Apprenez-en davantage sur les paiements ACH et sur la manière dont les entreprises peuvent les utiliser dans le cadre d'une stratégie de paiement.
Le réseau ACH (Automated Clearing House) traite les transactions financières électroniques, telles que les dépôts directs et les paiements directs. Le réseau ACH est régi par Nacha, ainsi, les paiements effectués par le biais du réseau ACH doivent respecter ses directives.
En 2021, l'ACH a transféré 29,1 milliards de paiements pour une valeur de plus de 72 000 milliards de dollars. Au deuxième trimestre 2022, le réseau ACH a transféré 7,5 milliards de paiements d'une valeur de 19,6 billions de dollars, principalement grâce à l'ACH le jour-même et aux paiements inter-entreprises.
Dans cet article, nous allons explorer:
Un paiement ACH est une forme de paiement électronique entre banques utilisé pour transférer de l'argent entre des comptes. Les entreprises américaines utilisent les paiements ACH pour payer les salaires, les hypothèques, les factures et les prêts, ainsi que pour effectuer des dépôts directs. Les paiements ACH sont également appelés transactions ou transferts ACH.
Les paiements ACH fonctionnent en transférant de l'argent par voie électronique d'une banque à une autre. Il existe deux types de transactions qui utilisent les paiements ACH :
La Réserve fédérale des États-Unis ou la Clearing House Payments Company, une organisation privée appartenant à certaines des principales banques commerciales des États-Unis, achemine et traite les paiements ACH.
Environ 50 % des transactions commerciales ACH aux États-Unis sont traitées par les banques de la Réserve fédérale. Les 50 % restants sont traités par l'Electronic Payments Network (EPN), le service de paiement ACH de la Chambre de compensation. L'EPN et les banques de la Réserve sont les deux opérateurs américains.
Les principales étapes du traitement des paiements ACH sont les suivantes :
Il existe deux types de paiements ACH : le débit ACH et le crédit ACH.
Lors d'un paiement par débit ACH, les fonds sont prélevés sur un compte bancaire, c'est-à-dire que le payeur (un client) autorise le bénéficiaire (un commerçant) à prélever le paiement sur son compte à l'échéance.
Par exemple, si une personne établit un paiement mensuel récurrent pour un prêt personnel, le prêteur utilisera un débit ACH pour prélever automatiquement le paiement du compte bancaire de l'emprunteur.
Les entreprises qui perçoivent des paiements récurrents apprécient les débits ACH car le processus est automatisé, ce qui réduit considérablement les retards et les échecs de paiement.
Avant qu'une entreprise utilise le débit ACH, elle doit demander les détails du compte du consommateur et son autorisation pour le paiement. L'entreprise peut demander l'autorisation du consommateur en remplissant un formulaire papier, verbalement au téléphone ou en ligne.
En savoir plus : Tout sur les paiements récurrents
Avec un crédit ACH, l'argent est transféré d'un compte à un autre. Dans ce cas, la personne qui effectue le paiement lance le processus pour que l'argent soit envoyé au bénéficiaire.
Un exemple de crédit ACH est lorsqu'une personne établit un paiement électronique via sa banque pour payer une facture. D'autres exemples de paiements par crédit ACH sont les dépôts directs des employeurs et les paiements entre particuliers via des applications de paiement.
Pour effectuer un virement ACH via une application bancaire en ligne ou mobile, la personne qui effectue le paiement doit disposer des coordonnées bancaires du bénéficiaire (nom du compte, numéro d'acheminement bancaire et numéro de compte). Si la personne effectue un paiement par crédit ACH via un lien de paiement ou une page Web, elle n'aura qu'à saisir ses propres coordonnées bancaires et probablement un numéro de référence client.
Un paiement par crédit ACH prend environ 1 à 2 jours ouvrables pour être traité, tandis qu'un paiement par débit ACH prend un jour ouvrable, selon Nacha. Il existe également des paiements de crédit et de débit ACH le jour même , avec une limite de 1 million de dollars par transaction. Toutefois, certains transferts le jour même peuvent être traités le jour ouvrable suivant en raison des délais de traitement. En outre, des applications peer-to-peer, telles que Venmo et Zelle, proposent des transferts ACH instantanés pour des frais minimes, qui représentent généralement un faible pourcentage du montant total transféré.
Le virement bancaire et le paiement ACH (Automated Clearing House) sont deux méthodes de transfert d'argent électronique, mais ils présentent des différences en termes de fonctionnement, de rapidité et d'utilisation. Voici quelques-unes des principales distinctions entre ces deux méthodes :
Virement: C'est une méthode de transfert d'argent qui peut être utilisée à la fois pour les transactions nationales et internationales. Les virements internationaux sont souvent appelés virements SWIFT en raison du réseau utilisé pour ces transactions.
Paiement ACH: C'est principalement une méthode de transfert d'argent utilisée aux États-Unis pour les transactions nationales. Il s'agit d'un réseau qui traite les paiements en lots.
Virement: Les virements, en particulier les virements internationaux, peuvent prendre plusieurs jours pour être traités.
Paiement ACH: Les transactions ACH peuvent être plus rapides que les virements traditionnels, bien qu'elles soient généralement traitées en lots et non en temps réel.
Virement: Les virements, surtout internationaux, peuvent entraîner des frais plus élevés pour l'expéditeur et parfois pour le destinataire.
Paiement ACH: Les transactions ACH ont généralement des frais plus bas, ce qui les rend attrayantes pour les paiements récurrents et les transactions commerciales.
Virement: Souvent utilisé pour des montants importants ou des transactions internationales.
Paiement ACH: Couramment utilisé pour les prélèvements automatiques, les dépôts directs, les paiements de factures et d'autres transactions récurrentes.
Virement: Les virements sont généralement considérés comme sécurisés, en particulier pour les transactions internationales.
Paiement ACH: Bien que les paiements ACH soient également sécurisés, ils peuvent être plus susceptibles aux retours ou aux contestations, car ils sont souvent utilisés pour des transactions récurrentes.
En résumé, bien que le virement bancaire et le paiement ACH soient deux méthodes de transfert d'argent électronique, ils diffèrent en termes de vitesse, de coût, d'utilisation et de portée. Le choix entre ces deux dépendra des besoins spécifiques de la transaction.
Bien qu'il existe un certain nombre d'avantages pour les organisations et les clients qui acceptent et utilisent les paiements ACH, les points suivants sont les plus courants :
Toute entreprise qui accepte les paiements par carte de débit et de crédit est consciente des frais de traitement qui accompagnent ces modes de paiement. Cependant, ces commerçants ne réalisent peut-être pas que les paiements ACH peuvent coûter beaucoup moins cher que les cartes de crédit et de débit et même que les chèques papier. La raison en est que les frais pour les cartes de crédit et de débit sont généralement calculés en tant que pourcentages des transactions.
Les cartes de débit et de crédit ont les frais de traitement les plus élevés. Même si les coûts de transaction des chèques papier sont les plus bas, ils coûtent quand même plus de ressources aux entreprises que les paiements ACH.
En 2021, les chèques papier étaient toujours le mode de paiement le plus soumis à la fraude, avec deux tiers des entreprises qui ont été victimes de fraude par chèque. Cependant, ce taux est en baisse, probablement parce que moins de particuliers utilisent les chèques papier pour les transactions interentreprises, étant donné l'augmentation des paiements numériques, selon l'enquête AFP 2022 sur la fraude et le contrôle des paiements. Toutefois, la plupart des entreprises utilisent toujours les chèques comme mode de paiement principal, selon l'enquête.
Or, les paiements ACH sont généralement plus sûrs que les autres modes de paiement, notamment les chèques papier et les paiements par carte de débit et de crédit. Les paiements ACH doivent en effet passer par des chambres de compensation qui imposent des réglementations strictes. Avec les paiements ACH, l'argent est transféré directement entre les comptes bancaires, et les numéros de compte restent confidentiels.
Les paiements ACH sont pratiques pour les entreprises ainsi que pour leurs clients, car ACH offre un moyen beaucoup plus efficace et convivial d'effectuer et de recevoir des paiements.
D'une part, les clients peuvent utiliser les débits ACH pour mettre en place des paiements automatiques ponctuels ou récurrents, de sorte qu'ils n'ont pas à se rappeler de payer leurs factures à temps chaque mois. De plus, les entreprises qui utilisent les débits ACH peuvent économiser du temps et des efforts, car l'argent est transféré électroniquement, ce qui signifie qu'elles n'ont pas à effectuer de travail manuel pour accepter les paiements.
Les paiements ACH étant automatisés, ils réduisent le risque d'erreur humaine en supprimant la plupart des tâches manuelles nécessaires au traitement des paiements. Ils réduisent également le temps requis pour réparer les erreurs des employés. Les entreprises paient un prix élevé pour les erreurs humaines.
Selon le rapport d'IBM Security’s 2022 Cost of a Data Breach Report , les erreurs humaines intentionnelles et non intentionnelles représentent 21 % des pertes de données. Avec les paiements ACH, les entreprises éliminent le risque d'erreur humaine.
En outre, l'acceptation des paiements ACH signifie que les entreprises n'ont pas à traiter de chèques papier, ce qui leur permet de gagner du temps dans le traitement des paiements et d'éviter les fréquents déplacements à la banque pour effectuer des dépôts. Par conséquent, les employés peuvent se concentrer sur un travail plus productif.
Les paiements ACH sont une excellente option pour les organisations qui fonctionnent sur un modèle d’abonnement, ainsi que pour leurs clients.
Les coûts de traitement des paiements peuvent être extrêmement élevés pour les entreprises qui fonctionnent par abonnement, ainsi que pour celles qui facturent régulièrement leurs clients, en raison du nombre élevé de transactions récurrentes qu'elles traitent chaque mois. De plus, les clients peuvent oublier de payer leurs factures, ce qui signifie que les factures ne sont pas payées et que les entreprises ont des problèmes de trésorerie. Les paiements ACH résolvent ces problèmes.
Les paiements ACH étant un mode de paiement rentable, ils permettent aux entreprises d'économiser sur leurs frais de traitement. Une fois additionnées, ces économies individuelles peuvent avoir un impact significatif sur les résultats d'une entreprise. Avec la facturation récurrente, les entreprises n'ont pas à harceler leurs clients pour des retards de paiement.
Contrairement aux chèques papier qui sont généralement envoyés par les services postaux américains, les paiements ACH sont effectués en ligne, ce qui réduit le temps de traitement. En outre, les banques privilégient généralement les paiements ACH par rapport aux chèques papier, ce qui signifie qu'elles traitent les paiements ACH avant les chèques papier. Grâce à ces caractéristiques, les entreprises reçoivent leurs fonds plus rapidement qu'avec les chèques papier.
De nombreux clients préfèrent les paiements ACH aux chèques papier, en partie parce que les paiements automatisés éliminent le souci d'écrire des chèques et de se souvenir de les poster. Les paiements ACH arrivent également plus rapidement que les chèques papier et les clients peuvent voir exactement quand leurs comptes reçoivent des paiements. Ils n'ont pas à craindre que leurs chèques soient perdus ou volés en cours de route. Certaines entreprises peuvent également offrir des remises aux consommateurs qui règlent leurs factures avec des paiements ACH.
Malgré les nombreux avantages des paiements ACH, il y a encore quelques inconvénients potentiels pour les commerçants, notamment :
Limitations géographiques
L'un des inconvénients des transactions ACH est que le réseau ACH n'est disponible qu'aux États-Unis ainsi qu'à Guam, aux Samoa américaines, aux îles Mariannes du Nord et aux îles Vierges américaines. Comme il n'existe pas de norme ACH mondiale, les entreprises qui ont besoin de transférer de l'argent à l'échelle internationale doivent utiliser d'autres méthodes, comme les virements électroniques, l'envoi de chèques papier ou l'initiation d'un transfert par un processeur de paiement tiers.
Limites de transaction
De nombreuses banques limitent le montant que les entreprises peuvent envoyer par ACH par jour, semaine ou mois, et certaines peuvent imposer des limites par transaction. Les entreprises doivent vérifier auprès de leurs banques si elles prennent en charge les types de transferts dont elles ont besoin pour effectuer leurs opérations.
Les paiements ACH sont des alternatives polyvalentes aux paiements par carte de débit et de crédit. Ils permettent aux commerçants de débiter des fonds rapidement et facilement des comptes bancaires de leurs clients, en transférant de l'argent entre les banques sans utiliser de chèques en papier, de virements électroniques, de cartes ou d'espèces. Les entreprises peuvent ensuite utiliser l'API de paiements unifiés de Checkout.com pour accepter aisément les paiements ACH.
En raison de leurs frais de traitement inférieurs à ceux d'autres modes de paiement, ACH est idéal pour les commerçants qui traitent des paiements de grande valeur, ainsi que pour ceux qui traitent des paiements récurrents, tels que les services publics, les primes d'assurance, les versements de voiture, les paiements de loyer, les adhésions à des clubs de gym, et bien plus encore.
Les commerçants peuvent découvrir comment Checkout.com peut les aider à accepter les paiements ACH ici.
