Un émetteur de cartes permet aux titulaires de cartes de payer des biens et des services. C'est la banque qui a émis la carte de crédit ou de débit au client. Les banques émettrices sont membres du réseau de cartes, comme Visa et Mastercard, mais elles peuvent également opérer à la fois comme émetteur et comme réseau de cartes.
Dans cet article, nous expliquerons le rôle de l'émetteur et sa place dans le cycle de vie du paiement en examinant les points suivants :
- Définition d'une banque émettrice
- Le fonctionnement des banques émettrices
- La différence entre les émetteurs de cartes et les réseaux de cartes.
- La position des émetteurs dans le cycle de vie des paiements
Que font les émetteurs ?
- Les cartes de crédit donnent accès à une ligne de crédit : en d'autres termes, elles permettent d'acheter maintenant et de rembourser le montant plus tard.
- Les cartes de débit donnent accès aux fonds propres du titulaire de la carte, généralement à partir d'un compte de débit ou d'un compte courant, afin de payer immédiatement.
- Les cartes prépayées donnent accès à des fonds préchargés sur un compte, ce qui revient à "payer à l'avance".
- Les cartes commerciales donnent accès à des fonds à des fins professionnelles et sont émises sous forme de cartes de crédit, de débit ou prépayées.
Les activités typiques d'un émetteur comprennent l'examen des demandes, la fourniture d'un compte et d'une carte physique et/ou virtuelle, le traitement des paiements, l'émission de relevés, le service à la clientèle, la prévention de la fraude et la collecte des fonds auprès des titulaires de cartes.
Quelle est la différence entre les émetteurs de cartes et les réseaux de cartes ?
Les titulaires de cartes attendent que leur émetteur de cartes fixe des limites de crédit, offre des avantages, facture des intérêts et des frais, remplace les cartes perdues ou volées, règle les litiges, etc. Ces activités sont différentes des activités principales des réseaux de cartes, qui développent et gèrent leurs réseaux de traitement, leurs règles de participation et leurs marques. Les réseaux de cartes veillent également à ce que les consommateurs puissent utiliser leurs cartes aussi librement que possible.
Les réseaux de cartes et les émetteurs travaillent ensemble pour traiter les transactions ; ils sont parfois une seule entité, comme dans le cas d'American Express. Dans la plupart des cas, cependant, les émetteurs de cartes s'appuient sur les réseaux de cartes et sur leurs relations établies avec d'autres institutions pour faciliter les transactions.
Quelle est la position des émetteurs de cartes dans le cycle de vie des paiements ?
Plusieurs parties interviennent dans le traitement des paiements par carte. Voici les quatre principales :
- Le commerçant : qui accepte les cartes pour réaliser des ventes.
- L'acquéreur : qui permet aux commerçants d'accepter le paiement de biens et de services.
- Le titulaire de la carte : qui utilise la carte pour effectuer des achats.
- L'émetteur : qui fournit les cartes aux clients.
C'est pourquoi vous entendrez souvent les termes "modèle quadripartite" ou "4 coins" dans ce contexte. Visa et Mastercard appliquent un modèle quadripartite. Elles se trouvent au centre de leurs réseaux en tant que réseaux de cartes, reliant les émetteurs et les acquéreurs participants.
Lorsque le titulaire de la carte saisit les détails de sa carte sur la page de paiement en ligne et clique sur "payer", ces informations sont transmises à ou à la banque du commerçant.
L'acquéreur transmet ensuite ce message au réseau de cartes concerné. Le réseau de cartes transmet le message à l'émetteur de la carte, qui doit répondre à deux questions importantes.
- Le titulaire de la carte est-il bien celui qu'il affirme être (authentification) ?
- Est-ce que les fonds sont suffisants (autorisation) ?
Si le titulaire de la carte est légitime et que les fonds sont disponibles, l'émetteur le confirme au réseau de cartes, qui transmet la réponse d'approbation à l'acquéreur.
Enfin, l'acquéreur transmet ce message au commerçant, qui confirme la réussite du paiement à son client et expédie les marchandises ou fournit le service.
Pourquoi les émetteurs de cartes sont-ils si importants pour les commerçants ?
Le paiement par carte est un marché bilatéral. Les cartes et leur acceptation sont toutes les deux nécessaires pour créer un réseau.
Sans les émetteurs, les titulaires de cartes ne disposeraient pas des cartes de crédit, de débit, prépayées et commerciales pour effectuer leurs achats. Si l'on considère que les titulaires de cartes ont dépensé environ 47 milliards de dollars en 2022 et que ce chiffre devrait augmenter de près de 60 % pour atteindre 75 milliards de dollars en 2026, ce n'est pas une modeste contribution.
En tant que participants directs aux réseaux de cartes, les émetteurs jouent également un rôle clé pour déterminer si le titulaire de la carte est authentique et si les fonds sont disponibles. Cela permet aux commerçants de distribuer des biens et des services et d'être payés, sans avoir à se préoccuper du dépôt fiduciaire, des contrats d'achat ou des relations avec les banques de leurs clients.