现代性意味着不断前进。在“AI 电商代理（agentic commerce）型商业”这一新兴销售渠道中，Mastercard 和 Checkout.com 是首批先行者。我们也希望能通过将您的商店与 AI 代理相连接助力您的营收正向增长，让 AI 代理代表您的消费者，在安全、被授权的基础上完成从产品发现、购买到支付的全流程。
Mastercard 首席数字官 Pablo Fourez 与 Checkout.com 首席营销官 Rory O’Neill 在前不久联合举办的线上研讨会中，共同探讨了这数字支付领域历史性的变革，以及安全和信任对于传统支付生命周期意味着什么。在此次会议中，Pablo 具体为大家展示了 Mastercard Agent Pay 计划和 AI 代理令牌（Agentic Tokens）。
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如今，一个单一的 AI 代理可以是很多角色：旅游代理、导游、个人导购、造型师、行政助理，以及创意生成器。曾经需要经过多次电话沟通、大量网络搜索才能了解的事宜，如今只需通过与ChatGPT、Claude、Gemini、Llama 或 Perplexity 等多功能大型语言模型（LLM）进行一次网络聊天即可完成。
“我最近使用一个 AI 代理规划了一场从头到尾的自驾游，”Pablo 说道，“我告诉它我每天愿意驾驶的距离、想要入住的酒店类型以及沿途想参与的活动。这种旅行攻略可能需要我花数小时来研究，然而 AI 代理仅用了 20 分钟就完成了。
“我们已经获得了行程单，唯一缺失的便是实际性的完成预订：酒店和租车。我们目前距离实现这一功能仅一步之遥。”与 Mastercard 合作的 AI 代理支付功能即将推出。
我们正处于 AI 演进的新阶段；AI 代理与聊天机器人的区别在于，AI 代理能够独立执行一系列操作并完成复杂任务。与仅仅搜索“冬季徒步靴”并返回第一个结果不同，AI 代理会考虑到你提供的上下文情景。它会考虑你徒步地点的“冬季”天气条件（毕竟，格兰纳达的冬季与阿拉斯加的冬季不同）、你的鞋码、预算、配送偏好，以及——在获得你许可的情况下——基于你的购买历史，你最喜欢的品牌。
不仅消费者可以利用这些 AI 代理节省时间并更高效地完成任务，企业也能从中受益。随着沃尔玛正在测试的“超级代理”计划，人们对这项技术的好奇心也在日益增长。
自从 1994 年首次实现数字化支付以来，技术人员一直致力于构建由人类控制的支付基础设施。然而在三十年后，我们再次转向由程序化技术来为我们完成购买。这里出现了一个重要的问题：可信赖的 AI 代理与恶意机器人之间有何区别？
“我们正在见证一场新范式的转变，”Pablo 分享道，“我们经历了在线上支付，随后是移动端支付，如今我们迎来了 AI 代理支付——这与此前的变革同样重大。我们非常期待能为消费者提供选择交易方式的自由。”
他解释称，Mastercard 过去十年一直在研发的支付安全技术（如令牌化）构成了可信 AI 代理支付的基础。 AI 代理身份的透明化在支付过程中至关重要，因为金融链条中的所有参与方都需要可见性。由于代理可能表现得像恶意行为者——因为其完成结账的速度远超人类——因此支付服务商需要新的接口来识别代理是否在合法条件下代表消费者本人行事。
“我们不希望失去人类的自主性，”Pablo 补充道，“因此核心原则之一是让 AI 代理商作为你的助手：仅为你代劳，但你仍需掌控具体的执行操作，这是重要的组成部分。”
Mastercard Agent Pay 计划正在推动更智能、更安全、更个性化的支付体验，与 Checkout.com 等行业领军企业合作并确保仅是有效的代理支付才能通过。Mastercard 表示，其 Agent Pay 计划将为消费者、商户和发卡行提供更高安全性的支付体验，这也是 Mastercard 现有安全技术架构的延伸。由于代理支付将包含额外的上下文数据，Pablo 希望相比传统数字支付， AI 驱动支付能减少欺诈行为的发生。
Pablo强调了 Agent Pay 计划的核心安全功能：
与代理直接使用您的信用卡不同，Mastercard 会将其替换为一个加密保护的令牌——Mastercard Agentic Tokens（代理令牌），即使欺诈者截获该令牌也无法使用它。令牌化还为交易提供了可视性和可追溯性，涵盖所有参与方：消费者、商户、收单行、发卡行和卡组网络，该功能明确将 AI 代理作为交易中的一方。
“了解您的代理 Know Your Agent” ，一项能确保仅接受可信赖支付的关键协议，并使恶意攻击者无法掌控能代表消费者行事的 AI 代理。
“这里的关键在于，AI 代理必须完成注册才能获取令牌的访问权限。我们有一个名为‘了解您的代理 KYA’的流程——本质上是类似“了解您的客户 KYC”流程——以确保我们只接纳合格的参与方，”Pablo 解释，“这就是我们如何区分（好代理与坏代理）并帮助商户进行区分的方式。”
AI 代理程序可独立运行——但这并不意味着它可以随时购买任何商品。消费者可以通过移动设备上的生物识别验证完成支付，例如指纹识别或面部扫描。其他验证方式如密钥验证和双因素认证，能明确证明持卡人是否同意交易。
Mastercard Agent Pay 的惊喜之处是它能在身份验证的同时将用消费者行为的上下文信息添加到支付请求中。Pablo 举了个让 AI 代理购买特定款式的 Adidas 运动鞋为例，该鞋需符合他的尺码且价格为80欧元。“这些数据会与令牌一同传递给交易中的各方。这是传统的线上支付与代理支付的关键差异之一：它在令牌认证过程中携带并丰富了更多数据。”
Pablo 和他的团队需要共同推动代理数据共享的标准化，以确保所有参与方都能安全可靠地采用该方案。他解释道：“例如，我们现在已经制定了关于使用 MCP 服务器的标准，这些服务器可将 API 传递至代理。这也是商户开始着手解决的关键问题之一：如何调整接口设计，使网站数据能被代理轻松发现。”
商户可借助新标准向 AI 代理传递关于产品或服务的特定信息，从而影响消费者的购买决策。例如，服装的尺码、机票的舱位等级，或特定购买的退款条件等。
Pablo 解释说，上述所有安全特性的共同作用便是防止欺诈。虽然欺诈者不可避免地会试图利用新兴支付系统，但他表示：“在 Mastercard，我们正在大量投资于这些工具，以更快速的检测欺诈行为，帮助我们的客户采取应对措施。”
AI 代理支付的高质量数据有助于所有参与方区分欺诈性交易和非欺诈性交易。即使当消费者试图进行“友好欺诈”，并声称 AI 代理自行操作了未经授权的交易，发卡行仍可通过此类情况的上下文验证来证明支付的合法性。
显然，商户与消费者之间的互动方式将受到重大影响。事实上，AI 代理已经开始颠覆产品发现和网购领域，迫使商户重新思考消费者参与度和留存率的策略。如果消费者不再访问你的网站，你该如何构建数据驱动的营销和销售策略呢？
Pablo 深知商户希望与其忠实消费者建立紧密的关系，他的团队正在开发一种“登录”体验，让消费者仍然可以积累忠诚度积分，并享受个性化优惠（如免费配送）。这将使商户能够识别消费者身份，将其与现有客户账户关联，并基于其购买历史及其他相关个人资料数据，提供个性化产品推荐。
能将消费者与其个人账户在跨多品牌连接，同时实现卡信息存档支付，这些能力都基于 Mastercard 对商户（或其第三方支付数据仓服务商）持有的凭证进行令牌化处理。
Pablo 认为，未来商户将面临多种多样的 AI 应用场景。“我们非常乐意帮助商户通过这一渠道与消费者建立联系。我认为，我们有机会（为消费者）提供前所未有的个性化体验机会。无论你是发卡行、商户，还是（像我们这样）促进这些交易的第三方，都值得投身其中。”
“我认为，我们有机会共同探索出最合理的正确模式，”Pablo 补充道，“从我们的角度来看，我们正尝试采取基于原则的方法：通过安全、身份验证和数据传输来构建信任度和消费者选择。[这些]都是我们实现提供系统可见性和建立信任目标的基础。”
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