收单行与发卡行：理解差异

收单行与发卡行：理解差异

在支付链中涉及许多参与方，作为商户，您需要熟悉所有的参与方。只有了解谁负责哪些步骤，才能确保你的支付最优，运行顺畅高效。 那么，收单行和发卡行有什么区别呢？

收单行和发卡行有什么区别？

无论您经营什么类型的业务，如果您想在线上接受借记卡和信用卡支付，那么您将与收单行和发卡行合作。

收单行

也被称为商户收单行或收单银行，是能帮助您的商户账户接受信用卡或借记卡支付的金融机构。

实质上，它是将卡交易结算到您账户的银行。

在某些情况下，支付处理机构和收单行是同一个机构。

重要的是，收单行必须获得金融监管机构的许可。

卡组和企业与收单行合作，并收取支付处理费用。

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发卡行

有时被称为发卡银行，这是支付链中面向客户的部分，也是发行信用卡或借记卡的银行。

发卡行是卡组（如Visa和Mastercard）的成员，但它们也可以同时充当发卡行和卡组，比如Amex 美国运通。

持卡人寻求他们的发卡行设定信用额度，提供福利，收取利息和费用，替换丢失或被盗的卡片，并解决争议。

收单行的角色

基本上，收单行负责处理卡片或非面对面交易中商户的利益，其中包括：

• 商户账户：您的收单行将提供和维护你的商户账户，设定规则和要求，并记录和维护账户活动，如存款和提款。
• 授权请求：当客户使用信用卡支付时，收单行从发卡行获取信息，然后转发授权请求。
• 结算：当交易被清算和处理后，收单行收到资金，支付发卡行的相关费率，并将剩余资金存入您的账户。

发卡行的角色

发卡行促进信用卡支付，并关注持卡人，也就是您的客户利益，具体包括：

• 发行卡片：正如其名称所示，发卡行处理卡申请，并向用户发放支付卡。
• 管理账户：他们还提供和维护借记或信用账户，设定卡消费限额，记录交易，发放账单，接受还款并监测欺诈行为。
• 卡片授权：发卡行管理身份和安全流程，并验证交易，接收并发送数据给相关的卡组和支付网关，以批准或拒绝持卡人的交易。
• 释放资金：一旦交易获得批准，发卡行将资金释放给商户的收单行。
• 奖励：许多发卡行还允许消费者通过使用支付卡进行购买来获得积分或返现。

在退单情况下会发生什么？

在处理退单方面，发卡行和收单行也扮演着重要角色，这对于电商商户来说是一个日益严重的问题。 在经济衰退时期，他们会看到退单数量大幅上升，其中一些是由假性欺诈所驱动的。

事实上，据估计，退单每年会给零售商造成总收入的0.47%的损失。 而且有90%的商户表示，持卡人滥用退单流程是他们最大的担忧。

发卡行和收单行在管理退单流程中起着核心作用，并代表您的企业和客户充当主要中介，帮助确定退单是否合法。

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如何处理退单？

‍在客户发生争议的情况下（例如，物品未到达、损坏或被多次收费）：

 发卡行根据持卡人的要求启动退款流程。它还会审核退款回应并确定责任，以便解决争议。

 商户的收单行将收到发卡行的退款通知，审核问题并转发退款回应。如果退款是合法的，收单行会从商户账户中扣除相应金额，并返还给发卡行，然后发卡行将该金额存入持卡人的账户。

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Checkout.com扮演什么角色？

Checkout.com是一家收单行，同时集支付网关服务、支付处理以及国内外收单服务为一体的支付服务商。因此，Checkout.com可以为企业提供端到端的解决方案。

Checkout.com提供全套支付解决方案，该解决方案可以根据您的业务需求进行扩展，并具有快速的构建能力，这得益于各大市场的本地专家团队支持。