Alla scoperta di Intelligent Acceptance

Risolvere il problema dei pagamenti da 50,7 miliardi di dollari.

I pagamenti sono così onnipresenti che spesso dimentichiamo che ognuno di essi è una combinazione unica di data point che vengono catapultati attraverso fornitori, operatori, sistemi ed ecosistemi con un unico risultato in mente: l'approvazione. Ma dietro la semplicità di questa equazione ci sono milioni di ottimizzazioni che devono avvenire per garantire il successo finale. Se ottimizzato correttamente, un pagamento crea, cattura e aumenta il valore. Quando è realizzato erroneamente, non si ha solo un pagamento perso, ma anche un mancato guadagno e una perdita di clienti per la tua azienda. Checkout.com ha collaborato con Oxford Economics per tracciare e misurare attivamente i costi e le perdite delle prestazioni di pagamento dal 2019.

Nel 2022 si sono registrati 50,7 miliardi di dollari di mancati introiti a causa di falsi rifiuti e questo è un numero in crescita. Peggio ancora, i fattori che contribuiscono a questi declini sono spesso variabili che esulano dalla sfera di influenza dell'esercente e sono invece strettamente legati agli emittenti, ai circuiti e ai fornitori di pagamenti.

Quindi, come azienda che ama le entrate, come puoi combattere il problema dei falsi rifiuti se non si ha il controllo, i dati o l'influenza per ispirare il cambiamento? Come si fa a determinare quanto sia grande questo problema di performance per la propria azienda? Il primo passo è l'unboxing dei pagamenti.

Unboxing della scatola nera dei pagamenti

La sfera dei pagamenti coinvolge molti attori come emittenti, circuiti e fornitori di servizi di pagamento. Ognuno di essi ha una serie unica di framework, regole, preferenze e tecnologie che utilizza per indirizzare e influenzare il pagamento durante la sua elaborazione. È in questi dettagli e sfumature che le prestazioni vengono influenzate e contribuiscono a creare un problema da 50,7 miliardi di dollari.

Consideriamo ad esempio l'applicazione delle esenzioni SCA. Esistono diversi percorsi, come l'autenticazione o l'autenticazione diretta, diversi tipi di esenzione che possono essere applicati alla stessa transazione, come la valutazione del rischio di transazione (TRA) o la transazione a basso valore, e ogni attore della catena di pagamento, come i 10.000 diversi emittenti, preferisce un percorso o un tipo di esenzione rispetto a un altro, ma l'unico modo per comunicarlo è tramite un codice di risposta di approvazione o di rifiuto.

La complessità di queste preferenze e di queste tecnologie è resa ancora maggiore dal fatto che il settore dei pagamenti è in continua evoluzione. I nuovi strumenti di pagamento, come i Network Token e l'evoluzione di framework come 3D Secure 2.3.1, vengono adottati a ritmi diversi a seconda delle regioni, delle date di implementazione obbligatorie e della capacità delle roadmap di ciascun operatore di integrare le soluzioni prescritte nel proprio stack tecnologico. A ciò si aggiungono i sistemi legacy, spesso rattoppati, che presentano bug sconosciuti, una complessa mappatura dei dati e strati di inefficienze. Ogni pagamento nel mondo deve passare attraverso questi “livelli” e attori: è la sopravvivenza del più forte.  

A questo punto potresti aver bisogno di una pausa e chiederti "come fanno i miei pagamenti a essere approvati in questo ambiente complesso, veloce e incoerente?". La verità è che i PSP moderni utilizzano strumenti come l'intelligenza artificiale per muoversi in questo ambiente, ma troppo spesso non forniscono ai loro clienti la visibilità di quali ottimizzazioni stanno funzionando o meno (compreso il modo in cui vengono gestiti i rifiuti).

Accettazione intelligente, per rendere i pagamenti adatti alla lotta

Qui a Checkout.com vogliamo combattere il problema dei falsi rifiuti utilizzando la tecnologia moderna, ed è per questo che abbiamo progettato il nostro ultimo prodotto per l'ottimizzazione dei pagamenti: Intelligent Acceptance. Con Intelligent Acceptance gli esercenti possono definire l'obiettivo della loro attività, che si tratti di costi, conversioni o conformità, e far sì che le loro prestazioni di pagamento si orientino verso tale obiettivo; una novità a livello globale. La soluzione utilizza una combinazione di intelligenza artificiale avanzata, una rete globale di dati sui pagamenti e una profonda esperienza per dare agli esercenti qualcosa che desiderano da tempo: maggiore visibilità e controllo sulle prestazioni di pagamento.

In poche parole, Intelligent Acceptance prende i dati globali di acquiring, issuing, elaborazione dei pagamenti, autenticazione e Network Token (per citarne alcuni) e li fa passare attraverso una serie di algoritmi che analizzano e selezionano in tempo reale le migliori ottimizzazioni per ogni singola transazione. A ciò si aggiungono i nostri esperti di pagamenti e data scientist che collaborano attivamente con gli emittenti e i circuiti per sbloccare le inefficienze, individuare i sistemi interconnessi tra gli operatori e cercare consigli sui nuovi mandati di pagamento.

Vediamo tre esempi di ottimizzazioni che Intelligent Acceptance ha sbloccato per gli esercenti di Checkout.com e i risultati che ha dato alle aziende fino a oggi.

Esempio 1:

Problema: i token di rete possono offrire una maggiore efficienza dei costi di elaborazione grazie alle differenze dei costi di interscambio. Tuttavia, l'adozione dei token di rete da parte degli emittenti non è uniformemente garantita e ciò significa che se si inviano pagamenti solo tramite token di rete alcuni emittenti potrebbero non riconoscerli.

Soluzione: Grazie alla nostra rete globale di dati e alla continua attività di sperimentazione, Intelligent Acceptance è stata in grado di scoprire se un emittente supporta i token di rete e quale sia il vantaggio previsto rispetto all'invio di una transazione con un PAN. In poche parole, ha scoperto quando usare un token di rete e quando usare un PAN per ottenere vantaggi in termini di prestazioni e costi.

Risultato: Abbiamo ridotto le commissioni di interscambio di un rivenditore di 103.000 dollari in meno di due mesi, grazie all'applicazione intelligente dei network di rete. Ancora meglio, il rivenditore è stato in grado di farlo attraverso Intelligent Acceptance senza dover scrivere una sola riga di codice.

Esempio 2:

Problema: nonostante i flussi ottimali, i pagamenti possono essere rifiutati a causa di preferenze o errori di impostazione. In questo esempio, un esercente europeo inviava traffico non-3DS nel SEE. Il risultato è stato che gli emittenti hanno effettuato un soft decline del suo traffico.

Soluzione: In questo scenario hanno vinto i dati e le competenze profonde. Intelligent Acceptance ha applicato automaticamente le migliori esenzioni SCA e ha arricchito ogni transazione con i giusti dati SCA prima che arrivasse all'emittente.

Risultato: il 100% dei soft decline è stato recuperato per questo esercente senza che fosse necessario reintegrare alcun sistema o scrivere nemmeno una riga di codice. Allo stesso modo, tutte le transazioni inviate agli emittenti è risultata conforme al 100%.

Esempio 3:

Problema: i guadagni incrementali e la sperimentazione continua sono fondamentali per aumentare i tassi di accettazione. In questo esempio abbiamo notato che alcune transazioni per determinati settori non stavano funzionando come ci saremmo aspettati.

Soluzione: Intelligent Acceptance ha applicato una combinazione di ottimizzazioni per generare un incremento. Si va dall'utilizzo dei token di rete all'instradamento, passando per le strategie di retry e la modifica della messaggistica. In questo esempio, si trattava di ridurre i dati, non di aggiungerne, il che contraddice ciò che noi esperti di pagamenti siamo portati a credere.  

Risultato: L'esercente ha ottenuto un aumento del 5% dei tassi di accettazione, che, se si pensa alle aziende globali, si traduce in un enorme aumento dei ricavi.

Siamo solo al capitolo zero

La tecnologia è cambiata rapidamente nell'era digitale e la costruzione delle giuste fondamenta permetterà agli esercenti di trarre vantaggio dalle immense opportunità disponibili. Noi di Checkout parliamo di essere al Capitolo Zero e siamo motivati a continuare a superare gli standard del nostro settore per aumentare le prestazioni dei nostri esercenti. Intelligent Acceptance offre un modo per imparare, adattarsi e ottimizzare al massimo livello, in modo da massimizzare il successo di ogni singola transazione.

Ecco cosa dicono i nostri partner di Reach, un fornitore di servizi di trasferimento di denaro, sul valore di Intelligent Acceptance per la loro attività:

"Da quando abbiamo adottato Intelligent Acceptance, la nostra accettazione è aumentata di oltre il 9,5%. In un settore in cui i piccoli miglioramenti hanno un grande impatto, questo miglioramento delle prestazioni è colossale per la nostra azienda e, soprattutto, per il risultato dei nostri clienti".

Melissa Pottenger, Vice President, Payment Operations at Reach

Leggi il case study

Ecco i risultati principali ottenuti finora da Intelligent Acceptance:

Aumenta le conversioni e sblocca le entrate non sfruttate dai tuoi pagamenti

Intelligent Acceptance consente agli esercenti di ottenere maggiori entrate dai pagamenti senza dover muovere un dito. Inoltre, funziona in modo immediato e non richiede alcun lavoro di sviluppo da parte dell'esercente.