澳大利亚 2026 年银行卡支付新政：商户必须看懂的 3 个关键信号

October 12, 2026

澳大利亚即将改变每笔境内银行卡交易的定价方式：2026 年 3 月 31 日，澳大利亚储备银行（Reserve Bank of Australia，简称 RBA）发布了《商户银行卡支付成本与附加费审查结论》——这同时也是其"零售支付监管审查"的第三阶段。

本次改革包含三大要点：允许指定卡网络禁止商户向消费者另行收取刷卡附加费用、下调 interchange 手续费，并对卡组和收单行提出新的透明度要求。首批变化已于 2026 年 10 月 1 日落地；针对境外发行卡的 interchange 手续费上限则将于 2027 年 4 月 1 日跟进实施。

对于在澳大利亚地区开展业务并接受本地银行卡的商户而言，需酌情考虑：

1. 哪些费用可以作为附加费向消费者收取

2. 不同卡组的手续成本有何不同

3.新政下如何比较不同支付收单行的信息。

注意：本文不构成法律、监管、税务或商业建议，也不评估任何企业的具体义务。卡组规则、法律法规及服务商协议可能各有不同。商户应与自身的支付服务商（PSP）及专业顾问确认这些变化如何适用于自身安排。

改革要点一览

刷卡附加费的规则变化

自 2026 年 10 月 1 日起，EFTPOS、Mastercard 和 Visa 将推出"禁止刷卡附加费"规则，原则上禁止商户额外向消费者收取刷卡附加费。American Express、银联和 PayPal 也已宣布调整附加费政策，尽管它们目前不受 RBA 的正式监管。需要注意的是，RBA 是"允许"指定卡网络实施禁止附加费规则，并不直接监管商户。

是否存在任何例外，取决于适用的卡网络规则、法律或法规。商户应与自身的 PSP 确认具体立场。

某项费用如果是因为消费者使用特定银行卡支付而收取或发生变动，就可能被认定为刷卡附加费。具体如何认定，取决于该费用的目的与运作方式、卡网络规则及相关服务商安排，不应仅凭费用名称判断。根据 RBA 的常见问题列表，终端租赁、交易处理等服务费用，与刷卡附加费的处理方式不同。

Interchange 手续费

RBA 正在调整在澳大利亚收单的指定银行卡交易的 interchange 手续费上限：

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境外发行卡上限适用于在澳大利亚收单的境外发行借记卡、预付卡和信用卡。Interchange 手续费上限并不等于商户总商户服务费或总处理成本的上限。

费用更透明化

卡网络及部分大型收单行将被要求公布指定的费用信息。自 2027 年 4 月 1 日起，收单行还需在商户对账单中提供更多信息。这些披露旨在让服务商定价和 interchange 手续费传导更易于评估，但其实际有用程度，取决于商户的定价安排、交易结构和服务商的报告能力。

境外发行卡变化的单独时间表

对于采用跨境电商模式、或通过澳大利亚收单主体处理境外发行卡的商户，改革的时间节点和影响可能与境内卡支付不同。附加费禁令取决于收单行所在地，而非持卡人或发卡行所在地。RBA 的interchange 手续费改革针对的是"在澳大利亚收单"的交易。卡网络的禁止附加费规则预计将广泛适用，包括国际发行的卡，但具体处理方式取决于适用的卡网络规则和服务商安排，商户需要确认变化如何适用于自身设置。

针对境外发行卡的全新 1% interchange 手续费上限将于 2027 年 4 月 1 日起实施，独立于 2026 年 10 月 1 日生效的境内 interchange 手续费变化。对具体企业的影响，取决于其卡种结构和定价安排。

对各方角色的实际影响

商户接受银行卡支付的订单仍会产生成本，并体现到整体定价中，而不再作为单独的刷卡附加费收取。Interchange 手续费下调可能降低部分底层的收单成本，但对具体企业的影响，取决于交易结构、服务商定价，以及相关降幅是否被传导下来。

Checkout.com 在澳大利亚不支持附加费功能，因此所有通过我们处理交易的商户在这一点上已天然合规，无需做任何技术改动。不过，我们也注意到许多商户采用多 PSP 模式——因此我们希望确保你掌握准确信息，并获得一些通用指引，以便主动协同其余支付设置共同管理这一变化。

通过同时检视你在 Checkout.com 和其他收单行的设置，你可以主动管理这次变化，并对自身成本获得完整的可见性。

对消费者

消费者在结账时将获得更简单的体验和更明确的前置定价。取消刷卡附加费后，他们更容易在完成购买前了解总成本。RBA 估计，在指定卡网络每年总计 18 亿澳元的刷卡附加费中，消费者目前承担约 16 亿澳元。

取消针对特定卡种的附加费，降低了支付流程后段意外费用出现的风险，有助于建立消费者与企业之间的信任。

对小型商户

小型商户支付的费用往往更接近当前 interchange 手续费上限，因此 interchange 手续费下调可能为其批发成本带来更明显的缓解。预计附加费规则变化生效后，这类商户每年可节省 1.9 亿澳元。

与此同时，目前收取附加费的商户，在服务商定价下调逐步传导到位之前，消化附加费收入损失的空间可能更小。

具体影响取决于企业的定价模式、交易结构、服务商安排，以及目前是否收取附加费。RBA 估计，在其他行为不变的假设下，境内发卡行的交换费收入每年可能减少约 6.6 亿澳元。

对企业级商户

如果一家企业目前收取刷卡附加费、利润率较薄、接受商务卡占比较高，或处理大量境外发行卡交易，可能需要评估这些变化将如何与其自身定价和服务商安排相互作用。采用混合（blended）或打包（bundled）定价的商户，可能无法在自身定价中完整体验到 interchange 手续费上限下调的效果。新的披露信息或许能为评估这些安排提供额外依据。

商户还可了解其服务商提供哪些路由选项，包括针对借记卡交易的"最低成本路由"（least-cost-routing）选项。RBA 已公布改革的实施日期。卡网络规则、服务商实施细节及任何可用例外，均应与相关服务商确认。

Checkout.com 可以帮助商户结合这些变化，理解其 Checkout.com 支付流程、报告和定价安排，以及如何提升整体支付效率。‍

审视当前定价：我们的 IC++ 定价和颗粒度报告，能在商户适应新规则的过程中提供更高的可见性。对于目前采用混合费率的 Checkout.com 商户，我们建议切换至 IC++ 定价。

管理成本：我们的优化工具可提升支付成功率，帮助商户获取更多营收、在规模化下提升利润率。此外，随着 EFTPOS 已在 Checkout.com 澳大利亚收单平台上线，商户可以降低所有符合条件的境内借记卡交易的处理成本，作为更广泛成本缓释策略的一部分。

落地准备指南

评估潜在影响

商户可评估当前的附加费营收、银行卡受理成本，以及新 interchange 手续费上限的潜在影响。同时可确认相关变化如何在结账页、POS、支付链接、定期付款、电子钱包和备用路由等各环节运作。

审视服务商安排

商户可向支付服务商询问：相关 interchange 手续费变化如何体现在定价、对账单和合同安排中。也可比较不同定价结构（包括 IC++ 与混合定价）所提供的可见性。

确认面向消费者的流程与技术流程

商户可检查结账页、POS、终端软件、支付链接、定期付款、电子钱包、面向消费者的条款或其他支付流程中，是否存在刷卡附加费逻辑或相关表述。不同服务商和支付渠道的实施时间可能不同，商户应与支付服务商确认所需改动和测试安排。关于已公布的禁止附加费规则的卡网络层面信息，可查阅澳大利亚支付网络（Australian Payments Network）的银行卡附加费门户。

考量与消费者的沟通内容

如果定价或支付选项发生变化，商户可考虑如何向消费者传达这些变化。

审视可用数据与路由选项

待相关费用数据可得后，商户可评估其如何为服务商比较提供依据，以及支付服务商可提供哪些路由选项。

审视支付编排与网关安排

使用支付编排（payment orchestration）的商户，应确认支付方式、路由和费用逻辑在各相关支付轨道上配置一致。任何产品配置都不应被描述为"保证合规"。

采用多网关设置的商户，可检查相关变化是否在各网关、托管结账页、支付链接、定期付款、电子钱包和备用路由之间一致应用。

为 2027 年 4 月做规划

境外发行卡交易量较大的商户，可关注境外发行卡 interchange 手续费上限单独的实施日期——2027 年 4 月 1 日。

影响因企业而异，不存在适用于所有企业的单一方案。正确的考量取决于企业主体、定价模式、交易结构、消费群和服务商设置。

但有一点是确定的：面对如此规模的监管变革，若有一位既懂支付运作机制、又懂市场的支付伙伴同行，帮助企业看清自身的银行卡受理成本，应对起来会从容得多。

结论

澳大利亚储备银行 RBA 的《商户银行卡支付成本与附加费审查》第三阶段，旨在提高部分银行卡受理成本的透明度，并下调若干 interchange 手续费上限。自 2026 年 10 月 1 日起，在推出禁止附加费规则的卡网络上，原则上将无法再收取刷卡附加费；商户可将支付成本体现到整体定价中，而非作为单独的刷卡附加费收取。

Interchange 手续费节省能多快传导到具体企业，取决于其卡种结构、定价结构、服务商安排及相关卡网络规则的运作方式；但日期不会改变。

想了解 RBA 改革对你的收单成本可能意味着什么？欢迎与我们的团队交流，或联系您的 Checkout.com 专属经理，共同审视当前的定价与路由设置。关于贵司义务方面的建议，请咨询您的法律或合规顾问。