支付都实现了令牌化。不过，Mastercard 和 Visa 已分别承诺，到 2030年将确保通过其网络进行的每一笔线上支付都实现令牌化。此举旨在减少对明文主账号（PAN）的依赖，并在整个支付生态系统中提升安全性、欺诈预防能力及支付表现。
对于依赖周期性支付的企业（如订阅制业务）以及希望减少结账摩擦的电商网站而言，支付令牌化尤为实用。我们将在下文深入探讨这一点，在此之前，先让我们仔细了解不同类型的支付令牌化。
支付令牌化 vs. 区块链代币化
在深入探讨之前，有必要快速区分两个概念：支付令牌化（Payment Tokenization）是指用替代值替换敏感支付数据；而加密货币代币化（Crypto Tokenization）是指将所有权或其他资产转化为基于区块链的代币。本文仅讨论前者。
支付令牌化有多种类型，通常根据令牌的使用方式和位置来命名。例如，支付卡令牌化（Payment Card Tokenization）是用令牌替换持卡人卡片上 PAN 的统称。您可能经常听到“信用卡令牌化”这一说法，但实际上借记卡同样可以进行支付卡令牌化。
支付卡令牌化主要有两种形式：
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PCI 令牌化的作用是保护商户、支付处理商以及支付生态中其他实体所存储的持卡人数据。PCI 令牌通常用于商户或网关环境中（一般通过令牌保险库）引用存储的卡片详情，并可在商户内部系统中流转。因此，此类令牌通常绑定于签发它们的 PSP、网关、收单机构或令牌保险库，一般无法在不同 PSP 之间通用。
PCI 令牌化和网络令牌化都能降低存储敏感支付信息的风险，并帮助商户达到理想的 PCI 合规级别。两者的核心区别在于：谁签发令牌、PAN 与令牌的映射关系在哪里管理，以及令牌在支付流程中能穿透多远。
在实践中，这两种类型可以相辅相成：常见的做法是将 PSP 令牌配置为映射到网络令牌，即在支付流程的适当节点置备网络令牌。
您还会看到数字钱包令牌化（digital wallet tokenization）这一术语，它是网络令牌化的一种形式——卡组用设备主账号（DPAN）替换银行卡的资金主账号（FPAN）。DPAN 是一种特定于设备或钱包的令牌，在数字交易中代表底层支付账户。
简而言之，当用户将银行卡添加到数字钱包（如 Apple Pay 或 Google Pay）时，钱包交易并不会直接使用卡片的 FPAN。相反，卡组会通过签发 DPAN（支付账户的替代值）来替换卡片的敏感数据（PAN、CVV 和有效期），并将其存储在持卡人设备（如智能手机或智能手表）的安全元件（SE）或可信执行环境（TEE）中。
之后，每当消费者使用该设备付款时，数字钱包仅向商户提供该令牌——从而彻底掩盖原始卡片信息。
网络令牌的一个新兴用例正在兴起 AI 智能体令牌（Agentic Tokens）。它允许 AI 智能体（AI Agents）在用户设定的明确约束条件下代表用户进行交易。随着这项新技术的不断演进，各大卡组目前仍在逐步确立相关的行业术语与规范。
Visa describes “agent-specific payment tokens” that will ensure agents make secure transactions on behalf of a human. AI agents will be onboarded onto the Visa Intelligent Commerce platform and enable users to add their Visa cards for use in specific purchases.
Visa 将其描述为“AI 智能体专用支付令牌（agent-specific payment tokens）”，旨在确保智能体能够安全地代表人类完成交易。AI 智能体将被接入 Visa 智能体电商（Visa Intelligent Commerce）平台，允许用户添加其 Visa 卡以用于特定的购物场景。
Mastercard 将 AI 智能体令牌描述为“安全的加密凭证，能够保护敏感支付数据、提高交易成功率，并实现可编程的交易级控制”，同时确保每一笔交易都是可追踪且经过身份验证的。
Modern merchants use payment tokenization to provide better customer experiences such as one-click payments and faster checkout. Tokenized payments are also more likely to be authorized by issuers, so there are fewer false declines – where a customer’s payment fails due to a false fraud flag. That means you can end up with more profitable payments, as revenue capture often improves.
现代商户利用支付令牌化来提供更优质的消费者体验，例如一键支付和更快速的结账流程。同时，令牌化支付也更容易获得发卡行的授权，从而减少误拒（false declines）——即消费者支付因欺诈风控误报而失败的情况。这意味着随着营收捕获率的提升，您最终能获得更高利润的交易。
支付令牌化主要有以下七大益处：
所有接受线上支付的商户都能从令牌化中获益，因为它能带来成功率提升、支付数据安全增强以及欺诈减少等优势。特别是希望将自身 PCI 合规范围限制在 SAQ-A 级别（最简自评估问卷）的商户，更应使用支付令牌化以避免接触原始支付数据。
电商企业可以使用支付令牌化安全地保存消费者的绑卡信息。
这意味着当回头客再次付款时，商户能够提供更快速、顺畅的结账体验——减少支付摩擦并降低购物车弃购率。例如，零售业商户可以利用令牌化支付凭证，安全地为回头客提供一键结账服务。
即便消费者从未访问过您的网站或 App，这一功能同样有效：Checkout.com 的 Remember Me 功能覆盖了我们整个商户网络，因此客户无需在不同商户处重复输入支付信息。
对于采用订阅模式的企业而言，支付令牌化（特别是网络令牌）可确保支付详情自动刷新，显著降低因卡片过期、丢失或被盗而导致的拒付率。网络令牌有助于实现生命周期管理——当客户的支付详情更新时（例如旧卡到期更换为新卡），这对于保障订阅用户和回头客的支付连续性至关重要。将支付凭证令牌化后，客户无需手动更新支付信息，从而有效减少扣款失败与客户流失率。
由于涉及多方主体，平台支付流程在运营上更为复杂，安全性也更难保障。平台和多边市场利用支付令牌化，允许多个卖家和服务商对同一买家的凭证发起扣款，而无需暴露或存储原始主账号（PAN）。支付令牌化提供了一种规模化增强安全性的精简方式，有助于提升使用电商平台的各方信任度。此外，令牌还能跨商户的 App、网站和数字钱包关联客户的支付凭证，打造更加一致的品牌体验
支付令牌化可以帮助企业在不存储原始卡号的情况下运营“绑卡积分/忠诚度计划”。令牌化的支付凭证可以与消费者的会员档案绑定，当消费者付款时系统会自动累计积分或发放奖励。对于网络令牌而言，诸如支付账户参考号（PAR）等标识有助于跨渠道、跨钱包或在新旧卡片更新后，将对应同一底层支付账户的不同令牌关联起来。这为企业提供了一种更安全的方式来识别回头客，并提供高度一致的会员体验——对于时尚、餐饮、美妆和健康等客户留存竞争激烈的行业商户而言，这一点尤为实用。
作为一家持有全牌照的支付服务商，Checkout.com 可以为您置备 PCI 令牌，并代表您向 Mastercard 或 Visa 等卡组申请网络令牌。
如果您选择我们的托管服务，我们将为您处理所有数据维护、自动更新、安全存储和性能优化工作，让您减少在安全与合规方面的顾虑，更专注于业务增长。当然，您也可以选择自行管理解决方案，从而拥有对令牌的完全灵活性与控制权。此外，您还可以利用我们的 Forward API 将支付凭证和令牌传输给其他服务提供商，获得最大程度的业务灵活性。
如果您使用我们的智能化产品 Intelligent Acceptance ，无需任何额外开发集成即可享受网络令牌的全部优势。Intelligent Acceptance 融合了机器学习与动态决策技术，在最能发挥作用的场景中智能调用网络令牌——它仅在发卡行支持时才启用网络令牌，并针对每一笔交易利用 AI 和机器学习实时判断使用网络令牌还是原始 PAN 凭证能够带来最佳的通过率表现与成本效益。
无论您是将网络令牌作为独立解决方案使用，还是通过 I
欢迎联系我们的团队，进一步了解如何通过 Checkout.com 使用网络令牌降低成本、减少欺诈并提高支付成功率。
