你可能听过‘卡交易的生命周期’、‘交易处理’或‘支付生命周期’这些术语。这些术语都描述了在通过信用卡支付时毫秒级别的幕后工作。
全球流通的信用卡数量超过228亿张，到2025年这个数字将增加到306亿张。如果你采用线上支付，那么你需要接受信用卡支付。了解消费者使用信用卡支付时发生的过程将使整个流程更加清晰，让你拥有更多的控制权。最终，这些控制权能帮助你提高信用卡接受率和支付转化率。
在本文中，我们将回答以下问题：
当我们提到信用卡处理时，我们指的是使用信用卡进行付款所需的步骤。在数字经济中，相较于线下支付，这些卡交易越来越多地发生在线上。
信用卡处理公司是一家帮助商户与其使用的信用卡发卡行之间资金流动的企业。当商户使用他们的信用卡进行线上或线下购买时，他们的详细信息会被发送到信用卡处理公司。处理公司随后将信息发送给信用卡发卡行，发卡行将验证持卡人的身份，然后决定是否授权或拒绝交易。如果交易获得授权，处理公司则将资金发送给商户。
对于企业来说，信用卡处理公司是支付生态系统中至关重要的组成部分。没有它们，企业将无法接受支付交易、保护客户数据、并防止欺诈的发生。
信用卡支付处理涉及多个参与方，最主要有四个：
由于该过程涉及四个主要参与方，因此通常使用“四方”或“四角”模型来描述。 如Visa和MasterCard等卡组使用这种模型，并立于其网络的中心连接发卡行和收单行。
当信用卡持卡人在线上支付页面输入卡片详细信息并点击“付款”时，接下来会发生什么？
首先，这些信息发送给商户的收单行或商户的银行，收单行将此消息转发给相关的卡组。卡组再次传回给持卡人的发卡行前，需要先回答两个重要问题：
如果持卡人合规且有足够的资金，发卡行将此确认信息给卡组，卡组便会将批准响应传递给收单行。
最后，收单行将此消息传递给商户，商户最终与消费者确认付款成功，并提供发货或服务。
了解更多：什么是ARN（收单行参考号）？
一般而言，信用卡支付需要一到两个工作日进行处理，但处理过程可能会受到所使用的处理公司、支付方式（在线、当面或电话）以及商户是否使用第三方支付处理器的影响。
然而，会有些情况需要更长的处理时间。 例如，如果在周末或假期进行付款，可能要等到下一个工作日才能处理。此外，如果付款因欺诈或安全原因而被标记，处理时间可能会更长。
借记卡处理方式与信用卡处理非常相似。原理是相同的，但在执行上可能有所不同。
一些国内借记卡与国际卡组的双标卡能在其本国以外的地方使用。在这些情况下，在其本国的交易通常会由本国卡网络处理。
而当交易发生在境外或商户与持卡人的国家不同时，则将会通过国际卡网络进行处理。
另一个区别是信用卡可能会被国家或行业屏蔽，例如英国信用卡不允许用于赌博。 发卡行和当地法律决定了卡的屏蔽方式和地点。
一般来说，无论是信用卡还是借记卡，都允许企业向任何人销售商品，只要他们合规合法，就能确保收到款项。
了解更多：信用卡授权解析
一般来说，信用卡处理手续费在交易金额的1.5%到3.5%之间。费用的多少取决于所使用的卡类型、商户所在的行业以及商户的交易量。
处理信用卡支付的总成本包括：
商户还可能因退款、处理退款和国际交易而收取额外费用。
商户无需直接接受卡网络和处理器规定的处理费用，您可以尽量采取措施减少这些费用，因为虽然它们只占每笔交易的一小部分，但随着时间的推移，处理费用会累积起来，对您的利润造成损失。
按照以下步骤来降低您的信用卡处理费用：
商户通常能以承诺长期合约或处理大交易量来与支付处理机构协商降低费用。
市面上有许多不同的信用卡处理公司，它们的费率可能会有很大的差异。 除了特定因素外，您应该多比较不同公司的费率，再选择最佳的合作机构。
商户从消费者那里接受付款的方式非常多样化，而且许多方式的处理费用比信用卡低。例如可以事先了解一下数字钱包、PayPal或银行转账是否适合您的业务。
处理风险较高的交易将会导致处理费用升高，因为潜在的损失威胁更大。 您可以通过投资欺诈检测系统来减少欺诈行为，该系统可以识别和阻止可疑交易；并且实施强大的安全措施，如多因素身份验证，该验证使用生物特征和一次性密码等程序来验证持卡人的身份。
如果您能向您的卡网络提供更多数据，您或许有资格获得较低于标准费用的二级或三级处理费用。 但是，只有在满足资格要求的情况下您才能这样做，这些要求涵盖了一定数量的年度交易。
了解更多：小企业信用卡处理指南
提供信用卡支付只是为您的消费者提供最佳支付体验中的一部分，而确保消费者能够成功付款完成交易是另一部分。
美国、英国、德国和法国的电商商户每年因错误拒付而损失了惊人的$203亿美元。优化信用卡处理需要采取实际措施来阻止欺诈者，而不是顾客。
您需要将您的授权率和欺诈比例与行业内的同行进行基准比较，来了解您的表现情况。 这些关键绩效指标与行业同行相比如何？ 您的支付服务商应该了解那些表现良好的同行做了哪些您没有做到的。
您还应该通过分析失败的交易，并按拒绝的原因进行分组。 您可以通过探索每个组来查看系统是否正确拒绝了这些交易。这样您便可以对症下药的调整，最小化错误的拒付，并进行反复的A/B测试以实现持续改进。
优化信用卡处理也意味着优化付款流程。有百分之六十五的购物者在网上购物时放弃了购物车。 在设置付款时所做的选择可以影响消费者的行为，并帮助避免弃购率。 例如，简化付款流程并提供游客结账的选项。
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