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Le banche emittenti sono l’arbitro dell’elaborazione dei pagamenti. Sono loro a decidere se approvare o meno una transazione. Scopriamo come e perché.
L'emittente di una carta consente ai titolari di pagare beni e servizi. È la banca che ha emesso la carta di credito o di debito per il cliente. Le banche emittenti sono membri del circuito di carte, come Visa e Mastercard, ma possono anche operare sia come emittente che come circuito di carte.
In questo articolo spieghiamo il ruolo dell'emittente e la sua funzione nel ciclo di vita del pagamento, esaminando:
Le attività tipiche di un emittente comprendono l'esame delle domande, la fornitura di un conto e di una carta fisica e/o virtuale, l'elaborazione dei pagamenti, l'emissione di estratti conto, l'assistenza ai clienti, la prevenzione delle frodi e la riscossione dei fondi dai titolari delle carte.
I titolari di carta si rivolgono all'emittente per impostare i limiti di credito, i vantaggi, vedersi addebitare interessi e commissioni, sostituire carte smarrite o rubate, risolvere controversie, ecc. Diverse sono le attività principali dei circuiti di carte, che sviluppano e gestiscono le loro reti di elaborazione, le regole dei partecipanti e i brand. I circuiti di carte garantiranno inoltre che le persone possano utilizzare le loro carte nel modo più ampio possibile.
Le reti di carte e gli emittenti lavorano insieme per elaborare le transazioni; a volte sono la stessa cosa, come nel caso di American Express. Nella maggior parte dei casi, tuttavia, gli emittenti si affidano alle reti del circuito di carte e ai loro rapporti consolidati con altre istituzioni per facilitare le transazioni.
Sono diverse le parti coinvolte nell'elaborazione dei pagamenti con carta. Tuttavia, le quattro principali sono:
Ecco perché in questo contesto si sente spesso parlare di modello "quadripartito" o "four-party" model (o “four-corner”). Visa e Mastercard utilizzano un modello a quattro parti. Si trovano al centro delle loro reti come circuiti di carte, collegando gli emittenti e gli acquirer partecipanti.
Quando il titolare della carta inserisce i dati della propria carta nella pagina di checkout online e fa clic su "paga", queste informazioni vengono trasmesse all'acquirer dell'esercente o alla banca dell'esercente.
L'acquirer inoltra poi il messaggio al circuito di carte pertinente. Il circuito di carte trasmette il messaggio all'emittente del titolare della carta, che deve rispondere a due importanti domande.
Se il titolare della carta è legittimo e i fondi sono disponibili, l'emittente lo conferma al circuito di carte, che passa la risposta di approvazione all'acquirer.
Infine, l'acquirer trasmette il messaggio all'esercente, che conferma al cliente l'avvenuto pagamento e spedisce la merce o fornisce il servizio.
Il pagamento con carta è un mercato a due facce. Per creare una rete sono necessarie sia le carte che l'accettazione delle carte.
enza gli emittenti, i titolari di carta non avrebbero le carte di credito, di debito, prepagate e commerciali per fare acquisti. Considerando che i titolari di carta hanno speso circa 47 miliardi di dollari nel 2022 e che si prevede una crescita di quasi il 60% fino a 75 miliardi di dollari entro il 2026, il contributo non è di poco conto.
In qualità di partecipanti diretti ai circuiti di carte, gli emittenti svolgono anche un ruolo chiave nel determinare se il titolare della carta è genuino. Ciò consente agli esercenti di distribuire beni e servizi e di essere pagati: e tutto ciò avviene senza la seccatura di dover gestire depositi a garanzia, contratti di acquisto o rapporti con le banche dei clienti.
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