L’adjectif « alternatif » désigne normalement quelque chose qui n’est pas conventionnel, ou qui n’est pas généralisé. Il fait référence à une activité spécialisée, ou à quelque chose qui ne rassemble qu’une poignée d’adeptes. Dans le contexte des paiements, ce terme peut prêter à confusion. En effet, les méthodes de paiement alternatives sont très populaires dans certains marchés.
Cet article reprend tout depuis le début pour répondre aux questions suivantes :
- Que sont les méthodes de paiement alternatives ?
- Quelles sont les origines des méthodes de paiement alternatives ?
- Quelles méthodes de paiement alternatives privilégient différents pays ?
- Pourquoi votre stratégie en matière de paiement doit-elle inclure des méthodes de paiement alternatives ?
Que sont les méthodes de paiement alternatives ?
Les méthodes de paiement alternatives (ou « MPA » ) font référence à toute forme de paiement autre que l’argent liquide ou les principales cartes bancaires internationales.
Les cartes nationales, les bons d’achat en espèces, les porte-monnaie électroniques, comme Apple Pay ou Google Pay, et les virements bancaires, comme iDEAL aux Pays-Bas, POLi en Australie et en Nouvelle-Zélande, et Przelewy24 en Pologne, constituent des méthodes de paiement alternatives.
Les méthodes de paiement alternatives sont souvent très populaires. Dans certains pays, elles sont le mode de paiement le plus fréquemment utilisé, notamment en ligne. En Allemagne, par exemple, 57 % des consommateurs utilisent PayPal pour régler leurs achats en ligne. Aux Pays-Bas, 60 % des achats en ligne sont réglés par iDEAL, le système de virement bancaire local. Dans le cas des paiements de type SaaS ou par abonnement, ces chiffres sont encore plus importants.
Par conséquent, il s’agit là d’un aspect essentiel pour les entreprises qui désirent développer leur clientèle à l’international. Vendre en ligne à des consommateurs européens sans accepter leur mode de paiement préféré équivaut à laisser de l’argent sur la table.
Les différents types de méthodes de paiement alternatives
Les paiements basés sur l’argent liquide (argent électronique): pour payer en ligne, les clients optent pour une méthode de paiement basée sur l’argent liquide qui identifie leur paiement au moyen d’un code barre ou d’un numéro de référence unique. Le client présente ce code ou ce numéro, depuis son téléphone ou en version papier, à un point de vente participant pour régler son achat en espèces. Dès que le paiement est confirmé, le marchand lui expédie le produit, ou crédite son compte dans le cas de la prestation d’un service. Les systèmes Boleto, Oxxo et Fawry sont des exemples de paiement en argent électronique.
Virements bancaires en temps réel: cette méthode de paiement permet aux consommateurs de régler l’achat de produits et services par virements en ligne directement depuis leur compte bancaire. iDEAL et Sofort sont deux exemples de ce type de paiements.
Débit direct: les paiements par prélèvement sont un choix populaire dans le cas de paiements récurrents. Le consommateur autorise le marchand à prélever des fonds sur son compte bancaire dans le cadre d’un service convenu. Le consommateur reçoit habituellement un avis du marchand qui le prévient de la transaction. Les paiements SEPA, ACH et BACS sont des exemples de débit direct.
Programmes de cartes nationales: les programmes de cartes nationales s’apparentent à ceux de Visa et Mastercard, à la différence près que ces cartes ne sont valables que dans un marché donné, ou dans une poignée de marchés. Ce mode de paiement est généralement populaire là où il est proposé dans la mesure où il répond précisément aux besoins du consommateur du marché en question, et peut offrir des coûts de traitement plus intéressants aux marchands. Bancontact, Carte Bancaire et mada sont des exemples de ce type de programmes de cartes nationales.
Porte-monnaie électroniques: les porte-monnaie électroniques permettent de conserver des fonds de manière numérique. Le consommateur transfère d’abord de l’argent sur son porte-monnaie électronique au moyen d’un virement bancaire, par carte ou en espèces, pour effectuer ensuite des achats en ligne, hors ligne, en personne, voire à l’étranger dans certains cas. PayPal et Alipay sont deux exemples de porte-monnaie électroniques.
Porte-monnaie mobiles: les porte-monnaie mobiles sont une autre façon de conserver des fonds de manière électronique, sur un appareil mobile. Le consommateur approvisionne son porte-monnaie mobile par virement bancaire, par carte ou par le biais de son fournisseur d’accès mobile. Ce système permet d’effectuer des achats, de transférer de l’argent d’une personne à une autre, et de payer des factures en ligne, via une application, ou en personne en utilisant une interface sans contact ou un QR code, ou par SMS depuis un téléphone équipé de cette fonctionnalité.
Porte-monnaie intermédiaires: les porte-monnaie intermédiaires permettent de conserver des cartes de paiement de manière numérique. Ils génèrent des numéros de carte tokénisés pour traiter chaque transaction. Pour beaucoup de consommateurs, c’est un moyen pratique et sécurisé qui permet d’acheter en ligne, via une application ou en magasin, sans révéler ou saisir les coordonnées de sa carte. Apple Pay et Google Pay sont deux exemples de porte-monnaie intermédiaires.
Paiements différés: les paiements différés permettent aux clients de régler leurs achats dans leur intégralité ou par paiements échelonnés à une date ultérieure. Ces achats sont généralement réglés depuis un compte bancaire, ou une carte de crédit ou de débit. Klarna, Affirm et Afterpay sont des exemples de ce type de service.
Tour d’horizon des méthodes de paiement alternatives les plus populaires à travers le monde
Les méthodes de paiement sont multiples. Chaque pays possède ses propres règles bancaires, modes de paiement, réglementations, exigences et accords de licence. Les habitudes de paiement se forgent au fil du temps et sont bien souvent influencées par des facteurs culturels, politiques, économiques ou techniques.
Amérique du Nord
En Amérique du Nord, le consommateur privilégie les paiements par carte. 53 % de la valeur totale des transactions réalisées en 2019 provenait de cartes, selon GlobalData. Aux États-Unis, les principales cartes sont les cartes de crédit Visa et Mastercard. Au Canada, c’est la carte de débit Interac que l’on utilise le plus souvent en magasin et en ligne, pour régler ses achats par virement bancaire. LMP gagne en popularité, notamment auprès des jeunes générations qui utilisent les services Apple Pay, Google Pay, PayPal et Venmo, le porte-monnaie mobile de PayPal. Selon GlobalData, ce type de MPA représente 30 % de la valeur des transactions en ligne.
Amérique du Sud
Plus de 50 % des consommateurs préfèrent régler leurs achats en ligne avec des cartes, selon le rapport sur les méthodes de paiement en ligne d’Amérique latine réalisé en 2019. Ce mode de paiement englobe les réseaux de cartes internationaux ainsi que les réseaux locaux tels que Elo et Hipercard. Les paiements en espèces à la réception sont également populaires, dans la mesure où une grande partie de la population ne possède pas de compte bancaire. L’argent électronique est une autre solution de plus en plus répandue. Ce système, qui permet de régler des transactions en ligne depuis un site physique, est particulièrement adapté à une région où beaucoup de gens n’ont pas encore de compte bancaire. En Amérique du Sud, les exemples d’argent électronique comprennent Boleto Bancário au Brésil, et OXXO au Mexique.
Europe
Le paysage européen des paiements est très similaire à celui des États-Unis. Les cartes sont, de loin, le mode de paiement que privilégient les Européens pour régler leurs achats en ligne 53 % des consommateurs utilisent une carte de débit ou une carte de crédit pour acheter sur Internet, selon un rapport portant sur les paiements en Europe réalisé en 2019. Les cartes de débit nationales les plus populaires, aux côtés des marques mondiales, sont Bancontact en Belgique, et Cartes Bancaires en France. Cette même étude a révélé que 16 % des consommateurs préfèrent se servir d’un virement bancaire. Ceci est particulièrement le cas en Autriche, en Allemagne avec les solutions giropay, Sofort et PayNow, aux Pays-Bas avec iDEAL et en Pologne avec Przelewy24. D’autres méthodes de paiement alternatives, comme Apple Pay, sont le choix de 6 % des acheteurs en ligne.
Afrique
n Afrique, où les infrastructures bancaires sont rares et la population vit majoritairement en milieu rural, les porte-monnaie mobiles sont une option très intéressante. Le consommateur peut approvisionner son porte-monnaie mobile de diverses manières : espèces, facturation de son fournisseur de service ou virement bancaire. Beaucoup des principaux programmes d’argent mobiles sont gérés par des réseaux mobiles, plutôt que par des banques. M-Pesa, MTN Mobile Money et Orange Money sont des exemples de porte-monnaie mobiles détenus et exploités par des réseaux mobiles. L’Afrique sud-saharienne représente près de 45,6 % du nombre total de transactions d’argent mobile à l’échelle mondiale.
Moyen-Orient
Si les paiements en espèces étaient privilégiés jusqu’à il y a peu au Moyen-Orient, nos données montrent que, désormais, les cartes sont le choix de paiement en ligne préféré du consommateur au Bahreïn, au Qatar et en Arabie Saoudite. Cette évolution est due à une meilleure pénétration des marques internationales ainsi qu’à la mise en place de réseaux de paiement soutenus par les gouvernements. Les exemples de ces modes de paiement sont KNet au Koweït, Oman Net en Oman, QPay au Qatar et mada en Arabie Saoudite.
Asie-Pacifique
a Chine possède un programme de carte national très populaire appelé UnionPay. Les paiements par UnionPay représentent 45 % des transactions réalisées par carte. Les paiements mobiles sont une autre solution qu’apprécie le consommateur chinois. Il est attendu que le total des transactions réalisées par porte-monnaie mobiles en Chine en 2020 atteigne 120 billions de dollars américains. Alipay et WeChat Pay sont les poids lourds de ce secteur, avec plus de 90 % de parts de marché à elles-deux. Les consommateurs du reste de cette région privilégient, quant à eux, une vaste gamme de méthodes de paiement alternatives, comme GrabPay à Singapour, OVO Wallet en Indonésie, et True Money en Thaïlande.
Pourquoi votre stratégie en matière de paiement doit-elle inclure des méthodes de paiement alternatives ?
Ne pas accepter les méthodes de paiement que préfèrent utiliser vos clients équivaut à détruire vos taux de conversion. Notre étude, réalisée en partenariat avec Oxford Economics, montre que 56 % des consommateurs ne retourneraient pas sur un site ne leur proposant pas leur mode de paiement privilégié.
Les méthodes de paiement alternatives doivent par conséquent être une priorité dans votre stratégie en matière de paiements. Le client aime ce qui lui est familier. S’il préfère payer d’une certaine façon, il y a peu de chances pour qu’il change ses habitudes pour acheter vos produits ou vos services. Et pourquoi compliquer l’étape du paiement quand il est clair que la praticité est un aspect clé de toute vente ? Permettez à vos clients de régler leurs achats comme ils l’entendent, depuis n’importe où.
Notez aussi que la réactivité ne suffit pas. Si vous commencez tout juste à proposer des MPA alors que ce mode de paiement s’est généralisé, vous arriverez trop tard sur ce marché. Vos clients potentiels auront déjà commencé à acheter auprès de vos concurrents qui les auront fidélisés. Dans cette optique, il est essentiel de faire preuve de proactivité pour bien comprendre les tendances locales et proposer une offre qui dépasse les attentes, avec des expériences de paiement fluides de premier ordre.
Pour les marchands, tout le défi consiste à savoir où obtenir cette information. Les différences qui existent entre divers modes de paiement sont subtiles, et échapperont à beaucoup. C’est pourquoi il est important de travailler avec des experts qui possèdent d’excellentes connaissances des marchés locaux où vous intervenez, et qui pourront vous aider à élaborer des stratégies efficaces pour saisir chaque opportunité qui se présente avant qu’elle ne parvienne à vos concurrents.
Il est également essentiel d’utiliser une technologie de paiement adaptée à votre activité et qui vous permette d’ajouter des options de paiement rapidement et facilement. Ceci n’est pas quelque chose que proposent tous les prestataires de paiement. Vérifiez donc que le prestataire choisi vous offre la couverture internationale qu’il vous faut, et qu’il possède les capacités d’adaptation nécessaires pour suivre l’évolution de votre activité.
