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Qué es SEPA?

Qué es SEPA?

May 14, 2024
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En el contexto de la globalización financiera, los sistemas de pago han tenido que adaptarse para ofrecer soluciones más eficientes y seguras a nivel internacional. Una de estas soluciones es el Área Única de Pagos en Euros (Single Euro Payments Area, SEPA por sus siglas en inglés), que facilita las transacciones económicas en Europa. 

Si tienes una empresa en un país europeo que forma parte de SEPA y debes enviar o recibir pagos desde otro país integrante, es importante que conozcas los detalles de este sistema de transferencia, para aprovechar al máximo sus beneficios.

En este artículo te contamos todo lo que es importante saber sobre SEPA.

¿Cuál es la zona SEPA?

La zona SEPA incluye a todos los países de la Unión Europea y también algunos territorios adicionales que han adoptado el euro como moneda oficial o que han acordado participar en este sistema. Su objetivo es homogeneizar los pagos en euros, eliminando las barreras para las transferencias transfronterizas dentro de esta área.

Actualmente la zona SEPA está conformada por 36 países miembros:

  • 27 países de la Unión Europea. Entre ellos se encuentran España, Italia, Francia, Finlandia y Alemania.
  • Cuatro son parte de la Asociación Europea de Libre Comercio: Noruega, Suiza, Islandia y Liechtenstein.
  • Microestados integrantes que han firmado acuerdos para ser parte de SEPA: Andorra, Mónaco, Vaticano y San Marino.
  • El Reino Unido, a pesar del proceso de Brexit, aún es parte de la zona SEPA y se espera que continúe siéndolo, al menos en los próximos años.

¿Qué es una transferencia SEPA?

Una transferencia SEPA es un método de pago que permite enviar dinero de forma electrónica entre bancos ubicados dentro de la zona SEPA. Este sistema está diseñado para que las transferencias internacionales en euros sean tan fáciles, seguras y económicas como las transacciones nacionales.

Además, los envíos que se realizan por medio de este sistema generalmente son más ágiles que las transferencias internacionales convencionales, fuera del área. En muchos casos, el dinero se envía y se recibe en uno o dos días hábiles como máximo.

Esto se logró armonizando los estándares entre las naciones participantes, lo que también ayudó a impulsar la eficiencia de la economía europea en su conjunto. El área SEPA está regulada por el Consejo Europeo de Pagos (EPC).

¿Cómo funciona una transferencia SEPA?

Hay diferentes tipos de transferencias SEPA, que describimos a continuación:

Transferencia SEPA Estándar

La transferencia SEPA estándar es el método más común utilizado para enviar y recibir pagos en euros dentro de los países que forman parte de la zona. Este tipo de transferencia se procesa en un plazo de uno a dos días hábiles.

El costo de la transacción suele ser similar al de las transferencias bancarias domésticas (dentro de un mismo país).

Aquí te damos un ejemplo de uso de una transferencia de este tipo. Imagina que necesitas enviar 5000 € desde tu cuenta comercial en España a la cuenta de un proveedor en Francia. 

Ya que ambos países forman parte de la zona SEPA, el proceso para realizar la transferencia SEPA es igual al de una transferencia nacional estándar. Inicialmente, tu banco en España debitará 5000 € de tu cuenta. Después, empleando el IBAN (y el BIC si es necesario) para identificar correctamente la cuenta, el banco francés de tu proveedor acreditará los 5000 € en la cuenta de destino, completando todo el proceso en un día hábil.

Transferencia SEPA Inmediata

La transferencia SEPA inmediata es una versión más rápida del servicio estándar que permite que los fondos se transfieran entre cuentas bancarias de la zona SEPA en cuestión de segundos. Este servicio está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

Actualmente algunos bancos cobran una tarifa diferencial para este tipo de transferencias. Sin embargo, el 7 de febrero de 2024 el Parlamento Europeo adoptó nuevas reglas para las transferencias SEPA, indicando que los cargos aplicados por las transferencias inmediatas no podrán ser mayores a los que se aplican en las transferencias estándar.

Esta nueva normativa aún debe ser revisada por el Consejo Europeo y otras partes interesadas, pero se espera que la obligación esté plenamente vigente a finales de 2025.

Adeudo Directo por Orden de Domiciliación SEPA

El adeudo directo SEPA permite a las empresas cobrar pagos directamente de las cuentas bancarias de sus clientes, previa autorización de los mismos mediante una orden de domiciliación o mandato SEPA. Es ideal para pagos recurrentes como suscripciones o facturas regulares.

Existen dos modalidades:

  1. Adeudo directo SEPA básico: Orientado a individuos. Todos los bancos que forman parte del programa SEPA están obligados a ofrecerlo. Este tipo de adeudo generalmente tarda dos días hábiles en procesarse.
  2. Adeudo directo SEPA B2B: Exclusivo para empresas. Aunque los bancos que participan en el programa SEPA pueden ofrecer este servicio a sus clientes, no es obligatorio hacerlo. Los adeudos SEPA B2B generalmente tardan tres días hábiles en procesarse.

Cómo realizar una transferencia SEPA

Para realizar una transferencia SEPA, conviene tener disponible la siguiente información:

  • Titular de la cuenta a la cual envías el dinero
  • Número IBAN de la cuenta
  • En algunos casos, también necesitarás el código SWIFT/BIC del banco destinatario

Luego, para realizar la transferencia, estos son los pasos básicos que debes seguir:

  1. Accede a tu banca en línea o app bancaria y selecciona la opción para realizar una transferencia. 
  2. Elige la opción de transferencia SEPA. Proporciona el IBAN y el código BIC (si es necesario, especialmente si el banco del destinatario está fuera de tu país, pero dentro de la zona SEPA).
  3. Especifica el monto a transferir. Revisa y confirma la información, verificando que todos los detalles son correctos. 
  4. Autoriza y envía la transferencia. Dependiendo de tu banco, es posible que necesites utilizar un método de autenticación adicional para aprobar la transferencia, como un código enviado a tu teléfono o un dispositivo de autenticación. Una vez que todo está confirmado y autorizado, envía la transferencia.

El dinero debería llegar a la cuenta del destinatario dentro de un día hábil si es una transferencia SEPA estándar, y en segundos si es una transferencia SEPA inmediata.

Ventajas de las transferencias SEPA

Las transferencias SEPA ofrecen numerosas ventajas, incluyendo:

  • Costos de transacción reducidos.
  • Procesamiento más rápido y mayor seguridad. 
  • Transacciones simplificadas, que generalmente sólo se requiere el IBAN del beneficiario para realizar un pago.

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