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La verificación Know Your Customer (KYC, por sus siglas en Inglés), permite a las empresas garantizar la integridad del sistema financiero y cumplir con las obligaciones legales y regulaciones que recaen sobre cualquier institución financiera. Para ello, es fundamental disponer de herramientas que garanticen que tus clientes potenciales son exactamente quienes dicen ser. Pero, ¿cómo funcionan las verificaciones KYC? ¿Qué deben hacer las empresas para cumplirlas? ¿Y cuáles son los riesgos de no hacerlo?
La verificación KYC se utiliza para comprobar la identidad de los clientes en una serie de casos de uso, como firmar documentos, completar procesos de contratación, crear cuentas de vendedor en marketplaces o cuentas de usuario en la industria del juego, y solicitar productos y servicios financieros. La KYC establece los pasos necesarios para verificar al cliente en función del riesgo potencial asociado a la prestación de servicios o a la realización de transacciones y poder contribuir a la lucha contra el fraude, previniendo el blanqueo de dinero, la financiación del terrorismo y las actividades ilícitas. La verificación KYC también ayuda a mantener la integridad de los mercados e instituciones mundiales y permite a empresas y consumidores realizar transacciones de forma segura.
La KYC es un subconjunto de la normativa contra el blanqueo de capitales o Anti-Money Laundering (AML, por sus siglas en Inglés), un proceso obligatorio para muchas empresas cuando incorporan nuevos clientes de forma continua.
Si tu empresa está obligada a cumplir la normativa KYC, pero no lo hace, podría enfrentarse a consecuencias muy graves, como multas altaa y responsabilidad penal, entre otras.
Para cumplir la normativa KYC, las empresas deben recopilar y revisar información y documentos que verifiquen la identidad de sus clientes. Estos requisitos pueden variar según la región o el sector en el que opere tu empresa, pero suelen incluir lo siguiente:
Si una persona no pasa las verificaciones KYC, debes negarte a prestarle tus servicios.
A continuación te mostramos cómo se utiliza KYC en diferentes sectores:
Los nuevos adelantos e innovaciones en el espacio de las Fintechs abren la puerta a las oportunidades para sus clientes. Sin embargo, también pueden convertirlos en un objetivo atractivo, colocando a las Fintechs en primera línea de la defensa contra la delincuencia financiera. Afortunadamente, pueden confiar en una combinación de muchas herramientas avanzadas de verificación, como la biometría y el reconocimiento óptico avanzado
Las instituciones financieras, incluidos los bancos y las compañías de seguros, así como las fintechs, tienen una gran responsabilidad en la lucha contra la delincuencia financiera, ya que manejan directamente cuentas, dinero y un gran volumen de transacciones. Por ello, las normativas financieras suelen ser las primeras en reflejar los nuevos requisitos KYC. Es esencial que todas las empresas de servicios financieros controlen sus actividades, verifiquen el origen de las transacciones grandes o sospechosas y mantengan registros detallados.
Debido a las grandes sumas que se mueven en el sector inmobiliario, existe un riesgo real de blanqueo de dinero. Las empresas inmobiliarias están obligadas por las normas KYC y AML a comprobar que cualquier dinero utilizado para invertir en propiedades sea rastreable y no proceda de una fuente delictiva.
Los juegos online exigen a las empresas de juegos que verifiquen la identidad, edad, ubicación y origen de los fondos de los jugadores, para garantizar que sus servicios no se utilizan para actividades ilegales. Esto ayuda a proteger tanto a la empresa como a sus jugadores, generando confianza y garantizando la seguridad de la información personal de todos los clientes.
Dado que manejan gran cantidad de datos confidenciales de clientes, así como grandes sumas de dinero, los servicios jurídicos corren el riesgo de ser objetivo de actividades delictivas. Para mantener la confianza en el sistema jurídico y mitigar los posibles riesgos, las empresas jurídicas deben realizar una verificación exhaustiva de la identidad de todos sus clientes.
Los pasos que debes dar para cumplir los requisitos de KYC varían según el sector y la región pero todos tienen el mismo objetivo: verificar y evaluar con precisión el nivel de riesgo que presenta una persona o empresa. A continuación te damos algunos ejemplos:
Un Programa de Identificación de Clientes (CIP, por sus siglas en inglés) es un requisito de Estados Unidos por el que las instituciones financieras deben verificar la identidad de las personas que desean realizar transacciones financieras, y es una disposición de la USA Patriot Act. Las instituciones afectadas tienen que verificar la identidad de cualquier persona que lleve a cabo determinados tipos de actos con su empresa; esto puede ir desde (pero no se limita a) solicitar productos y servicios regulados, como una solicitud de préstamo, hasta crear un determinado tipo de cuenta de usuario, por ejemplo convertirse en vendedor de un marketplace.
Para cumplir este requisito, el usuario debe facilitar su nombre, fecha de nacimiento, dirección y número de identificación. A continuación, tú, como empresa, puedes cotejar esta información con documentación o registros oficiales de bases de datos públicas para verificar que los datos facilitados son auténticos en un plazo razonable.
La Debida Diligencia del Cliente (CDD, por sus siglas en inglés) es un término que se suele utilizar para describir las evaluaciones y los pasos que hay que dar con respecto a determinados clientes en el EEA y el Reino Unido, basándose en la legislación contra el blanqueo de capitales. Los clientes de mayor riesgo pueden ser sometidos a un mayor nivel de escrutinio que los que presentan un menor nivel de riesgo.
Por ejemplo, si el cliente presenta un nivel de riesgo medio, una empresa tendría que llevar a cabo una Debida Diligencia Estándar antes de su incorporación. Esto significaría verificar su identidad empleando procedimientos estándar y una fuente fiable e independiente. Si, por el contrario, un cliente opera en una jurisdicción o negocio de alto riesgo, necesitarías llevar a cabo una Debida Diligencia Reforzada. Esto significa pedir una identificación adicional, información más detallada sobre el origen de sus fondos, la naturaleza de sus relaciones comerciales y los motivos de sus transacciones.
En definitiva, podemos decir que existen dos niveles de CDD:
Un buen programa de CDD debería:
Las verificaciones KYC no terminan al incorporar a tus clientes, tienes que supervisarlos de forma continua, revisando sus transacciones y cuentas para detectar cualquier actividad sospechosa. La frecuencia y la extensión de la supervisión continua dependen de la clasificación de riesgo del cliente.
La mejor práctica consiste en mantener actualizados todos los registros, comprobar si el tipo de transacciones y los importes ingresados coinciden con las actividades para las que se utiliza la cuenta y asegurarse de que el nivel de riesgo y las medidas utilizadas son adecuados para el cliente.
Los documentos para la verificación KYC son documentos formales que verifican el nombre y la dirección de un cliente. A algunos clientes también se les puede pedir que aporten pruebas de sus ingresos si solicitan determinados productos o servicios. En general, un cliente tendrá que presentar por separado documentos de prueba de identidad (POI) y de prueba de dirección (POA).
Los documentos de prueba de identidad pueden ser
Las pruebas de domicilio pueden ser:
Las pruebas de dirección del cliente deben indicar el nombre y haber sido emitidas en un plazo no superior a tres meses.
Los documentos de prueba de ingresos pueden ser:
Las verificaciones KYC son esenciales para asegurarse de que los clientes son quienes dicen ser. Protegen a todas las personas implicadas en una relación comercial, resguardándolas de los delitos financieros, la corrupción y la financiación del terrorismo. También garantizan que tu empresa cumple los requisitos Anti-Money Laundering (AML), que ayudan a luchar contra el fraude. KYC mantiene la integridad de los mercados e instituciones mundiales y permite a empresas y consumidores realizar transacciones de forma segura.
Gracias a las soluciones digitales, nunca ha sido tan fácil para las empresas cumplir sus requisitos de KYC, y esto conlleva una serie de ventajas:
Disponer de los procesos adecuados de KYC permite una rápida incorporación de nuevos clientes, lo que es excelente para generar confianza y mantener relaciones duraderas entre la empresa y el cliente. En ocasiones, estos procesos pueden realizarse de forma ágil a través de dispositivos móviles, lo que optimiza la experiencia del cliente.
Los requisitos KYC varían en todo el mundo. Ayudan a mantener tu seguridad y la de otras empresas, así como la de tus clientes, al realizar actividades financieras, estés donde estés.
La confianza es vital para el éxito de las relaciones comerciales. Los procedimientos de KYC ayudan a que todas las partes interesadas puedan realizar negocios con total seguridad y con la certeza de que todos los implicados son personas honestas. Por ejemplo, Airbnb ha introducido recientemente el requisito de que todos los usuarios verifiquen su identidad, lo que contribuye a generar confianza y a mejorar la experiencia tanto para todos los anfitriones como los huéspedes.
KYC (Know Your Customer) y AML (Anti-Money Laundering) son términos relacionados con la regulación y supervisión en el sector financiero para prevenir el fraude, el lavado de dinero y otras actividades ilícitas. Aunque están interrelacionados, tienen objetivos y procesos distintos:
En resumen, mientras que KYC se centra en conocer y verificar la identidad de los clientes, AML se centra en monitorear y reportar actividades sospechosas relacionadas con el lavado de dinero. Ambos procesos son esenciales para mantener la integridad y seguridad del sistema financiero.
Checkout.com puede ayudar a tu empresa a llevar a cabo la verificación KYC mediante una identificación precisa y satisfactoria durante todas tus transacciones, gracias a su experiencia de verificación de identidad rápida, segura y conforme a las normas.
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