在先买后付（BNPL）领域，Klarna始终都遥遥领先。Klarna以满足客户偏好、持续推动在线支付和线下创新为己任，一直都是数字经济大潮的弄潮儿。如今，超过500,000家商户为1.5亿活跃的消费者提供Klarna支付方式。
作为行业巨头，Klarna每天要处理海量支付交易。在这种情况下，支付表现的提升会带来极为可观的商业收益。选择正确的支付服务提供商（PSP）不仅会显著提升支付成功率，还能降低运营成本。
基于此，Checkout.com全新推出Intelligent Acceptance，借助全球网络数据和资深支付专知，通过人工智能驱动支付引擎大幅提升支付成功率的同时，为商户降低交易费用。
Klarna高级工程经理兼资金流动账户组负责人Tomer Turbovich表示：“通过精简支付流程，Klarna可以提高转化率，升级客户体验，提升交易成功率，Klarna本身以及其他合作伙伴的收入也会随之提高。信用卡收单业务十分复杂，不仅要依赖数据驱动的决策，还要灵活适应发卡行的要求。智能重试以及按照发卡行偏好对交易进行调整对于降本增效至关重要。”
Klarna选择与Checkout.com携手，采用Intelligent Acceptance，在顾客支付后，根据Checkout.com网络中的海量数据点对交易进行实时优化，实现支付表现提升、成本降低的同时，保证流畅的客户体验。
在上述优化操作和Checkout.com支付专家团队的鼎力支持下，Klarna实现了下列成果：
对低价值交易动态应用豁免：四大市场（英国、挪威、西班牙和丹麦）30欧以下交易的支付成功率提升6%。
智能甄选网络令牌：用其替代银行卡号(PAN)，将支付成功率提高0.15%，将万事达信用卡的非令牌化费用降低70%。
Klarna经常会处理低价值交易。SCA规定，不必对所有低价值交易进行强制验证。旨在为客户提供更流畅的客户体验，Klarna采取了以下两种类型的豁免：
在这两种情况下，商户需要对退款承担责任。因此，Klarna必须为每笔交易确定最佳的豁免路径。
这对Klarna来说是一个挑战。SCA在不断变化，发卡行对豁免的反应也不能一概而论，商户也因此遇到了挑战。一些发卡行偏好特定的豁免，或者仅支持部分类别。其偏好可能每天都会发生变化，导致客户遭到委婉拒绝(soft decline），处理成本增加。
针对上述痛点，Intelligent Acceptance从Checkout.com所处理的数十亿笔交易中汲取经验，以深入了解各个发卡行的偏好。此外，还会通过与周期性的和发卡行沟通，从而了解发卡行偏好背后的决策机制。在此基础上，不断更新算法，以便尽可能与发卡行偏好一致。
凭借上述优势，Klarna能够顺畅地处理所有交易的SCA规定，无需为每笔交易和每个发卡行制定并维护复杂的定制战略。Klarna通过优化豁免选择流程，为客户提供流畅体验，同时减少委婉拒绝(soft decline），降低处理成本。
傲人成果
四大市场（英国、挪威、西班牙和丹麦）30欧以下交易的支付成功率提升6%。
网络令牌工具赋予商户降低处理成本、提高支付成功率的契机。
对于Klarna来说，这更为重要。通常，Klarna的客户会在注册先买后付时添加银行卡信息，还会同意存储这些信息，以便在未来用于分期付款。
然而，Klarna很难发卡行采用的网络令牌进行高效利用。若要成功使用网络令牌，Klarna需要知道发卡行全面支持网络令牌的情况，同时了解与传统银行卡号（FPAN）相比网络令牌的表现如何。因为即使网络令牌得到发卡行的支持，其支付成功率也不一定最高。
主要原因是使用网络令牌时，需要将附加字段添加到ISO 8583支付报文（用于银行卡交易的国际消息系统）中。但有些发卡行并没有对其内部系统进行调整，无法正确解释这些附加字段，致使发卡行处理效率低下，最终导致欺诈误报。
“令牌化是提高支付成功率、降低支付成本的重要契机。但由于发卡行的行为各不相同，应该根据发卡行偏好，使用网络令牌或银行卡号(PAN)对支付成功率进行优化。”Tomer Turbovich如是说。
Intelligent Acceptance帮助Klarna化繁为简，仅在得到发卡行支持，且表现优于DPAN的情况下才使用网络令牌。
此外，Intelligent Acceptance还内置重试功能，如果发卡行拒绝了使用网络令牌的交易，将使用银行卡号(PAN)实时自动重试支付，对交易进行恢复。
傲人成果
1. 用网络令牌代替银行卡号(PAN)后，支付成功率提升0.15%；
2. 万事达信用卡非令牌化费用降低70%；
3. 若网络令牌被拒，使用银行卡号(PAN)重试的成功率达16%。
支付环境错综复杂、瞬息万变。
Intelligent Acceptance拥有持续的实时试验框架，可帮助商户在支付全周期内实现最优交易表现。正如Klarna的支付实践所示，在全局进行细微改进会带来意义深远的影响，让商户从每笔交易中获得最大收益。
Checkout.com深知，不同业务所着重关注的要素也不尽相同，这种不同在支付中的体现尤为明显。因此，Intelligent Acceptance让商户获得支付全流程环节优化的自主权(从支付报文消息、路由选择、重试、3DS验证身份验证到网络令牌)。此外，商户还可以选择提升支付成功率或降低交易成本的标准。
数据透明是Checkout.com的核心优势，可以让商户全面了解所进行的优化和上述操作所能够取得的成绩。
Checkout.com愿与商户精诚携手，以实现最优支付表现为共同目标而努力。
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