部分卡授权：运作原理及商户注意事项

没人愿意看到信用卡或借记卡被拒付。

这不仅会让消费者感到困惑、沮丧甚至尴尬，对商户而言也意味着营收流失。那么，您的企业能采取什么措施呢？

部分卡授权（Partial Authorization） 就是一种解决方案。作为 Visa、Mastercard 和 AmericanExpress 等主要卡组提供的功能，部分卡授权能通过以下方式避免交易失败：先扣除消费者账户可用余额，再允许他们通过其他支付卡或方式补足剩余金额，最终完成交易。

接下来，我们将详细解释部分卡授权的定义、运作原理及其商业价值，同时梳理围绕该功能的快速变化的监管要求，并探讨 2025 年它是否会在您所在的地区或行业成为强制性措施。

什么是部分卡授权

部分卡授权是当消费者账户中没有足够资金或信用完成购买时的一种选择。

与其直接拒绝交易（并损失收入），商户可以授权支付消费者账户中的可用金额，然后通过其他支付方式收取未付余额。

例如，假设消费者尝试用借记卡或信用卡购买 150 美元的商品。然而，该消费者最近没有检查银行余额，该账户中只有 141 美元可用。通常情况下，这会导致交易被拒绝，并给消费者在结账时带来不少阻碍。

但是，通过部分卡授权，商户可以向消费者收取 141 美元，然后允许他们通过其他方式（例如使用另一张借记卡或信用卡）支付剩余的 9 美元。这使商户能够保持较高的支付成功率，最大化结账时的收入，同时提供更顺畅的消费者体验。

部分卡授权如何运作

那么，部分授权流程是怎样的呢？让我们一步步分解。

1. 消费者使用信用卡或借记卡完成购买后，商户通过支付处理商（如 Checkout.com）向发卡行发送授权请求。此时，消费者的银行会执行一些关键检查，以确保没有欺诈行为，并且持卡人账户中有足够的资金支付所需商品。
2. 如果消费者没有足够的资金完成购买（且商户已启用部分卡授权），发卡行会返回部分卡授权响应。这允许商户捕获消费者所选支付卡上最多的可用资金。但是，商户应咨询消费者以确保这是他们想要的操作；如果不这样做，而是自动捕获部分卡授权金额，可能会增加撤销交易的风险。
3. 商户可以选择捕获此金额（在我们上面的示例中为 141 美元），并通过其他方式向消费者请求支付剩余金额。（或者，如果消费者希望通过另一张卡或支付方式支付全部购买金额，商户可以选择撤销交易。）
4. 就是这样！通过部分卡授权消费者的全部借记卡或信用卡余额，商户避免了拒绝交易对支付成功率的影响，并减轻了消费者在结账时的阻力。

在Checkout.com启用部分卡授权

当使用 Checkout.com 处理支付时，部分卡授权已准备就绪——商户只需选择加入即可受益。

要做到这一点，请在 Visa 或 Mastercard 交易的任何 POST 授权请求中标记 partial_authorization.enabled: true。（默认值——partial_authorization.enabled——设置为 false。）您可以在我们的文档 (Documentation) 页面上查看完整请求和 API 响应。

如果由于消费者没有足够资金完成购买而导致交易被部分卡授权，您将收到响应代码 10010，以及有关授权金额的信息。这允许您计算未付余额，并通过其他方式处理支付。

不同卡组的部分卡授权情况

商户的主要部分卡授权服务来自 Visa、Mastercard 和 American Express。

Visa 的部分授权方案——Visa Partial Authorization Service 于 2005 年推出，每年批准超过 1.4 亿笔交易，可以将支付成功率提高 25 个基点。有关通过 Mastercard 进行部分卡授权支付的更多信息，其交易处理规则文档将有所帮助。

部分卡授权是否对商户有强制要求？

不，部分卡授权不是强制性的，但卡组建议使用它来帮助提高授权成功率。

我们还应注意，部分卡授权对发卡行也不是强制性的。仅仅因为银行可以提供部分授权，并不意味着它会这样做——有些情况下，当消费者没有足够资金进行购买时，交易可能仍然会被直接拒绝。

部分卡授权的益处

部分卡授权支付的能力为您的企业和消费者带来了诸多益处——更不用说对您的营收和声誉了。

支付成功率提升

通过允许捕获原本会被拒绝的支付，部分卡授权可以提高企业的支付成功率。更高的支付成功率意味着更多的已完成支付，这相当于更多的营收和更健康的现金流。

减少购物车弃购

部分卡授权也能防止购物车弃购。

通过允许消费者通过额外的支付方式继续购买，商户可以挽救原本会丢失的销售，避免不得不花费大量资金进行重定向和邮件营销活动来赢回那些流失的消费者。

更好的消费者体验

作为消费者，我们都有过这样的经历——在结账时看到支付被拒绝的时候很不愉快，但通过部分卡授权，可以避免这种情况。

通常，消费者缺乏足够资金或信用进行购买纯粹是偶然的：他们可能忘记从另一个账户转账，或者可能只是忘记当天早些时候进行了较大的购买。因此，通过提供部分卡授权——能够用另一张卡完成购买——商户可以避免消费者处理支付被拒绝的麻烦。

这是一件好事，但也是良好的业务实践：特别是从长远来看，消费者在结账时的积极体验将带来更高的忠诚度、重复购买和免费的口碑营销。

Checkout.com如何支持商户开启部分卡授权

考虑到部分卡授权对消费者购物体验和企业底线的影响，实施部分授权是显而易见的选择。但是，如何实施呢？

让我们来提供帮助。

我们使启用部分卡授权变得简单——允许您提高支付成功率以增加收入，并帮助消费者避免卡被拒绝的尴尬。此外，对接受多样化支付方式的商户，我们将继续为您带来 Visa、Mastercard 和 American Express 的最新消息，并确保您符合其有关部分卡授权的最新规则和要求。

想要从您的支付策略中获得更多？即刻联系我们的支付专家团队开始对话——并开始实施部分卡授权。

Checkout.com 目前已在美国推出 American Express 交易的部分卡授权测试版。