今年在阿姆斯特丹举办的 Money 20/20 峰会的讨论焦点无疑是人工智能 AI，尤其是 AI 电商代理——即 AI 代理可代表消费者自主进行购买的商业模式。
会议花了大量时间探讨 AI 如何提升运营效率，AI 电商代理的大规模采用如何依赖消费者信任和行业监管，以及 AI 如何将数字身份转化为货币。
自十多年前成立以来，Money 20/20 始终是银行业、支付业、金融科技和商业领域最具影响力的声音汇聚一堂，共同定义未来发展方向的平台。今年来自 Checkout.com 的许多同事们都在活动中登台分享，讲述如何打造优秀团队和产品，帮助我们在这个全面拥抱 AI 的复杂行业中，继续成为全球交易的首选合作伙伴，正如我们的公司 slogan：where the world checks out。
以下是今年活动中的一些关键见解：
我们的产品副总裁 Milan Jani 与 DocuSign 的身份与战略技术高级总监 Thibault de Valroger 进行了一场激动人心的讨论，探讨数字身份将如何重塑商业，为什么消费者信任是采用的关键，以及实现这一愿景需要哪些技术和文化层面的努力。
他们一致认为：支付的未来将是数字身份。随着欺诈案件增加、消费者对便利性和安全性的需求增长，以及商户对安全和收入的需要，这是唯一的前进道路。
愿景是什么？一个身份即钱包的世界。无需卡片、密码和繁琐的身份验证——只需实时验证的流畅、安全交易。这听起来可能很未来主义，但我们已经在朝着这个方向前进。
我们最近构建了一个 2025 海外数字经济信任指数，调查了 16 个国家的 18,000 多名消费者。我们发现，60%的Z世代认为数字身份将成为他们未来的主要支付方式。
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货币一直是信任的函数——无论是贝壳、硬币还是信用卡。但今天，货币比以往任何时候都更加抽象，以光速跨境流动。缺失的环节是什么？一种验证交易方身份的便捷方式，而不仅仅是验证交易内容。
迈向这一未来并非没有挑战。欺诈案件达到历史新高。数字交易的信任受到威胁。企业和政府努力确定交易对象的身份。消费者不断被要求证明自己的身份。问题迫在眉睫：我们如何建立信任？
虽然最新的数字身份发展迅速，但采用程度取决于人们对在线存储身份、使用生物识别技术以及应对深度伪造和面部识别中的种族偏见等风险的舒适度。
消费者是否准备好接受使用数字身份作为支付方式，还是对其隐私影响持谨慎态度？我们的《2025海外消费者数字经济报告》揭示了消费者的真实想法：
随着欺诈和深度伪造变得越来越复杂，了解在线交易对象的身份需要强大的技术支持。在短短五年内，涉及深度伪造的欺诈尝试比例增加了15倍。这就是为什么像 Checkout.com 的视频身份验证(IDV)这样的 AI 驱动解决方案至关重要。
安全性是数字身份钱包讨论的核心。我们迫切需要严密的验证标准。薄弱的安全性不仅伤害个人，还会破坏整个数字生态系统。
问题不再是身份是否会成为支付的未来——而是我们多久能将其变为现实。
嵌入式金融在B2B领域存在巨大机遇。Checkout.com 的首席产品官 Meron Colbeci 与 Visa 欧洲商业解决方案总监 Lucy Demery 一起进行了炉边谈话，深入探讨了这个话题。
随着B2B嵌入式支付每年增长 20-30%，本次会议探讨了将金融服务直接集成到商业平台中如何改变数字商业，开辟新的收入流，提高转化率，并深化客户洞察。从先买后付(BNPL)到虚拟卡和 AI 电商代理，早期采用者将帮助定义未来。
"嵌入式支付是将金融服务更无缝地集成到更广泛的数字和物理生活中——使支付和获取资金对我们所服务的企业来说更加直观。"Lucy 分享道。
Meron 举了一个嵌入式金融的完美例子：假设你喜欢跑步，正在寻找能提高成绩的运动鞋。你找到了一双并准备结账时发现现金不足，而此时，你最喜欢的 BNPL 提供商弹出，在购买点直接提供贷款或分期付款计划。
这如何创造价值？它创造了更好的消费者体验，允许提供商使用上下文数据做出更明智的决策，并为商户提供新的收入流和更高的转化率。
但 BNPL 并不是唯一相关的服务类别。Meron 和 Lucy 还讨论了嵌入式金融的其他例子，如嵌入式卡、投资和保险等。
正如 Meron 所指出的，在 2025 年的科技或支付会议上，如果不提到 AI，特别是 AI 电商代理，就不算完整。因此，谈话转向了它对嵌入式金融的影响——Lucy 认为这将改变从运营、采购和支付到欺诈管理、融资和营运资金的方方面面。
他们谈到了 AI 代理作为自主个人礼宾服务的消费者优势：便利性和省时性。
但是，正如 Lucy 和 Meron 所讨论的，这带来了一个挑战：当购物者本身不是持卡人时，此时的“身份”意味着什么？这需要信任，但仍然存在关于信任和隐私的担忧——如果代理购买了消费者不想要的东西会怎样？信任最终是推动 AI 电商代理成功的燃料。
不过，还是有希望的；这是建立在早期创新和安全标准阶段的基础上。Lucy 指出了 Visa 的进展，在其令牌化技术的基础上构建 AI 电商代理解决方案——大多数欧洲 Visa 交易都使用这种技术。
尽管如此，一个关键问题仍然存在。当 AI 代理参与时，传统电商中的定价、 shipping 和退货政策等接触点可能不再相关，这会发生什么？AI 电商代理才刚刚开始。虽然这是一个不可否认的机会，但也是一个潜在的威胁；行业尚未建立关键范式，早期行动者将帮助塑造其未来。
"我认为商业有多个阶段——商业>电商>移动商务>而 AI 电商代理可能是我们看到的下一个演变。"Meron 补充道。
嵌入式金融是金融服务的重大拆分——对企业来说是巨大的机会，但你必须考虑哪些用例适用于你的业务。
考虑整合嵌入式金融的企业应考虑：
监管应该为商家和客户带来更好的结果——而不是目标本身。
这是 Checkout.com 的总法律顾问 Emilie Mathieu 在关于支付领域不断发展的治理模式和监管变化的小组讨论中传达的信息。
小组讨论平衡了对监管作为创新驱动力的乐观情绪，以及对其局限性和意外后果的现实认识。当监管者受到消费者保护和市场稳定的驱动时，他们是否真的优先考虑创新？
PSD2 和即将出台的 PSD3 是监管刺激创新的明显例子，通过合法化新的市场进入者和提供共享基础设施，同时保护消费者。但 Emilie 强调：监管在与行业共同设计并专注于实际成果时效果最佳。不一致可能会扼杀创新。
在 Checkout.com，支付绩效和欺诈预防是我们战略的核心——提供更好的商户成果，并支持减少欺诈和增强消费者信任等监管目标。
随着各国越来越多地引入独立支付系统，如巴西的 PIX 或沙特阿拉伯的 Mada，运营弹性有所提高——但对全球商户来说复杂性也增加了。这就是为什么支付服务商(PSP)必须高度本地化，并与每个市场的监管机构密切合作。
最好的监管为创新留下空间；它们不会试图规定创新。在 Checkout.com，我们已经有动力为性能而创新，但我们需要监管机构给予我们这样做的空间。
在金融科技领域，打造出色的产品只是开始。让它们引起共鸣？这才是真正的挑战。
Checkout.com 的首席营销官 Rory O'Neill 加入了金融科技营销领袖小组，分享如何在一个以复杂性、监管和不断变化为特征的行业中建立增长动力。
如何在内容和产品过载中脱颖而出，触达合适的客户？如何区分关键绩效指标和虚荣指标？
Rory 关于如何在 2025 年建立消费者信任表达了以下观点：这取决于代际（generation）。为 Z 世代建立信任的方式与婴儿潮一代不同，他们与数字经济的互动方式不同。随着技术的发展——从店内现金到在线支付再到AI和AI电商代理——金融科技行业的信任策略也必须发展。
"有很多优秀的品牌将大量营销投资用于与 Visa 和 Mastercard 等优秀合作伙伴合作，以在生态系统中建立信任，因为在我们的世界中，如果消费者不信任这个系统，就没有商业，所以我们必须确保信任是基础。"Rory 说。
关于当今最大的首席营销官挑战？人才。寻找人才、培养人才、留住人才——尤其是在 AI 重塑营销角色的情况下。他的建议：与首席人力资源官密切合作。因为雇主品牌、真实性和价值主张——所有对人才生命周期至关重要的因素——都是核心营销学科。外部和内部品牌是一个品牌的不同实体。
在一个痴迷于绩效指标和投资回报率的世界里，Rory 投资品牌的理由是相对差异化的想法。选择你的品牌将以什么闻名，坚持下去，并进行长期投资。它可能不会带来即时的投资回报率，但这正是价值所在。
最后，关于监管，Rory 将其重新定义为以消费者为中心的机会。监管旨在保护消费者。我们希望站在他们一边。这意味着尽早与监管团队合作——确保营销活动既符合合规要求又富有创意。
"从长远来看，很明显IT部门在某种程度上变成了人力资源部门。有一群数字员工[AI 代理]需要像人类一样进行维护、入职和设置护栏，而且它们需要相互协作。[...]因此，我们将需要 AI 代理工厂。[...]这将以非常积极的方式带来巨大的经济影响。"NVIDIA 金融科技主管兼银行开发者关系负责人(EMEA)Jochen Papenbrock 分享道。
在 Visa 和 Bunq 的行业领导者的参与下，他们讨论了AI代理在金融服务中的快速崛起。Bunq 分享了 AI 代理如何改变其运营，特别是自主处理近 80% 的客户支持工单。NVIDIA 和 Visa 强调了新兴的 AI 基础设施、AI 商业中安全和信任的必要性，以及向 AI"工厂"的转变——协助人类的数字劳动力。
谈话还强调了欺诈检测、KYC、气候风险建模和超个性化等用例，这些都以强大的数据基础和编排框架为支撑。
关键见解是什么？
基础设施和治理至关重要：为了实现 AI 代理的规模化，组织需要强大的编排层、安全的数据管道、视频身份验证系统以及管理模型和合规性的 AI 卓越中心。
"从根本上说，你必须解决三件事：安全性、消费者内容和控制，以及隐私。因为我们正在利用数据，所以你要确保消费者对数据有充分的理解、控制和访问权。"Visa 产品与解决方案高级副总裁 Mathieu Altwegg 表示。
培训 AI 代理、衡量其输出并改进它们需要新的操作框架，这需要 NVIDIA 所谓的"AI 工厂"。
数字劳动力即将快速到来：在未来的 1-5 年内，预计 AI 代理将处理银行、商业和风险管理领域的任务。这些代理将越来越多地相互交互并与消费者交互，由模块化、高效的 AI 平台支持。
在以往几届 Money 20/20 的每一场演讲中，都有一条无形的主线：信任。在一个信任的获得或失去只需毫秒的世界里，它怎么可能不是我们整个行业一切工作的基础呢？
无论是消费者对作为支付方式的数字身份的信任，对 AI 代理购物的信任，还是对其数据被透明使用的信任，我们的行业都离不开信任。
我们是一个由颠覆者和创新者组成的行业。我们拥抱技术和文化变革。看看本回顾中描绘的基于 AI 的支付未来愿景就知道了。我们距离疫情开始才刚刚过去五年多，看看我们如何适应它改变支付的方式——加速现金的没落和数字钱包的崛起，将更多消费者支出转移到网上，推动 BNPL 的成功。
这一切的背后是像 Checkout.com 这样的支付服务商，完善数字支付，且消费者不必知道我们是谁。当支付正常工作时，消费者获得良好的体验，企业获得付款，信任得以维持。
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