Froda fait partie des entreprises suédoises spécialisées dans la Fintech qui affichent la croissance la plus rapide. La mission de Froda est d'éliminer les complexités et les coûts qui freinent la croissance de millions de petites entreprises, et de transformer l'expérience du financement. En numérisant cette expérience, elle permet aux entrepreneurs d'économiser du temps, de l'argent et de l'énergie, en proposant des financements aux taux les plus compétitifs par rapport au marché.
Lors de notre conversation avec Olle Lundin, Co-Founder et CEO de Froda, et Stella Snickare, VP de Froda Embedded, nous avons exploré les produits innovants de Froda, qui sont le résultat de leur partenariat avec Checkout.com.
Avec un parcours professionnel unique qui a commencé dans le droit, Olle s'est orienté vers l'entrepreneuriat, en fondant des entreprises qui ont eu un impact réel. Il a notamment fondé une société de conseil numérique qui emploie un grand nombre de personnes dans les pays nordiques et aux Pays-Bas.
Stella a rejoint Froda il y a deux ans et a depuis été au premier plan du développement de produits embarqués. Son expertise en matière de paiements et sa passion pour le domaine ont fait d'elle un partenaire incontournable dans la collaboration avec Checkout.com, ce qui a conduit au développement de produits révolutionnaires.
Elodie : Qu'est-ce qui a inspiré la création de Froda, et quelle est la principale activité de Froda ?
Olle : Lorsque nous avons fondé Froda en 2015, notre concept initial était le prêt embarqué avec un produit appelé "Merchant Cash Advance". Cependant, le marché n'était pas prêt et la mise en place de l'infrastructure nécessaire prenait du temps. Nous avons donc pivoté vers la création d'une activité de prêt direct en Suède, sur laquelle nous nous sommes concentrés pendant environ cinq ans. En 2021, nous nous sommes sentis prêts à nous recentrer sur le prêt embarqué, ce qui nous a amenés à collaborer avec des partenaires comme Checkout.com.
La mission de Froda est de rendre le financement accessible aux PME dans les meilleures conditions possibles. Nous sommes indifférents quant aux moyens d'y parvenir, que ce soit par le biais de nos plateformes de prêt directes ou embarquées. L'inspiration derrière Froda est venue en 2015 pendant la crise de l'immigration en Europe, où nous avons vu la nécessité d'aider les réfugiés et les PME.
Les PME sont la clé du marché de l'emploi en Europe, et elles n'ont pas accès au capital.
Les banques traditionnelles ne répondaient pas à ce besoin en raison de leur souci de rentabilité. Nous avons décidé de créer une banque exclusivement axée sur les PME, ce qui nous permet de les servir efficacement. Aujourd'hui, nous sommes en position de force pour avoir un impact significatif sur les PME grâce à notre activité de prêt direct et à notre plateforme embarquée. Nous nous développons rapidement, avec une centaine d'employés et une vision claire pour l'avenir.
Elodie : En vous focalisant sur la croissance et l'échelle, quels ont été les principaux défis de Froda en entrant sur le marché ?
Olle : Nous avons été confrontés à de nombreux défis, mais nous avons fait des progrès significatifs pour les surmonter. L'un des principaux obstacles était d'obtenir le financement nécessaire, un défi auquel les PME sont confrontées. Pour y remédier, nous avons pris la décision stratégique de devenir une banque, ce qui nous a permis d'accéder à un financement abordable en acceptant les dépôts d'argent du grand public, garantis par l'État. Cela nous a permis de bénéficier d'un financement rentable sur différents marchés.
Un autre obstacle a été le développement d'un produit hautement évolutif et automatisé. Pour atteindre ce niveau de manière rentable, il fallait créer des modèles de crédit basés sur l'apprentissage automatique, ce qui, à son tour, nécessitait l'accumulation de données substantielles. La création de ces données à partir de zéro a pris beaucoup de temps, mais notre objectif à long terme a justifié l'investissement de cinq ans pour accumuler les données nécessaires et obtenir une licence en tant que société de crédit.
Ce ne sont que quelques exemples des défis auxquels nous avons été confrontés, dont certains étaient de nature technique. Néanmoins, nous avons réussi à créer une entreprise rentable qui génère des revenus.
Elodie : Quels sont les besoins et les défis qui évoluent dans les habitudes de consommation et dans le secteur des PME ?
Olle : Il est fondamental pour nous de comprendre les besoins de nos clients. Nous avons observé comment les banques traditionnelles fonctionnaient avec des processus manuels et fastidieux, exigeant des PME qu'elles produisent de nombreux documents et garanties. Les PME ne veulent pas consacrer leur temps de travail aux banques et à la documentation.
En ce qui concerne l'interface client, il est logique que les PME accèdent au financement à un endroit où elles passent déjà leur temps. Que ce soit via l'application mobile d'un partenaire dans le secteur des paiements ou sur le site web d'une banque traditionnelle, notre objectif est d'être présents là où se trouvent nos clients. Nous avons développé un produit embarqué qui nous permet de projeter nos services là où les clients sont déjà. Il s'agit d'utiliser les écosystèmes existants et de rendre les choses aussi pratiques que possible pour les PME.
Elodie : Pouvez-vous nous expliquer le rôle de l'intégration des paiements dans les opérations et les offres de Froda ?
Stella : L'intégration des paiements est un élément central de notre parcours client chez Froda. Elle regroupe à la fois les versements et les remboursements de prêts, y compris les remboursements de prêts et d'intérêts. Nous nous sommes lancés dans cette aventure lorsque nous avons envisagé d'étendre notre produit de prêt embarqué au-delà des pays nordiques. L'infrastructure de paiement a été l'un des défis les plus complexes que nous avons rencontrés sur chaque nouveau marché.
Par exemple, en Finlande, les débits directs ne sont pas la méthode préférée. Ils préfèrent les factures électroniques. La Norvège, quant à elle, a ses propres préférences. Le comportement des clients varie d'un pays à l'autre, et même si certains modes de paiement comme les prélèvements automatiques peuvent sembler universels, les PME et les consommateurs des différents pays européens n'y sont pas habitués.
Notre objectif était de créer un produit susceptible de résoudre les problèmes d'infrastructure de paiement dans tous les pays européens et, potentiellement, à l'échelle mondiale au fur et à mesure de notre expansion. Selon nous, peu de modes de paiement offrent une couverture géographique, une familiarité pour les utilisateurs et une facilité d'intégration dans les processus d’accueil numériques comme le font les paiements par carte. C'est ce qui nous a poussés à envisager le prêt embarqué par carte.
"Nous avons récemment annoncé notre intégration avec Visa Direct, permettant des paiements instantanés pour les versements de prêts. Grâce à cette intégration et à nos évaluations automatiques de la solvabilité, remplir une demande de prêt ne prend que 2 à 3 minutes. En quelques secondes, le prêt est versé sur leur compte. Nous nous distinguons ainsi de nos concurrents et des banques traditionnelles, qui prennent généralement au moins huit semaines.”
Stella
Nous avons intégré la demande de carte directement dans la demande de prêt, ce qui est très pratique pour les clients. Notre solution couvre toutes les transactions financières liées à la gestion d'un prêt aux PME, et elle simplifie considérablement le processus. Nous avons récemment annoncé notre intégration avec Visa Direct, permettant des paiements instantanés pour les versements de prêts. Grâce à cette intégration et à nos évaluations automatiques de la solvabilité, remplir une demande de prêt ne prend que 2 à 3 minutes. En quelques secondes, le prêt est versé sur leur compte. Nous nous distinguons ainsi de nos concurrents et des banques traditionnelles, qui prennent généralement au moins huit semaines.
Elodie : Vous avez fait appel à Checkout.com et à Visa pour vous fournir des solutions de paiement efficaces. Pouvez-vous nous expliquer ce qui vous a poussé à travailler avec nous ?
Stella : Lorsque j'ai commencé à élaborer l'idée de ce produit, il s'agissait juste d'un schéma de fonctionnement du processus financier et de la façon dont nous pourrions partager les tokénisations entre les entités. À ce moment-là, je n'étais pas tout à fait sûre de la façon de l'exécuter. J'ai donc commencé à parler avec différents acquéreurs, en leur montrant ce concept initial et en exprimant mon idée de le comprendre ensemble.
Un ancien collègue avec qui j'avais discuté de ce concept m'a fortement recommandé de m'adresser à Checkout.com. J'ai donc pris rendez-vous et partagé mon PowerPoint.
C'est la raison principale pour laquelle nous avons décidé de travailler avec vous.
Elodie : Comment s'est déroulée la collaboration entre ces quatre entités ? Pouvez-vous nous donner un aperçu du processus ?
Stella : Lunar a joué un rôle important pour Froda. En tant que néobanque nordique, elle est très présente sur le marché, en particulier au Danemark. Elle s'est également développée en Norvège et en Suède. Nous avons collaboré avec Lunar pour lancer notre produit de prêt par carte. Lunar a été le premier partenaire à l'utiliser, et nous avons eu de nombreuses conversations avec Checkout.com pour comprendre comment cela devrait fonctionner.
La collaboration a bien fonctionné, car nous étions tous désireux de résoudre les mêmes problèmes. Nous nous sommes appuyés sur de nouvelles technologies, telles que les tokénisations, pour améliorer l'expérience client. Nous voulions que les clients n'aient plus à saisir manuellement les détails de leur carte, en récupérant les informations auprès de la banque. Nous avons également introduit un nouveau cas d'utilisation pour le produit de paiement instantané de Visa Direct.
Toutes les parties voulaient un produit de prêt embarqué qui pourrait être lancé uniformément sur les marchés nordiques, avec le même processus de mise en service pour les remboursements et les versements. Elles étaient intéressées par la solution basée sur la carte et souhaitaient explorer de nouvelles applications de leur technologie.
"Nous avons senti que Checkout.com était motivé pour créer quelque chose d'innovant et utiliser son infrastructure existante pour un nouveau cas d'utilisation. La collaboration a été un véritable succès car toutes les entités impliquées étaient alignées sur leurs priorités stratégiques pour ce projet. Dans l'ensemble, l'expérience a été formidable."
Stella
Elodie : Comment envisagez-vous le succès de Froda dans les douze prochains mois, et comment voyez-vous le rôle de Checkout.com dans la réalisation de ce succès ?
Stella : Notre objectif pour l'année à venir est de nous étendre à deux autres pays européens. Actuellement, nous opérons dans tous les pays nordiques et au Royaume-Uni, mais notre objectif est d'être présents dans au moins huit pays européens. Nous avons également l'intention d'affiner notre produit et d'établir de nouveaux partenariats. L'intérêt que nous portons au secteur des banques traditionnelles est particulièrement remarquable. La création de Froda a été motivée par le constat que les banques existantes ne servaient pas suffisamment les PME, et nous constatons aujourd'hui que ces banques s'intéressent de plus en plus aux besoins des PME.
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